Как вернуть страховку при продаже автомобиля
Если вы продали машину и у вас остался полис ОСАГО, можно вернуть часть страховки. То же самое касается и КАСКО. Но возврат возможен не всегда: в некоторых случаях страховщики отказывают на законных основаниях.
Я юрист по защите прав потребителей. В этой статье я расскажу, можно ли вернуть часть страховки и когда; в каких случаях страховая компания (далее – СК) вправе отказать в возврате; на какую сумму можно рассчитывать и как ее вернуть.
Когда можно вернуть страховку
Когда вы покупали ОСАГО, с вас взяли плату – страховую премию (ст. 10 ФЗ от 14.06.2012 №67-ФЗ «Об обязательном…»). Ее размер зависит от КБМ, срока действия страховки, и других нюансов. Стандартно ОСАГО оформляется на один год, но может быть и на три месяца. Чем дольше срок, тем выше стоимость.
Если вы продали машину, необходимость в страховке отпадает. Конечно, если она неограниченная, новый владелец может ею пользоваться до истечения срока, но лучше договор расторгнуть – так будет спокойнее для вас.
Аннулировать договор и вернуть часть страховки при продаже автомобиля можно – это позволяет сделать п.1.14 Положения Банка России от 19.09.2014 №431-П «О правилах обязательного…».
Возврат премии по ОСАГО возможен и при замене собственника машины по другим основаниям. Например, если вы ее подарили или обменяли на другую. Также страховка возвращается в случае смерти собственника, утилизации автомобиля.
Какую сумму вернут
Расчет ведется согласно Положению Банка России. Сумма возврата определяется пропорционально не истекшему сроку действия договора.
Для расчета можно использовать следующую формулу:
N/365 х 0,77 х P, где N – количество дней до окончания договора, 365 – количество дней, на которые он был заключен, 0,77 – коэффициент использования страховки, Р – стоимость ОСАГО.
Примечание: дополнительно СК удержит расходы за ведение страхового дела (20%) и резерв компенсационных выплат (3%).
Пример. Женщина застраховала машину с 01.10.2021 года. ОСАГО обошлось в 5 000 руб. Потом решила ее продать, после сделки обратилась к страховщику 17.10.2021 года. До окончания договора остается 348 дней, действовал он 17 дней.
Сколько она получит:
348/365 х 0,77 х 5 000 = 3 670,68 руб. Это итоговая сумма уже с удержанием 23%.
Обратитесь к страховщику как можно скорее
Чем больше вы медлите – тем меньше получите денег. Договор прекращает действовать с момента подачи заявления страховщику, и неважно, когда вы продали машину.
Идеально, если заявление подается сразу же после передачи ключей новому владельцу.
Посмотрите, как быстро тают ваши деньги каждый день при цене страховки в 5 000 руб.:
5 000/365 х 0,77 = 10,55 – цена ОСАГО за один день с удержанием 23%.
Если вы промедлите хотя бы на месяц, получите на 327,05 руб. меньше.
Вернут ли деньги по КАСКО
С КАСКО ситуация такая же. Вы можете расторгнуть договор на основании ст. 958 ГК РФ, т.к. к моменту отказа от страховки возможность наступления страхового случая отпала – вы продали машину, она теперь в собственности другого человека, и исполнение договора невозможно.
Если машина в автокредите и он еще не погашен, банк при отказе от страховки может повысить процентную ставку в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором.
Иногда могут отказать в возврате премии
Если было ДТП и выплачено возмещение по нему, считается, что СК выполнила свои обязательства по договору, и в возврате премии при продаже автомобиля могут отказать на законных основаниях. Это касается и КАСКО, и ОСАГО.
Также отказ возможен, если вы представили страховщику неполный пакет документов, или если срок действия полиса окончен.
Какие документы нужны
Вам понадобится паспорт, договор купли-продажи, действующий полис и реквизиты банковского счета, куда будут перечислены деньги. Если вы купили другую машину, возвращенную премию можно перенаправить на покупку ОСАГО для нее.
В последнем случае понадобятся еще и СТС и ПТС. С оригиналов снимут копии, они останутся у страховщика. Оригиналы вернут вам.
Можно ли вернуть страховку онлайн
В 2021 году можно расторгнуть договор ОСАГО онлайн и вернуть часть премии за полисы, купленные на сайтах страховщиков или у представителей офлайн.
