Банк навязал услуги: что делать и как отказаться?
«Неделю назад взял потребительский кредит, и Почта Банк навязал услугу добровольного страхования жизни и здоровья. Я даже не заметил. В итоге вместо 600 000 руб. кредита с процентами мне придется выплачивать еще почти 100 000 руб. за страховку. В сумме это около 700 000 руб. вместе со страховкой и процентами. Что мне делать? Как от нее отказаться?»
С таким вопросом к нам обратился Евгений. Наши юристы помогли ему вернуть деньги за навязанные банком услуги (89 900 руб.), и он направил эту сумму на погашение кредита.
Я юрист, и в этой статье вы узнаете, что делать, если банк навязывает дополнительные услуги, и как от них отказаться в 2024 году. Также я расскажу, когда отказаться от услуг не получится, и как лучше поступить, если банк не одобрил возврат денег за опции, подключенные без вашего согласия.
Какие услуги обычно навязывают
Банки навязывают разные услуги в зависимости от того, какой именно продукт нужен клиенту изначально. Так, при потребительских кредитах обычно навязывают страхование жизни и здоровья. Раньше клиентов убеждали, что без страховки кредит не одобрят, но после многочисленных жалоб в Банк России такой «метод» перестали использовать.
Какие еще услуги навязывают в зависимости от выбранного банковского продукта:
- Микрозайм. МФО нередко навязывают платные юридические услуги, страхование жизни и здоровья. Причем навязывание бывает как открытым, когда клиент сам ставит галочку напротив «согласен на приобретение страховки», так и скрытым, когда страховка предусмотрена договором микрозайма. К сожалению, его редко кто читает полностью.
- Ипотека. Страхование недвижимости по закону обязательно, и здесь банк действительно может отказать в ипотеке, если клиент против страховки. А вот навязывание страхования жизни и здоровья незаконно.
- Автокредит. Банки навязывают КАСКО, поскольку такая страховка поможет получить быстрее деньги обратно, если наступит страховой случай. По закону КАСКО необязательно, но, если клиент откажется от такой страховки, могут отказать в предоставлении автокредита. Также нередко навязывают программы финансовой защиты, кредитные карты и карты рассрочки.
- Кредит на развитие бизнеса. Чаще всего банки навязывают открытие расчетного счета, подключение к эквайрингу.
- Дебетовая карта. К ней могут навязать кредитную, а также подключить уведомления и другие опции, которые клиенту не всегда нужны. Все это можно отключить через личный кабинет.
Основная проблема в том, что банк по закону может отказать в любом виде кредитования без объяснения причин. При отказе от страховки поступает отказ в кредите, и клиенту не удастся выяснить, по какой причине отказали, но в большинстве случаев это происходит именно из-за отказа от страховки или подключения к программе финансовой защиты.
Также банк при отказе клиента от страховки может предложить другие условия кредитования:
- Повысить процентную ставку.
- Уменьшить срок кредитования или сумму.
- Увеличить требования к размеру первоначального взноса.
- Включить в договор дополнительные комиссии за выдачу и обслуживание кредита (редко).
Иногда банки при отказе от страховки повышают процентную ставку по кредиту, и в итоге оказывается, что переплата возрастает на стоимость страховки. Это вполне законно, поскольку банк сам вправе решать, кому и на каких условиях он выдаст кредит. В таком случае лучше оформить программу страхования: если наступит страховой случай, кредит будет погашен за счет страховщика.
Законодательство
По закону запрещено включать в договор условия, которые обусловливают приобретение одной услуги обязательным приобретением иных услуг (ст. 16 ЗоЗПП). Проще говоря, банк не может сказать, что одобрит кредит только при приобретении страховки. Такое условие недопустимо ни в договоре, ни в устном общении с сотрудником.
Также есть ст. 426 ГК РФ, где сказано, что отказ от заключения договора не допускается, если у юридического лица есть возможность предоставить клиенту услугу, в которой он нуждается. Но в случае с банками действует еще и ФЗ «О потребительском кредите», ФЗ «Об ипотеке», благодаря которым финансовые учреждения могут предъявлять свои требования к заемщикам, и при наличии оснований отказывать в заключении договора.
Когда могут отказать в кредите?
При оформлении кредита банк может попытаться навязать дополнительные услуги (например, страховку), а затем отказать без объяснения причин. Чаще всего причиной как раз и является отказ клиента от страхования, но бывают и другие факторы, влияющие на решение банков:
- Плохая кредитная история. Если у вас много просрочек в прошлом или есть действующие просрочки, кредитный рейтинг снижается, уменьшается вероятность одобрения кредита.
