Можно ли отказаться от страховки по кредиту
Если вы взяли потребительский кредит наличными или автокредит, и вам пришлось оформить страховку, часть денег вы потом можете вернуть. Для этого достаточно обратиться с заявлением в страховую компанию (далее – СК). Однако есть ограничения по срокам и условиям.
Я юрист по защите прав потребителей. В этой статье я расскажу, как и когда вы можете отказаться от страховки, что для этого нужно, какую сумму можно вернуть и какие трудности могут возникнуть.
От каких страховок можно отказаться
Когда человек оформляет кредит, сотрудник банка может предложить ему купить страховку. Как правило, она приобретается в дочерней или дружественной СК, с которой у кредитора есть договор. Сумма, которую клиент платит за страховку, называется страховой премией, и она уплачивается в пользу СК двумя способами:
- Включается в сумму кредита. Деньги выдает банк, и они сразу переводятся страховщику.
- Платится ежемесячно. Стоимость полиса разбивается на приблизительно равные части, уплачивается вместе с обязательными платежами.
В первом случае отказаться от страховки можно. Во втором – тоже, но премию не вернут.
Все зависит и от вида страхования
Например, если вы застраховали жизнь и здоровье, финансовые риски (в том числе и от потери работы), оформили титульное страхование, КАСКО (при кредите на автомобиль), ДМС, отказаться от полиса можно.
Есть некоторые виды страховок, за отказ от которых получить премию нельзя:
- «Зеленая карта»;
- туристические полисы;
- ДМС для патента или разрешения на работу;
- страховка для допуска к работе по определенным профессиям.
По страховкам, купленным до 01 сентября 2020 года, возврат премии после 14 дней возможен только при условии, что это предусмотрено положениями договора. Если нет, компания возвращать деньги не обязана (ст. 958 Гражданского кодекса).
С ипотекой есть ограничения
Если вы взяли в ипотеку недвижимость, страховать ее обязательно (ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке»). От этого отказаться не получится.
Но деньги можно вернуть за другие виды страховок: например, при страховании титула, жизни и здоровья, и пр.
Иногда отказ вообще невозможен
Если страховщик полностью или частично погасил за вас кредит, отказаться от страховки нельзя. Страховой случай наступил, и обязательства СК считаются выполненными.
Также не получится вернуть деньги, если страховка оплачивалась ежемесячно и была включена в обязательные платежи. Но договор расторгнуть можно в любое время.
Иногда отказываться от страховки вообще бессмысленно. Премию-то вам вернут, а вот банк может повысить процентную ставку на законных основаниях, и в итоге выгода будет сомнительна. Без отказа вы хотя бы будете застрахованы от рисков.
Особенности отказа
Теперь о самом важном – сроках и особенностях отказа. От этого напрямую зависит решение СК и размер премии, которую вернут вам на банковскую карту.
Заявление можно подать и в банк, который выдавал кредит, но премию возвращать в любом случае будет СК.
При оформлении кредита
Здесь все просто: сотрудник предлагает вам покупку страховки, вы отказываетесь. Говорить, что в таком случае вам откажут в выдаче кредита, он не может – это незаконно. Согласно ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других.
А вот сообщить о повышении процентной ставки для вас он может. По закону банк вправе самостоятельно устанавливать кредитную политику.
В период охлаждения
Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У позволяет отказаться от страховки по кредиту в течение 14 календарных дней после оформления. Это называется «периодом охлаждения», когда СК не вправе отказать в возврате премии без законных оснований или заявлять свои условия. Неважно, погасили ли вы кредит, или нет: деньги обязательно должны вернуть.
При отказе в течение 14 дней премия возвращается в полном объеме.
Например, если вы взяли кредит на 350 000 руб. и 50 000 руб. из них – стоимость страховки, вам вернут последнюю сумму. Ее можно потратить куда угодно, в том числе и на свои нужды.
Если 14 дней прошло
Если прошло более 14 дней, отказаться от договора страхования можно, но премию вам вернут только при полном досрочном погашении.
При досрочном погашении
Законная причина отказа от страховки, оформленной после 01.09.2020 – полное досрочное закрытие долга. Вам вернут сумму, рассчитанную пропорционально периоду, в течение которого действовал полис (до погашения кредита).
Пример. Страховка стоит 30 000 руб., оформлена на один год. Кредит погашен за три месяца. Деньги вернут только за оставшиеся 9 месяцев:
30 000/12 = 2 500 руб. – стоимость полиса за один месяц.
2 500 х 9 = 22 500 руб. – итоговая сумма к возврату.
Это не самый точный расчет, но по нему можно понять, какими примерно принципами будет руководствоваться СК.
Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция
Для начала посмотрите в договоре, куда именно вам обращаться – в банк, который передаст ваши документы в СК, или сразу к страховщику. Первый вариант наиболее вероятен, особенно если полис куплен в дочерней компании.
Что нужно сделать после:
- Подготовить документы. Понадобится паспорт, чеки или квитанции об оплате премии, договоры кредитования и страхования. Копии договоров есть и у СК, и у кредитора, но лучше взять их с собой.
- Прийти в офис и подать заявление. Бланк и образец обычно выдают на месте.
- Ждать, когда деньги переведут на банковский счет.
Обязательно укажите в заявлении, на какой именно счет вам должны вернуть премию. Могут отдать ее и наличными, но для этого придется повторно идти в офис.
Сроки возврата денег
Теперь о том, когда вернут деньги. Согласно п.11-12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите…», их должны перечислить на ваш счет в течение 7 рабочих дней с момента обращения в СК.
На практике иногда сроки затягиваются еще на 3-5 дней. Если страховщик отказывается возвращать премию или игнорирует ваше заявление слишком долго, но вы уверены, что имеете право на возврат, можно пожаловаться в Банк России онлайн, обратившись туда через интернет-приемную.
Но это еще не все трудности
Бывают и другие проблемы, с которыми нередко сталкиваются клиенты.
Например, вот отзыв об отказе от страховки в МТС Банке:
Здесь, скорее всего, проблема в самих сотрудниках, которые либо не поняли, что именно хочет клиент, либо не знали, как отключить страховку.
Есть отзывы и об отказе от страховки Сбербанка Страхование:
В ответ сотрудник СК предложил клиенту связаться по электронной почте. Очевидно, что СК нарушила сроки возврата страховки.
А вот что думает клиент ВТБ Страхование о компании:
В итоге клиенту отказали в возврате премии, аргументируя это положениями договора.
Похожие ситуации могут быть и с другими СК и банками: Альфастрахование, Ренессанс Жизнь, Газпромбанк, и пр.
Внимательно читайте условия договора и сам полис. Большая часть информации есть там. Если же вы считаете, что СК необоснованно отказала вам в возврате премии, ее можно взыскать через суд.
Ответы юриста на частные вопросы
Заключение эксперта
Подведем итоги:
- Отказаться от страховки по кредиту можно в период охлаждения или при досрочном погашении.
- СК может отказать в возврате премии, если наступил страховой случай или прошло более 14 дней, а кредит не закрыт досрочно.
- Отказ страховщика в возврате можно обжаловать через суд.
Если вам нужна помощь, обращайтесь к нашим юристам в любое время суток, и вам обязательно помогут! Консультации предоставляются бесплатно.
