8 (800) 333-05-49

Бесплатная консультация юриста по РФ

8 (800) 333-05-49

Бесплатный звонок по России

Продажа долга коллекторам

В случае длительной неуплаты по договору займа, купли-продажи, оказания услуг, выполнения работ кредитор вправе не заниматься взысканием задолженности, а продать ее другому лицу. Часто в качестве покупателей выступают коллекторы – специализированные организации, занимающиеся выкупом долгов должников и последующим взысканием. Разберем, какими нормами закона предусмотрена возможность продажи долгов коллекторам, какие долги могут быть проданы и сколько они стоят. Также рассмотрим особенности продажи долгов коллекторам до суда, после вынесения судебного решения и на стадии исполнительного производства.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Положения закона о продаже долгов коллекторам

Сделки по продаже долгов представляют собой уступку требования (цессию). Для перехода прав требования к другому кредитору согласия должника не требуется, если закон или договор не обязывают его получать (статья 382 ГК РФ).

Более 15 лет коллекторы пользовались этим механизмом, покупая долги по кредитам и займам у банков и микрофинансовых организаций. Часто должники узнавали о продаже задолженности после звонков от сотрудников коллекторских агентств. Принудительное взыскание новым кредитором сопровождалось угрозами, звонками в ночное время, порчей имущества должника.

С 2016 года появился Закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ появился закон, регламентирующий уступку прав требования к должнику с целью защиты его прав от неправомерных действий коллекторов. У банков и микрофинансовых организаций появилась обязанность уведомлять должника о предстоящей продаже долга коллекторам.

Обычно условие о возможности продажи задолженности включается в условие кредитного договора или договора займа. Также отдельно прописываются положения о возможности передачи информации о заемщике коллекторским агентствам.

Важно! Коллекторское агентство не вправе осуществлять свою деятельность без свидетельства о включении в специальный реестр. Для получения документа коллектору необходимо соответствовать обязательным требованиям: не иметь долгов, зарегистрировать юридическое лицо, иметь специальное программное обеспечение, застраховать возможность причинения убытков должнику.

Какие долги могут быть проданы коллекторам?

Обычно коллекторам продают те долги, которые считаются безнадежными. Если должник ежемесячно частично гасит задолженность по займу или кредиту, обращается к кредитору за реструктуризацией или отсрочкой платежа, то банки и микрофинансовые организации такие долги не продают.

Гражданское законодательство допускает продажу любых долгов, если уступка прав требования совершена на законных основаниях. Например, по коммунальным услугам, купле-продаже, выполнению работ, займу. Сделка оформляется в письменном виде, стороны составляют и подписывают договор цессии. К нему прилагается первоначальный договор, на основании которого у должника возникло обязательство.

Через уступку права требования могут быть проданы долги, возникшие из:

  • кредитного договора;
  • договора займа;
  • договора поставки товара;
  • договора выполнения работ;
  • договора оказания услуг;
  • векселя, облигации;
  • закладной.

Кредитор самостоятельно выбирает коллекторское агентство, которому будет продан долг. Должник в этом выборе участие не принимает. Уведомление о передаче долга направляется после заключения договора между старым и новым кредитором.

Нужно помнить! Передача долга коллекторам возможна в том случае, если не истек срок давности на его взыскание. Исковая давность по денежным обязательствам составляет три года с момента, когда оно должно было быть исполнено. Если коллектор приобретет долг по истечении этого срока, взыскать долг у него не получится.

Сколько стоит долг при продаже коллекторам?

Стоимость долга по договору цессии определяется по соглашению сторон. Обычно сумма сделки по уступке права требования ниже суммы задолженности.

Часто долг продают за 10-50 % от размера невыплаченного обязательства.

Чем меньше вероятность взыскать задолженность, тем ниже ее стоимость. Приобретая проблемные долги, коллектор рискует потерять свои деньги, поскольку должник может оказаться банкротом. В таком случае возмещение трат осуществляется через процедуру банкротства.

