Можно ли отказаться от кредита? Отвечает юрист
Взял кредит и передумал – довольно частое явление. Отказаться можно как от банковского кредита, так и от микрозайма в МФО, но везде есть свои особенности. Разберемся, как отказаться от кредита в 2025 году, в какой срок это возможно и что понадобится заемщику. Также вы узнаете, можно ли оформить отказ от страховки или ипотеки и как это повлияет на кредитную историю.
В статье расскажем:
- Условия отказа от кредита
- В какой срок можно отказаться от кредитной карты
- Можно ли отказаться от страховки по кредиту
- Может ли банк не принять отказ от кредита
- Когда отказаться от кредита нельзя
- Возможен ли отказ от ипотеки
- Как отказ от кредита влияет на кредитную историю
- Порядок оформления отказа
- Как отказаться от кредитов
- Если кредит оформили мошенники
- Ответы юриста на частые вопросы
- Заключение
Условия отказа от кредита
Отказаться от кредита можно в любой момент до заключения договора. Если он уже оформлен, отказ возможен в течение всего срока кредитования. После подписания договора отказаться от кредита можно в течение 14 календарных дней без предварительного уведомления кредитора – банка (ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите»).
Если 14 дней уже прошло, заемщик обязан уведомить банк об отказе минимум за 30 дней. По-другому это называется досрочным погашением. Но договором может предусматриваться другой срок предупреждения: например, в Сбербанке кредит погашается по умолчанию в день ежемесячных платежей, в Альфа Банке – на следующий день после заявки.
В каком случае целесообразнее отказаться от кредита:
- Отпала потребность в товаре или услуге, на которую он оформлялся.
- Нашлось другое предложение по более выгодным условиям.
- Пришло понимание, что вы не осилите ежемесячные платежи.
Могут быть и другие причины.
Подавать отдельный отказ от кредита до оформления кредитного договора не нужно. Если заявка одобрена, это не влечет никаких обязательств для заемщика. Достаточно просто не заключать договор кредитования.
Отказаться от кредита можно и в день оформления, но придется заплатить проценты, если банк успел перечислить деньги.
Пример:
Мужчина взял потребительский кредит на 500 000 руб. сроком на 5 лет по ставке 20% годовых. В день это 273.97 руб. Он решил отказаться от кредита в день подписания договора, но ему пришлось оформлять полное досрочное погашение и доплачивать 273.97 руб. – проценты за пользование займом.
Банк не вправе взимать комиссию за полное или частичное погашение кредита, тем более – штрафовать. Право на досрочное погашение закреплено за каждым заемщиком в ФЗ №353-ФЗ. Если договор подписан, но деньги еще не перечислены, а заявление на отказ подано, проценты не начисляются.
В какой срок можно отказаться от кредитной карты
Отказаться от кредитной карты можно в любое время. Проценты платить не нужно, если она не использовалась, а вот плату за обслуживание банк спишет.
Что важно учитывать:
- Для закрытия кредитки долг погашается полностью.
- Физическое уничтожение кредитной карты не означает отказ от нее. Банк продолжит списывать плату за обслуживание.
- Кредитку нужно закрыть, подав заявку через приложение или в отделении банка.
Если долг по кредитной карте есть, но вы не хотите ею пользоваться, можно просто заблокировать ее. В таком случае счет, к которому она привязана, будет работать только на пополнение. Когда погасите задолженность, подайте заявление о расторжении договора на кредитку.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту
Отказ от кредита и от страховки после получения возможен. За кредит придется заплатить проценты. Стоимость страхования, уплаченная при заключении договора, возвращается в полном объеме при отказе в течение 14 дней – в период охлаждения.
Если 14 календарных дней с момента оформления страховки уже прошло, отказаться от нее можно при досрочном погашении кредита, поскольку у заемщика отпадает необходимость в страховании.
Пример:
Женщина 01.10.2024 года взяла потребительский кредит на 300 000 руб. и заключила договор страхования жизни, заплатив по нему 15 000 руб. На следующий день она решила отказаться и от кредита, и от страховки. По кредиту банк на этот момент ей уже начислил проценты 150 руб. Для досрочного погашения она заплатила 300 150 руб. Страховая вернула ей полную стоимость – 15 000 руб., – поскольку она успела подать заявление в период охлаждения.
Может ли банк не принять отказ от кредита
Банк не вправе принять отказ от кредита только в одном случае – если задолженность не погашена и на счету заемщика нет денег для полного досрочного возврата. В остальных случаях он не может навязывать свои услуги.
