Как расторгнуть кредитный договор с банком досрочно? Советы юриста
«Неделю назад взяла потребительский кредит на ремонт квартиры, 700 000 руб. Эти деньги по определенным причинам мне не понадобились, хочу их вернуть и расторгнуть кредитный договор. Можно ли так сделать? Не оштрафует ли меня банк за досрочное погашение и расторжение договора?»
С таким вопросом к нам обратилась Анна. По закону банк не может штрафовать заемщиков или удерживать комиссию за досрочное погашение кредита. Как только деньги будут внесены, кредитный договор расторгнут. После этого рекомендуется обратиться в банк и взять справку об отсутствии задолженности.
Я юрист, и в этой статье вы узнаете, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком по инициативе заемщика с задолженностью в 2024, и что нужно для досрочного расторжение договора. Также я расскажу, может ли этого потребовать сам банк, и что делать, если для оформления кредита предоставлена в залог недвижимость.
Причины для расторжения договора
Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке возможно как по инициативе заемщика, так и по инициативе кредитора, но при соблюдении определенных условий. Здесь многое зависит от того, какой именно кредит оформлен: потребительский, автокредит, кредитная карта. Это разные виды кредитования.
Вопрос расторжения кредитного договора регламентируется несколькими законами:
- ФЗ «О потребительском кредите».
- Ст. 821 ГК РФ.
- Ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
- Письма Минфина от 18.04.2007 N 03-03-05/96 и ФНС от 28.05.2007 N ММ-6-02/426@.
Если при оформлении кредита приобреталась страховка, заемщик вправе расторгнуть и договор со страховой компанией в течение 14 дней, чтобы ему вернули страховую премию в полном объеме.
Чтобы расторгнуть кредитный договор, ознакомьтесь с его условиями. Они обычно там указываются, как и порядок расторжения.
Теперь разберемся в особенностях расторжения кредитного договора по инициативе заемщика или кредитора.
По инициативе кредитора
Основания для расторжения кредитного договора банком обычно указываются в самом договоре. По закону кредитор имеет право требовать расторжение договора, если заемщик нарушает его условия, не вносит платежи согласно графику или не продлил договор страхования, если такая обязанность предусмотрена кредитным договором.
Если образовалась просрочка, банк уже на следующий день после даты платежа сообщит об этом заемщику и потребует перечислить сумму по графику. Если ситуация не поменяется, уже через месяц клиенту может прийти уведомление с требованием о полном погашении задолженности. Это не всегда помогает, и в таком случае через 2-3 месяца просрочки банк может продать долг коллекторскому агентству по договору уступки права требования, или взыскать всю сумму вместе с процентами через суд.
При сумме долга до 500 000 руб. банк подаст в суд заявление о выдаче судебного приказа. Он выносится без проведения заседаний, копия приказа направляется должнику. У вас будет 10 дней на подачу возражений. Если возражения примут, банк сможет взыскать задолженность только в порядке искового производства.
По инициативе заемщика
Вы можете расторгнуть кредитный договор в любой момент до получения денег, для этого достаточно направить в банк уведомление. Если деньги уже получены, расторжение возможно только при полном погашении задолженности – досрочном или согласно установленному сроку кредитования.
Также досрочное расторжение кредитного договора по инициативе заемщика возможно в следующих случаях:
- Финансовые проблемы.
- Невыполнение банком своих обязательств.
Расторжение кредитного договора по соглашению сторон – это утопия. Ни один банк не согласится на это без полного погашения задолженности. Но стороны могут заключить другой договор, который будет выгоден всем: например, о реструктуризации.
Причины расторжения договора неразрывно связаны со способами. Если в одних случаях его можно расторгнуть без уведомления или в уведомительном порядке, через заключение соглашения, то в других прекращение возможно только через суд.
Способы расторжения кредитного договора
Самый идеальный вариант – досрочно погасить долг, и договор будет считаться расторгнутым в связи с исполнением заемщиком своих обязательств. Но так бывает не всегда.
Разберемся, какие есть способы расторжения кредитного договора с банком.
Досрочное погашение
Вы можете досрочно погасить кредит в любое время. Для этого достаточно внести деньги на счет, предварительно подав заявку на досрочное погашение через личный кабинет или офис банка. Деньги будут списаны в дату согласно графику.
Дополнительное уведомление отправлять не нужно, но желательно взять справку об отсутствии задолженности по кредитному договору. Она может понадобиться, если банк допустит ошибку и начнет начислять неустойку за долг, которого фактически нет. Справкой вы сможете подтвердить, что исполнили свои обязательства досрочно, и ничего кредитору не должны.
Реструктуризация или рефинансирование
Если у вас временные финансовые трудности, попросите банк о реструктуризации задолженности. Это плохо отразится на кредитной истории, но не так негативно, как просрочка платежей. При реструктуризации старый кредитный договор расторгается, оформляется новый.
Также можно оформить рефинансирование, оно на кредитную историю не влияет. Рефинансирование обычно оформляется в другом банке. Обратите внимание на условия: как правило, самые большие проценты выплачиваются в первый год кредитования, и, если долг небольшой, оно может оказаться невыгодным, потому что вам опять придется платить большие проценты. Но, если в результате рефинансирования для вас будет снижен ежемесячный платеж, и вам финансово станет легче, лучше это сделать.
Если оформляется рефинансирование, старый договор кредитования досрочно прекращается при полном погашении задолженности, но оформляется новый.
Расторжение через суд
Требовать расторжение кредитного договора через суд может как заемщик, так и кредитор. В первом случае основанием может послужить невыполнение обязательств кредитором: непредоставление кредитных денег, повышение процентной ставки в одностороннем порядке (это запрещено законом).
Во втором случае обратиться в суд может банк, если заемщик не выплачивает кредит. Кредитор вправе потребовать взыскание задолженности, неустойки, обращение взыскания на имущество заемщика, запрещение регистрационных действий с имуществом.
Если суд удовлетворит требование о запрете на регистрационные действия, вы не сможете совершать сделки с автомобилем или недвижимостью до тех пор, пока запрет не будет снят. Он снимается при полном исполнении долговых обязательств.
Срок расторжения кредитного договора через суд зависит от сложности дела. В среднем процесс занимает 3-4 месяца.
Банкротство
Это самый сложный и затратный процесс. Расторжение кредитного договора вам обойдется в 120 000-200 000 руб., но многие управляющие предоставляют рассрочку. Если у вас есть имущество, оно будет продано на торгах. После реализации имущества вырученные деньги направят всем кредиторам. Если средств не хватит, долги все равно будут списаны, а кредитные договоры – расторгнуты.
Жизненные ситуации
Многие считают, что кредитный договор считается расторгнутым с момента смерти заемщика. На самом деле не так, и на этом попадаются в основном наследники. Также проблемы могут возникнуть, если оформлялся кредит под залог недвижимости или ипотеки.
Разберемся во всем детально.
Заемщик умер
Смерть заемщика – не повод не платить кредит. Долговые обязательства переходят к наследникам в силу ст. 1175 ГК РФ. Они наследуют долги в пределах стоимости унаследованного имущества.
Например, если в наследство досталась квартира стоимостью 5 млн. руб., а долг равен 7 млн. руб., банк может потребовать только 5 млн. руб.
Квартира в залоге по кредиту
Безболезненное расторжение кредитного договора, по которому в залог предоставлена недвижимость, возможно только при досрочном погашении долга или заключении нового договора – рефинансирования или реструктуризации. Если же заемщик перестанет выплачивать кредит, банк сначала направит уведомление с требованием о досрочном погашении, а затем обратится в суд.
В итоге по решению суда заложенную недвижимость могут забрать для продажи через торги. Вырученные деньги перечислят банку в счет погашения задолженности.
Расторжение договора ипотеки
Здесь ситуация такая же, как и с кредитованием под залог недвижимости. При досрочном расторжении кредитного договора через суд из-за неуплаты ипотеки заемщиком недвижимость могут забрать, даже если это единственное жилье.
Если же у заемщика финансовых проблем нет, и он просто взял ипотеку, а потом передумал, он может досрочно погасить ее из собственных средств. Если денег нет, можно продать квартиру с согласия банка, а полученные деньги направить на закрытие ипотечного долга.
Судебная практика
ФИО (данные скрыты) обратилась в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. Ответчик – ООО КБ «Ренессанс Кредит». В обоснование требований ФИО указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, деньги были предоставлены ей для личных нужд.
Через некоторое время после получения кредита ФИО поняла, что не может его выплачивать. Она неоднократно сообщала об этом ответчику, но тот только требовал оплатить задолженность и штрафы. По мнению истца, ответчик злоупотребляет своими правами, и, несмотря на очевидную неспособность заемщика выплачивать задолженность, не подает в суд заявление о расторжении договора, из-за чего у ФИО растет сумма штрафов.
Мнение суда: доводы истца безосновательны. Банк добросовестно выполнил свои обязательства, истец – нет. Обращение в суд с требованием о взыскании задолженности – это право, а не обязанность кредитора. Кроме того, ухудшение финансового положения не является весомым основанием для расторжения договора, поскольку заемщик, заключая его, мог это предвидеть.
Решение: в удовлетворении исковых требований отказать (Решение № 2-314/2020 2-314/2020~М-311/2020 М-311/2020 от 22 сентября 2020 г. по делу № 2-314/2020).
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Расторгнуть кредитный договор можно как по инициативе кредитора, так и по желанию заемщика.
- Проще всего расторгнуть договор с банком, погасив задолженность, оформив рефинансирование или реструктуризацию.
- Если банк или заемщик нарушают условия договора кредитования, его можно расторгнуть через суд.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и в любое время суток!
