Навязали услуги в кредит: что делать? Отвечает юрист
«Мою жену пригласили на праздник в честь открытия салона красоты, обещали бесплатные призы и процедуры. В итоге она вернулась домой растерянная, и сказала, что на нее оформили кредитный договор на оказание косметологических услуг, и теперь мы должны банку 200 000 руб. Сама не понимает, как так получилось. Можно ли как-то отказаться от услуг, которые ей навязали в кредит?».
С таким вопросом к нам обратился Юрий. Отказаться от таких услуг сложно, но можно, особенно если клиент еще не успел ими воспользоваться. Наши юристы изучили документы и выяснили, что шансы есть. Сначала направили претензию на адрес салона красоты, но там ее проигнорировали. В итоге дело дошло до суда, который и расторг все договоры. Так нам удалось сохранить порядка 450 000 руб. – всю сумму кредита вместе с процентами.
Я юрист. В этой статье вы узнаете, как вернуть навязанные услуги при кредите в 2024 году, отказавшись от всех договоров. Также я расскажу, какие услуги обычно навязывают, и что делать, если компания или банк отказали в расторжении договора.
Какие услуги обычно навязывают в кредит
Чаще всего в кредит навязывают медицинские и косметологические услуги. Например, приглашают на бесплатные презентации, а затем объясняют человеку, что ему никак нельзя обойтись без услуг компании. Навязыванием услуг в кредит обычно занимаются опытные сотрудники, которые владеют навыками психологического давления и манипуляций.
Несколько распространенных примеров:
- Человек обращается в частную клинику за медицинскими услугами. Там провели обследования и начали ему рассказывать, что он тяжело болен, но ситуацию можно спасти, сделав у них платную операцию, которая стоит 100 000 руб. Запуганный клиент говорит, что у него нет таких денег, и ему любезно предлагают оформить кредит прямо на месте.
- Человека приглашают на презентацию массажного кресла. Он приходит, участвует в розыгрыше, его осыпают подарками. Далее ему предлагают купить такое кресло, и он под влиянием эмоций соглашается. Ему дают на подписание документы, среди которых – кредитный договор. Документы оформлены мелким шрифтом, и клиента постоянно торопят с подписанием. В итоге он получает массажное кресло и кредит с кабальными условиями.
- Человек приходит на прием к известному массажисту в салон. Там ему делают массаж, который действительно на какое-то время помогает. Потом сотрудники ему объясняют, что для полного восстановления нужно пройти курс массажа стоимостью 200 000 руб. У клиента нет таких денег, но ему предлагают выход – покупка курса в кредит. В итоге курс обходится ему в 400 000 руб. вместе с процентами.
Обратите внимание! Чаще всего жертвами становятся женщины от 35 до 55 лет. С ними заключается трехсторонний договор потребительского кредитования без первоначального взноса, где одной стороной выступает клиника или иная организация, второй – банк, третьей – сам заемщик. Проценты по таким кредитам обычно довольно высокие.
Как отказаться от услуг и кредита
Расторгнуть кредитный договор на оказание услуг сложно, но возможно. Считается, что человек подписал его добровольно, значит, ни банк, ни вторая организация ответственности не несут. Тем не менее, расторжение договора возможно на основании ст. 32 ЗоЗПП, где сказано, что потребитель вправе отказаться от услуг в любое время, но должен возместить исполнителю фактически понесенные расходы.
Например, если какие-либо услуги уже оказаны, можно просто их оплатить, а затем расторгнуть договор. Разберемся во всем подробнее.
Если услуги не оказаны
Чтобы отказаться от навязанных услуг в кредит, подайте в клинику заявление о расторжении соглашения на оказание услуг, аргументировав это ст. 32 ЗоЗПП.
Что указать в заявлении:
- Название и адрес организации-исполнителя.
- Ваши Ф.И.О., адрес, номер телефона.
- Дату и номер расторгаемого соглашения.
- Перечень и стоимость услуг, от которых отказываетесь.
- Дату составления и подпись.
Заявление составляется в двух экземплярах. Отнесите их в клинику и попросите, чтобы руководитель поставил подпись о принятии. Экземпляр, на котором есть его подпись, должен остаться у вас.
После этого подайте в банк заявление о расторжении кредитного договора, если он уже оформлен. Это можно сделать онлайн через интернет (личный кабинет), или в банковском отделении. Но лучше уточните по телефону горячей линии: не все банки принимают такие документы онлайн.
Если услуги оказаны частично
В этом случае вы тоже вправе досрочно расторгнуть договор, обратившись в клинику. Но придется оплатить уже оказанные услуги, а также погасить долг.
Если кредит уже оформлен, просто оплатите проценты за все дни пользования им, а также сумму долга за этот период. Клиника должна вернуть в банк оставшиеся деньги, а банк – предоставить вам справку о закрытии кредита.
Если в расторжении договора отказали
В таком случае постарайтесь найти других пострадавших от действий исполнителя. Например, напишите сообщение в группе Вконтакте своего города. Если будете действовать вместе, шансов больше.
Далее у вас есть два варианта. Первый – отправить коллективную жалобу в Роспотребнадзор. Там проведут проверку, но расторгать договор все равно придется через суд, если исполнитель откажется делать это добровольно.
Второй вариант – сразу обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным.
Учтите несколько моментов:
- Пока идут судебные разбирательства, проценты по кредиту будут начисляться. Но их можно взыскать с ответчика как расходы истца.
- Помимо расторжения договора, можно потребовать компенсацию морального ущерба и судебных расходов.
- Если вы обращались к исполнителю с претензией о расторжении договора, но вам отказали, попробуйте взыскать через суд штраф в размере 50% удовлетворенной судом суммы за отказ в удовлетворении требований.
Все требования нужно указать в одном исковом заявлении. Оно составляется в двух экземплярах, один из которых вам необходимо отправить ответчикам заказными письмами с уведомлением о вручении. Ответчиками будут выступать банк и организация, которая навязала свои услуги.
Судебная практика
Кузьмина Т.П. обратилась в суд с иском к ООО «Фрейя» о признании недействительным договора на оказание медицинских услуг, заключенного между ее супругом К.Ю.П. и ООО «Фрейя»; к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании недействительным кредитного договора, заключенного между К.Ю.П. и АО «ОТП Банк», об отмене начисленных по кредитному договору процентов и штрафов.
В обоснование исковых требований указала, что ее супруг К.Ю.П., умерший недавно, заключил с ООО «Фрейя» договор на оказание медицинских услуг. Также К.Ю.П. заключил с АО «ОТП Банк» кредитный договор. Супруг умер, а Кузьмина Т.П. письма ООО «Фрейя» она узнала о кредите. Чтобы избавиться от него, заплатила наличными через кассу ООО «Фрейя» за проведенные процедуры, потребовала расторжения договора с ООО «Фрейя», написала заявление о возврате кредита. При этом в ООО «Фрейя» ей навязывали кредит, сказав, что договор можно переоформить на нее.
ООО «Фрейя» в банк была возвращена определенная сумма (данные скрыты). Кузьмина Т.П. полагает, что кредит супругу навязали, с оформлением кредитного договора она не согласна, согласия на его оформление не давала, платежеспособность клиента банком не проверена, супруг находился на ее иждивении, пенсия у него была маленькая.
Также истица указала, что при совершении сделок К.Ю.П. не мог понимать значение своих действий и руководить ими. Сделки заключены под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, и этому есть объяснение, потому что супруг:
- Перенес инсульт головного мозга, инфаркт, был инвалидом.
- Не всегда понимал значение своих действий, мог заблудиться на улице, ходил с трудом и не осознавал смысла своих слов.
- Не знал действительного положения дел. Если бы осознавал, то не совершил бы сделку.
Кузьмина Т.П. предполагала, что сделка проходила в салоне ООО «Фрейя», вне кредитного учреждения. Сотрудники компании намеренно создали у ее супруга не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях. У К.Ю.П. была катаракта обоих глаз, договор прочитать он не мог, почти не видел. Оформление кредита на больного человека противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Осознав сделку, К.Ю.П. был в шоковом состоянии, прошел внутривенную озонотерапию, все это вызвало обширный инфаркт. К.Ю.П. кредитом не пользовался, не приходил на процедуры, не должен платить проценты и штрафы по кредиту, так как обязательства прекращаются смертью должника. ООО «Фрейя» в данном случае пользовалась чужими денежными средствами, была получателем кредита и должна вернуть все денежные средства в банк. После погашения основного долга не должны начисляться проценты и штрафы.
Также истица пояснила, что во всех документах стоят подписи не ее умершего супруга, они подделаны.