Также кредитор не вправе препятствовать полному или частичному погашению кредита, но многое зависит от условий договора. Если там указано, что досрочный возврат возможен только через 2-3 месяца после получения денег, это не противоречит законодательству.
Когда отказаться от кредита нельзя
Если деньги уже получены, по сути это не является отказом от кредита. Это считается досрочным погашением. Если долг закрывается полностью раньше срока, кредитный договор аннулируется.
Чтобы узнать сумму задолженности для досрочного погашения, проверьте информацию в личном кабинете или обратитесь в отделение банка. После закрытия кредита обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности. Она вам может понадобиться, если в дальнейшем вы обнаружите, что в Бюро кредитных историй этот кредит числится за вами как активный.
Возможен ли отказ от ипотеки
В отличие от потребительского кредита, ипотека – это целевое кредитование на покупку жилья. Здесь с отказом все непросто. Вы можете отказаться от ипотеки до заключения договора с банком, достаточно просто не прийти на сделку. Если договор уже оформлен, но деньги не перечислены продавцу и вы передумали покупать квартиру, идите скорее в банк и пишите заявление об отказе.
Если продавец уже получил деньги, сделка считается состоявшейся. Чтобы избавиться от ипотечного долга, у вас есть несколько вариантов:
- Продать квартиру, взяв большой задаток с покупателя, чтобы погасить долг перед банком и снять обременение.
- Не продавать квартиру, но закрыть ипотеку за счет собственных денег или другого кредита.
Также можно с согласия банка переоформить ипотечный кредит и квартиру на другого человека. Но он должен полностью соответствовать требованиям кредитора. Банки редко идут на такие уступки.
Как отказ от кредита влияет на кредитную историю
Все заявки одного человека фиксируются в кредитной истории. Если он подал заявку и отказался потом от кредита, при повторной подаче анкеты банки могут реагировать на это по-разному.
Чаще всего банки не обращают внимание на статистику отказа от кредитов самим заемщиком. А вот количество отрицательных решений по его заявкам уже играют роль – чем их больше, тем может отказаться ниже его кредитный рейтинг.
Порядок оформления отказа
Чтобы отказаться от потребительского кредита после заключения договора, но до получения денег, нужно обратиться в банк с заявлением.
Заявление можно подать:
- Лично в отделении банка.
- Через личный кабинет.
Ваше обращение кредитор рассмотрит в течение 7 рабочих дней. Решение направят на электронную почту.
Как отказаться от кредитов
Если вы вообще хотите отказаться от всех кредитов, которые могут быть на вас оформлены в будущем, можно наложить самозапрет онлайн через Госуслуги. Эта опция станет доступна с 01.03.2025 года. Запись о самозапрете будет отражаться в кредитной истории и в дальнейшем банки не смогут одобрять ваши заявки.
Такая функция нужна в первую очередь для защиты от мошенников и не только. Многие люди бездумно оформляют кредиты и в итоге оказываются в долговой яме. Самозапрет будет отменяться через день после подачи заявки об этом. Этого времени достаточно для принятия решения о целесообразности нового кредита.
Если кредит оформили мошенники
Самая сложная ситуация с оформлением кредитов мошенниками. Они используют разные схемы для обмана граждан. Для самого заемщика основная проблема заключается в доказательной базе.
Как отказаться от кредита мошенников:
- Сразу же позвоните в банк или отправьте заявление онлайн, как только стало понятно, что мошенники обманули вас и навязали кредит или оформили его без вашего ведома. Банк должен провести внутреннее расследование по вашему заявлению.
- Напишите заявление в полицию. Там обязаны провести проверку. Обращаться следует в отделение по вашему месту жительства.
Если полиция установит состав преступления и признает вас потерпевшим, расторгнуть кредитный договор с банком можно будет через суд. В остальных случаях долг придется погашать.
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Отказаться от кредита можно в любой момент в течение всего срока кредитования.
- Если договор уже заключен, но заемщику не перечислены деньги, подается заявление на отказ.
- Если заемщик уже получил деньги по потребительскому кредиту, отказаться от него можно только путем полного досрочного погашения.
- Клиент может отказаться сразу от кредита и от страховки, приобретенной при оформлении займа.
- При отказе от потребительского кредита в течение 14 дней уведомлять об этом кредитора не нужно. Если 14 дней уже прошло, необходимо направить уведомление о досрочном погашении минимум за 30 дней или в срок, указанный в договоре с банком.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно!