Навязали скрытые страховки при продаже автомобиля: как отказаться и вернуть деньги
«Купил новую машину в автосалоне за 2.5 млн. руб. Мне сказали, что, если я приобрету ее в кредит и куплю страхование жизни, мне предоставят скидку в 500 000 руб. Так я и сделал, страховка обошлась мне в 70 000. После заключения договора подал заявление об отказе от страховки и закрыл кредит, но сейчас автосалон требует, чтобы я вернул разницу в стоимости с учетом скидки, то есть доплатил 500 000 руб. Что мне делать?»
С таким вопросом к нам обратился Виталий. В этой ситуации не все так просто: покупатель вправе отказаться от страховки и автокредита, а автосалон, в свою очередь, может самостоятельно регулировать цены и условия предоставления скидок.
Я юрист по защите прав потребителей. В этой статье вы узнаете, что делать, если вам навязали скрытые страховки в автосалоне в 2024 году, и как от них отказаться. Также я расскажу, какие у вас есть права, и как обезопасить себя от ненужных расходов.
Как выявить скрытые страховки
Самый лучший способ выявить скрытые страховки – внимательно читать все договоры, которые вам предлагают подписать в автосалоне.
Какие схемы навязывания страховок салоны используют чаще всего:
- Предоставление автокредита при условии приобретения страхования жизни и здоровья, от безработицы. Покупателю говорят, что выдадут автокредит только на таких условиях, и без страховки банк откажет. Это неправда, и нарушает требования законодательства.
- Скидка в обмен на покупку страховки. Согласно ст. 485 ГК РФ, покупатель обязан оплатить товар по цене, указанной в договоре. Продавец, в свою очередь, может там написать, на каких условиях предоставляется скидка.
- Навязывание услуг поручительства. При получении автокредита клиенту говорят, что выдадут его только под поручительство. Поручителем выступает сторонняя организация. Заемщику выдают сертификат, по которому поручитель должен внести несколько платежей на случай, если тот потеряет работу. Как правило, стоимость такой услуги выше, чем сумма всех платежей.
Также нужно учитывать, что все кредитные менеджеры одновременно работают на страховые организации. Когда к ним обращаются люди для оформления автокредита, менеджеры подают заявки в разные банки или в какой-то конкретный, и ставят галочки напротив всевозможных услуг страхования. Клиенты этого обычно не видят, не читают условия договора, а потом оказывается, что им навязали ненужные страховки.
Стоимость страховки обычно включается в сумму кредита, из-за чего повышается переплата.
Законодательство о страховках
Есть только один закон, обязывающий покупать КАСКО при оформлении автокредита. Речь идет о ст. 343 ГК РФ, где сказано, что залогодатель обязан страховать имущество, купленное в кредит, от утраты и порчи. ОСАГО для этого недостаточно, к тому же такой полис страхует ответственность перед третьими лицами.
Но и КАСКО обязательно покупать далеко не всегда. Есть банки, которые выдают автокредиты и без этого полиса, но в таком случае процентная ставка обычно выше средней.
Другие договоры страхования при покупке машины и оформлении автокредита заключать необязательно. Но банк вправе повысить процентную ставку при отказе от страховки, это его право.
Отказать в автокредите только из-за того, что клиент отказался от страхования жизни и здоровья, банк не может. Ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обусловливание предоставления одних услуг через покупку других. Проще говоря, если сотрудник банка сообщает, что при отказе от страховки кредит не выдадут. Но при наличии полиса у вас больше шансов на выгодную ставку и максимальный лимит.
Права потребителя
Если вам навязали скрытые страховки, и с момента заключения договора прошло не более 14 календарных дней, вы можете от них отказаться. Для этого достаточно подать заявление об отказе страховщику, полис которого вы купили. Заявление должны рассмотреть в течение 10 дней и вернуть страховую премию в полном объеме.
Если после покупки прошло более 14 дней, возврат страховки возможен только при досрочном погашении кредита. Страховая премия возвращается частично, за вычетом периода, в течение которого действовала страховка.
Здесь еще нужно учитывать тип страховки. Если она привязана к автокредиту и предназначения в обеспечение исполнения обязательств, при досрочном погашении долга можно вернуть часть премии. Если же вы купили обычный полис ДМС, который «работает» сам по себе, отказаться от него в связи с досрочным погашением кредита нельзя.
Если вы обратились к страховщику за возвратом страховой премии, но там вам необоснованно отказали, в суде можете потребовать расторжение договора страхования, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% удовлетворенной судом суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.
Отказ от страховки без суда
Для начала выясните, какие именно страховки и в какой компании вам навязали. После этого зайдите на сайт страховщика и посмотрите, можно ли отправить заявление об отказе от страховки онлайн – не у всех есть такая возможность. Там же можно скачать и бланк заявления, у всех страховщиков обычно свои шаблоны.
Если отправить заявление онлайн нельзя, обратитесь в банк, через который вам оформили страховку. Деньги должны вернуть в течение 10 дней по реквизитам, указанным в заявлении.
Документы
Для досрочного расторжения договора страхования по автокредиту понадобится:
- Заявление.