Такая возможность предоставляется практически всеми СК: Альфастрахованием, Росгосстрахом, Ресо Гарантия, Тинькофф, Ингосстрах, и пр.
Что нужно сделать:
- Войти в личный кабинет на сайте СК.
- Найти раздел с интернет-обращениями.
- Заполнить электронную форму заявления.
- Загрузить сканы документов и отправить их на проверку.
Уведомления о ходе рассмотрения обычно поступают на электронную почту.
Примечание: порядок действий в зависимости от функционала сайта может меняться. Для некоторых СК требуется отсканированная копия заявления.
Как вернуть страховку оффлайн
Подготовьте документы и придите с ними в офис страховщика. Лучше предварительно записаться на прием, если у вас уже есть свой агент, с которым вы работаете на постоянной основе.
Заявление примут, в ответ выдадут расписку с указанием даты.
Содержание и образец заявления
Бланк и образец заявления обычно выдаются в СК. При заполнении указываются следующие данные:
- наименование, адрес СК;
- Ф.И.О., адрес, паспортные данные, номер телефона заявителя;
- дата и номер расторгаемого договора;
- данные машины: марка, модель, год выпуска, госномер, VIN;
- основание – продажа, дата заключения ДКП;
- реквизиты банковского счета;
- опись представленных документов;
- дата составления и подпись страхователя.
Сроки
Теперь о том, в течение какого времени вернут страховку. На это компании дается 14 календарных дней. Отсчет начинается со дня, следующего за датой подачи заявления вами.
Например, если вы обратились к страховщику 10 октября, деньги должны перечислить до 24 числа включительно. Или же отправить письменный отказ, если есть основания.
Если отказали в возврате
Если вы считаете, что в возврате страховки из-за продажи автомобиля вам отказали необоснованно, есть два варианта:
- Пожаловаться в Банк России через интернет-приемную. В обращении расскажите, когда продали машину и обратились в СК, приложите скан отказа в выплатах. Заявление рассмотрят в течение 30 календарных дней. По результатам проверки отказ могут признать обоснованным или обязать страховщика все вам выплатить.
- Подать исковое заявление в суд, потребовав расторгнуть договор, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф.
Перед обращением в суд лучше отправить СК досудебную претензию. По закону это необязательно, но большинство вопросов и споров успешно разрешаются еще на этом этапе.
Судебная практика
Рассмотрим несколько примеров дел о расторжении ОСАГО и взыскании премии в судебном порядке:
№1. Женщина купила машину, страховка обошлась ей почти в 8 000 руб., оформлена сроком на один год. Через некоторое время она продала автомобиль и подала заявление о прекращении договора в связи со сменой собственника.
В СК ей отказали, для суда это аргументировали тем, что истицей не был представлен договор купли-продажи. В суде истица просила взыскать с ответчика страховую премию, неустойку, моральную компенсацию.
Решением № 2-2435/2019 2-2435/2019~М-1995/2019 М-1995/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-2435/2019 требования удовлетворены частично. Заявленные по иску суммы снизили, во взыскании штрафа отказали.
№1. Мужчина продал машину через месяц после покупки ОСАГО, обратился в компанию с заявлением о возврате части премии. Но там его проигнорировали, никакого ответа в установленные сроки он не получил.
Тогда бывший владелец автомобиля подал иск в суд, потребовав расторгнуть договор и взыскать часть денег. Представитель СК на заседание не явился, хотя был извещен должным образом.
Решением № 2-2620/2015 2-2620/2015~М-1501/2015 М-1501/2015 от 25 августа 2015 г. по делу № 2-2620/2015 исковые требования удовлетворены.
Ответы юриста на частные вопросы
Заключение эксперта
Подведем итоги:
- При продаже автомобиля можно вернуть часть премии за ОСАГО или КАСКО.
- Для возврата понадобится договор купли-продажи. Без него страховщик вправе отказать.
- Сумма к возврату рассчитывается с учетом количества дней, в течение которых действовал полис, и срока, оставшегося до окончания действия.
- Компания удерживает из премии 23% в качестве возмещения своих расходов, это законно.
- Если вам отказали в возврате страховки, можно пожаловаться в Банк России или обратиться в суд.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам и получите бесплатную консультацию прямо сейчас!