Представитель ответчика АО «ОТП Банк» исковые требования не признал в полном объеме. Он поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление. Суду пояснил, что между банком и ООО «Фрейя» определен порядок безналичных расчетов, связанных с продажей товаров в кредит с оплатой их стоимости за счет кредита. В ООО «Фрейя» в должности кредитного специалиста работает М.Ю.С., она допущена к оформлению кредитов АО «ОТП Банк», с ней заключен агентский договор. После обращения истца в Банк, они провели свою проверку обстоятельств заключения оспариваемого договора, М.Ю.С. была подробно опрошена об обстоятельствах и порядке заключения договора с К.Ю.П., никаких нарушений выявлено не было.
М.Ю.С. подтвердила, что оформляла кредитный договор, на фото именно К.Ю.П., личность его была установлена по паспорту, подписи в документах были поставлены лично К.Ю.П., никакого давления на него при заключении договора не оказывалось, он был спокоен, адекватен, предоставил все необходимые личные данные для заключения договора и заполнения заявки на кредит. Деньги по его распоряжению были переведены в ООО «Фрейя», после этого он проходил процедуры. Добровольно изъявил желание заключить договор с банком, чтобы оплатить лечение, в заблуждение не вводился.
Решение заключить договор не было спонтанным, он специально приехал с другого конца города в дом быта «Эра», предоставил свои данные и документы для заполнения заявки на кредит. После одобрения заявки он ознакомился с распечатанным проектом договора и подтвердил, что все данные внесены верно, и только после этого договор был подписан. Доводы истца о том, что подписи в договоре принадлежат не К.Ю.П. ничем не подтверждены, назначения почерковедческой экспертизы истец в суде не требовала. В настоящее время по данному договору осталась небольшая задолженность, сумма займа была возвращена в банк ООО «Фрейя». Банковская карта К.Ю.П. не выдавалась, задолженности по карте у него нет. Истец является наследником заемщика и должна отвечать по его долговым обязательствам.
Мнение суда: правовых оснований для признания договора недействительным нет. Нет доказательств, что умершему супругу истицы услуги именно навязали. Согласно условиям договоров, до клиента была доведена вся необходимая и достоверная информация об оказываемых услугах, условиях их оказания. К.Ю.П. не был лишен возможности отказаться от заключения договоров доказательств обратного истцом не представлено. Заключение кредитного договора для оплаты услуг в соответствии с договором об оказании медицинских услуг является следствием выбора самого потребителя, добровольно изъявившего желание произвести оплату товара за счет кредитных средств.
При заключении договора об оказании услуг и кредитного договора К.Ю.П. действовал самостоятельно и добровольно, при этом между ним и ответчиками было достигнуто соглашение по всем существенным условиям сделок. Условия договоров изложены четко, ясно и понятно, возможности иного его толкования не допускают. К.Ю.П. заключив договоры принял их условия, и воспользовался услугами предоставленными ответчиками.
Доводы истца о том, что К.Ю.П. в момент заключения сделки не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, также не нашли своего подтверждения в суде.
Решение суда: в удовлетворении исковых требований отказать (Решение № 2-199/2019 2-199/2019(2-2788/2018;)~М-2911/2018 2-2788/2018 М-2911/2018 от 22 февраля 2019 г. по делу № 2-199/2019).
Как видите из примера, в суде довольно сложно отстоять свои интересы. Придется доказывать и обосновывать каждое требование. Лучше нанять юриста, у которого уже есть опыт расторжения таких договоров.
Как избежать навязывания услуг в кредит
Чтобы не попасться на уловки недобросовестных компаний, стоит соблюдать несколько простых правил. Первое и самое главное – не делать покупки и не подписывать документы на эмоциях. По закону вы можете попросить экземпляр договора, чтобы внимательно изучить его дома в спокойной обстановке.
Помните важное:
- Игнорируйте предложения с бесплатными услугами. Какие-то услуги действительно будут бесплатными, но в итоге вы уйдете с несколькими десятками тысяч долга по кредитному договору за навязанные услуги.
- Не берите с собой на презентации и мастер-классы паспорт, если вы склонны к спонтанным поступкам. Кредит оформить без паспорта нельзя, и это убережет вас от многих проблем.
Если же услуги в кредит вам все-таки навязали, не отчаивайтесь. Откажитесь от них, подав заявление в организацию-исполнитель. Такое право у вас есть, и его должны соблюдать.
Вопросы к юристу