- Паспорт.
- Договор кредитования.
- Договор страхования.
Если есть документы, подтверждающие оплату страховой премии, предоставьте и их.
Расторжение договора через суд: пошаговая инструкция
Если вы подали заявление, но страховая компания отказа в возврате уплаченной премии, сначала обратитесь к финансовому омбудсмену для разрешения спора. С 2019 года это обязательно. Если финансовый уполномоченный не помог, двигайтесь дальше:
- Отправьте досудебную претензию страховщику, предупредив в ней о том, что будете вынуждены обратиться в суд. Это нужно для взыскания штрафа 50% в дальнейшем.
- Дождитесь ответа. Страховщик должен направить ответ в течение 10 дней после получения претензии. Учтите срок доставки писем Почтой России.
- Подготовьте документы и составьте исковое заявление.
- Отправьте копии всех документов и искового заявления ответчику – страховщику.
- Подайте документы в мировой суд, если цена иска не превышает 100 000 руб. Если выше указанной суммы – в городской или районный.
- Получите извещение и определение о принятии заявления к производству.
- Участвуйте в разбирательствах.
- Получите решение.
Перед обращением в суд внимательно изучите договор страхования и выясните, есть ли у вас право на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. При обращении в течение 14 дней такое право в любом случае есть.
Документы
Для суда вам понадобится исковое заявление, договор страхования, договор автокредитования, а также чеки, подтверждающие уплату страховой премии, или выписка по банковскому счету. Если страховка включена в кредит, это будет указано в кредитном договоре и графике платежей.
Также представьте документы, подтверждающие обращение к финансовому омбудсмену.
Возможные исходы разбирательств
Здесь все зависит от того, какие доводы и доказательства представила каждая сторона. Суд может удовлетворить требования полностью или частично, или отказать в удовлетворении. В последнем случае вы вправе обжаловать решение в течение месяца, пока оно не вступит в силу.
Если суд удовлетворит требования, и страховщик самостоятельно их не выполнит, получите в суде исполнительный лист, когда решение вступит в силу. После этого с исполнительным листом можете обратиться сразу в банк, в котором у компании-должника открыт счет, чтобы вам выплатили денежные средства.
Как обезопасить себя от скрытых страховок при покупке автомобиля
В первую очередь внимательно читайте условия всех договоров, которые вам предлагают подписать в автосалоне. Если у вас по какому-либо пункту возникнут вопросы, обязательно задайте их менеджеру или кредитному специалисту.
Также обратите внимание на скидки. Если они слишком большие, это повод насторожиться. Скорее всего, при продаже машины по низкой стоимости будут навязывать скрытые страховки и дополнительные услуги.
Судебная практика
Андреев И.М. обратился в суд с исковым заявлением о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование требований истец указал, что 28 августа 2018 года между ним и АО МС Банк Рус был заключен Договор потребительского автокредитования. Согласно условиям Договора, банк обязался предоставить истцу кредит в размере 976450,56 руб. сроком на 36 мес. под 9,9 % годовых при условии заключения истцом Договора личного страхования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства по Кредитному договору.
В связи с этим 28 августа 2018 года между истцом и ООО «АльфаСтахование-Жизнь» был заключен Договор страхования. В подтверждение чего выдан Полис-Оферта добровольного страхования жизни и здоровья.
28.11.2018 г. истец досрочно и в полном объеме погасил задолженность по Кредитному договору, ввиду чего действие Кредитного договора было прекращено его исполнением. Факт погашения задолженности по Кредитному договору подтвержден Справкой из Банка от 29.01.2019 г.
25.12.2018 г. истцом в адрес Страховой компании заказным письмом с уведомлением было направлено Заявление, в котором он просил расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным и полным погашением задолженности по Кредитному договору и вернуть истцу неиспользованную часть страховой премии. Однако Страховщик своим ответом № от 14.01.2019 г. отказал в удовлетворении его требований. Ответ от Страховщика на бумажном носителе получен 30.01.2019 г.
В своем ответе Страховщик сообщил, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Погашение кредита не влияет на обязательства Страховщика, поскольку по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии по Договору страхования не может быть произведен. Согласно ст. 958 ГК Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, но страховую премию ему возвращать не будут.
Мнение суда: страховщик неправ. При досрочном погашении кредита отпадает возможность наступления страхового случая, а страховка неразрывно связана с кредитным договором.
Решение суда: исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Андреева И. М. часть страховой премии в размере 67023, 62 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 34011, 81 руб. (Решение № 2-1-561/2019 2-561/2019 2-561/2019~М-288/2019 М-288/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-1-561/2019).
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Обнаружить скрытые страховки, навязанные в автосалоне, довольно просто – достаточно внимательно изучить договоры и другие документы, которые вам предлагают подписать.
- Если страховку навязали, и вы уже взяли автокредит, отказаться от нее можно в течение 14 дней или при досрочном погашении кредита, но не во всех случаях.
- Отказаться от КАСКО нельзя, если банк предоставляет автокредит только при условии оформления такой страховки.
Если у вас остались вопросы, задайте их юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно.