- Высокая финансовая нагрузка. Актуально для тех, у кого есть кредиты и займы в других финансовых учреждениях. Банки запрашивают сведения о доходах, и чаще всего отказывают, если с учетом нового кредита клиент будет платить более 50% заработка только на погашение долгов.
- Низкий официальный доход. Если клиент зарабатывает 30 000 руб., но просит 3 млн. руб. сроком на два года, банк может отказать, и даже покупка страховки здесь не поможет. Заемщик не сможет своевременно погашать долг при низком заработке. Чтобы кредит одобрили, можно увеличить срок кредитования с двух до 10-15 лет.
- Предоставление неполного пакета документов. Если банк потребовал справку о доходах, а клиент ее не принес, в выдаче кредита откажут.
- Несоответствие информации в заявке. В заявлении-анкете обычно указывается размер заработка и наименование организации-работодателя. Банк сам может направить запрос в СФР через Госуслуги, если клиент даст согласие. Если в итоге выяснится, что в анкете указано официальное трудоустройство, но по данным СФР страховые отчисления не поступают, в кредите могут отказать.
Как видите, банк может найти 1 000 причин для отказа в кредитовании, и не всегда это отказ клиента от навязанных ему услуг.
Что делать, если банк навязал услуги
Если банк навязывает дополнительные услуги, вы можете отказаться от сотрудничества с ним и найти другое финансовое учреждение, условия которого будут для вас приемлемы. Также можно пойти хитрым путем: согласиться на приобретение услуг, а потом отказаться от них. Но учтите: плату за некоторые услуги не всегда возвращают полностью.
Вы можете отказаться от навязанных банком услуг страхования в течение 14 дней после покупки страховки, в таком случае страховую премию вам вернут полностью. Если же уже прошло 14 дней (период охлаждения), отказ от страховки возможен только при полном досрочном погашении кредита. Но тогда вернут не все деньги, а сумму, рассчитанную пропорционально периоду, в течение которого страховка действовала.
Обращение в банк
Чтобы вернуть деньги за навязанные услуги банком, достаточно обратиться туда и написать заявление. Несколько лет назад я оформляла потребительский кредит, и там мне навязали страхование жизни и здоровья. Я согласилась с этим, но, когда кредитный договор был подписан, я сразу же подала заявление на отказ от страховки, не выходя из офиса банка. Заявление приняли без проблем, деньги вернули довольно быстро.
Бланк и образец заявления вам выдадут в банке, у каждого финансового учреждения свои требования к форме.
Заявление для Сбера выглядит так:
Заявление составляется на трех страницах. Его можно подать только лично в офисе Сбера, но в других банках, насколько мне известно, если возможность отказа от страховки онлайн.
Жалоба в Банк России
Если банк отказал вам в отключении навязанных услуг и возврате денег за них, или вы просто хотите привлечь его к ответственности, пожалуйтесь в Банк России. Оставить жалобу можно на сайте, в разделе «Интернет-приемная».
Что нужно сделать:
- Перейти в «Интернет-приемную».
- Выбрать «Отправить обращение в электронном виде» и «Направить обращение».
- Выбрать продукт, к которому вам навязали дополнительные услуги: потребительское кредитование, ипотека, банковские карты, вклады и депозиты.
- Выбрать причину обращения – «Навязывание дополнительных услуг при заключении договора».
- Прочитать и проверить информацию на странице, в конце кликнуть на «Отправить обращение».
- Указать наименование банка, на который хотите пожаловаться.
- Указать дату и номер договора, а также регистрационный номер обращения в банк, если жаловались туда ранее.
- Написать текст жалобы. Например, «Я, ФИО, дд.мм.гг обратился в банк Н для заключения договора потребительского кредитования. При заключении договора сотрудник банка сказал, что мне в кредите откажут, если я не приобрету страхование жизни и здоровья, и я согласился. Считаю, что меня ввели в заблуждение, поскольку по закону нельзя обусловливать приобретение одной услуги приобретением других услуг…».
- Загрузить документы, согласиться с порядком приема и рассмотрения обращений, отправить жалобу.
Перечень документов зависит от ситуации. Обязательно потребуется договор на услугу, которая вам была нужна, а также договор на услугу, которую вам навязали.
Банк России рассмотрит жалобу в течение 30 дней, ответ отправят на адрес электронной почты.