Особенности передачи долгов коллекторам до суда

Продажа долгов коллекторам возможна в любое время. Для этого не нужно обращаться в суд за взысканием и ждать судебное решение, которое будет подтверждать существование долгового обязательства.

Если сделка по уступке права требования совершена до обращения в суд, новый кредитор вправе самостоятельно провести всю работу по взысканию.

Пример 1. Степанова А.Е. оформила кредитный договор в банке на покупку холодильника стоимостью 100 000 руб. Заемщица выплачивала кредит в течение четырех месяцев. Позже у не возникли проблемы со здоровьем, потребовалась операция и длительная реабилитация. Данные обстоятельства отразились на финансовом положении Степановой А.Е., в связи с чем она перестала выплачивать кредит. Банк отказал заемщице в отсрочке платежа и решил продать долги коллектору. В договоре зафиксировали сумму долга – 50 000 руб., которые должны быть выплачены новому кредитору. Банк направил Степановой А.Е. уведомление об уступке права требования со ссылкой на пункт договора, в котором заемщица дала свое согласие на совершение подобных сделок.

Следует знать! Должникам выгодно, если долг продается до судебного взыскания, поскольку старый и новый кредитор фиксируют в договоре конкретную сумму задолженности. После переуступки права требования ее величина остается неизменной, что снижает долговое бремя для должника.

Особенности продажи долгов после вынесения судебного решения

Довольно распространены ситуации, когда задолженность продается после ее взыскания через суд. Сделка также оформляется в виде договора цессии, после чего должник денежные средства новому кредитору.

Бывает, что должник уклоняется от уплаты долга коллекторам. В таком случае в его адрес направляется претензия с требованием исполнить обязательство. Если она оставлена без внимания, необходимо обратиться в суд и произвести замену по судебному решению (процессуальное правопреемство). Далее суд выдает исполнительный лист, по которому проводится работа по принудительному взысканию.

Пример 2. Банк взыскал с Афанасьева А.А. через суд долг по кредитному договору в сумме 200 000 руб. Кредитором принято решение продать задолженность коллектору, поскольку у должника имеются другие долги и он находится на грани банкротства. Задолженность была продана за 10 % — 20 000 руб. Коллектор обратился в суд за заменой стороны в обязательстве. После получения судебного определения он запросил исполнительный лист и обратился в службу судебных приставов. В ходе исполнительного производства выяснилось, что у Афанасьева А.А. имеются другие кредиторы, имеющегося имущества недостаточно для выплаты долга по кредитному обязательству. Коллектором было принято решение подать в суд заявление о банкротстве должника.

Особенности продажи долгов коллекторам на этапе исполнительного производства

Многие банки и микрокредитные организации самостоятельно проводят работу по взысканию задолженности. На стадии исполнительного производства может выясниться, что у должника недостаточно имущества для выплаты долга. В таком случае кредитор может принять решение избавиться от безнадежного долга.

Задолженность продается коллектору, который покупает ее по сниженной стоимости. Затем требуется провести замену взыскателя по исполнителю через суд и заново обратиться к судебным приставам. Коллектор указывает новые реквизиты для перечисления денежных средств.

Коллекторы не наделены полномочиями по аресту денежных средств и имущества должника. Для них процедура принудительного взыскания проходит в общем порядке. В связи с этим коллекторские агентства не вправе злоупотреблять своим положением и активно навязывать должнику встречи, звонить по телефону. Всю работы по взысканию пристав проводит самостоятельно.

Пример 3. У Малышева Е.В. имеется задолженность перед банком в сумме 250 000 руб., которая взыскана судом. Кредитор получил исполнительный лист передал его в службу судебных приставов на принудительное исполнение. Пристав направил исполнительный документ работодателю, который ежемесячно перечисляет в счет погашения долга 50 % от заработной платы. С заработной платы Малышева Е.В. за три месяца списано 60 000 руб. Работодателем проведено сокращение штата, в связи с чем должник остался без работы и был вынужден встать на учет в центре занятости. Затем он устроился на работу к предпринимателю, который выплачивает неофициальную заработную плату наличными. Минимальный официальный оклад должника составляет 12 000 руб. Банк посчитал долг безнадежным и продал его коллектору за 20 % от оставшейся суммы – 38 000 руб. Коллекторскому агентству был передан исполнительный лист, на основании которого через суд произведена замена взыскателя. Исполнительное производство было запущено заново, в качестве взыскателя выступил коллектор.

Важно! Обычно приставы самостоятельно списывают денежные средства со счета должника. Если он выплачивать долг коллектору добровольно, необходимо предоставлять в ОСП копии платежных документов, чтобы не произошло двойное взыскание.

Нюансы процесса продажи долгов коллекторам

Благодаря тому, что коллекторы специализируются на взыскании проблемных долгов, вернуть денежные средства получается гораздо быстрее, чем если бы этим занимался первоначальный кредитор. Коллекторские агентства систематически работают с должниками и службой судебных приставов, активно участвуют в поиске имущества должника.

Процесс продажи долга коллектору и последующего взыскания состоит из нескольких этапов:

  1. Кредитор подбирает задолженность, по которой существует риск невзыскания, и выставляет ее на продажу.
  2. Коллектор, решивший приобрести долг, заключает с кредитором договор об уступке права требования (цессии) и перечисляет согласованную сумму.
  3. Должнику направляется уведомление о замене кредитора с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств в счет исполнения обязательства.
  4. Прежний кредитор утрачивает свое право на взыскание долга, оно переходит к коллектору.

Плюсы и минусы для банка от продажи долга коллекторам

Передача долга коллекторам влечет за собой для первоначального кредитора как позитивные, так и негативные последствия.

Среди плюсов передачи долга можно отметить следующие моменты:

  • банк или микрофинансовая организация снимают с себя расходы по взысканию проблемного долга;
  • не нужно отвлекаться на работу по судебному истребованию долга и принудительное взыскание через судебных приставов;
  • кредитор получает частичное покрытие понесенных убытков;
  • за счет продажи проблемных долгов улучшаются финансовые показатели.

Одновременно с положительными моментами продажа долга коллекторам обладает следующими минусами. Так, часто не удается вернуть не только проценты по кредиту или займу, но и заемные средства, выданные заемщику. В результате кредитор несет убытки, а также недополучает прибыль, которую мог бы получить за счет уплаты процентов по займу.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

  1. Законодательство разрешает кредиторам продавать долги коллекторам. Сделка оформляется в виде договора об уступке права требования (цессии).
  2. Обычно задолженность продается по стоимости, ниже суммы задолженности на 50-90%.
  3. Переуступка долга коллекторскому агентству возможна до обращения кредитора в суд, после получения судебного решения о взыскании задолженности и на стадии исполнительного производства.
  4. После заключения договора цессии все права взыскания переходят к коллектору. Первоначальный кредитор перестает быть стороной обязательства.
  5. Коллектор самостоятельно проводит работу по взысканию долга. Если должник не платит, он обращается в службу судебных приставов.
  6. Если после продажи задолженности коллекторам она не была погашена, новый кредитор вправе подать в суд заявление о банкротства.

При смене банка или микрофинансовой организации на коллектора должник сталкивается с тем, что в его адрес постоянно поступают телефонные звонки и уведомления с требованием выплатить денежные средства. Для получения отсрочки или рефинансирования задолженности желательно наладить взаимодействие с новым кредитором. В этом вопросе поможет квалифицированный юрист. Специалисты нашего сайта всегда готовы проконсультировать должников по всем нюансам продажи долгов коллекторам. Оставьте заявку и получите консультацию.

Снежана Погонцева
Снежана Погонцева

Юрист, автор-редактор сайта
(Семейное право, стаж 11 лет)

Скрепка
Знак вопросаЗадайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО
Консультант с планшетом в руках

Напишите свой вопрос, наш юрист БЕСПЛАТНО подготовит ответ и перезвонит вам через 5 минут.

Отправляя данные Вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением

Екатерина Карпова 25 октября 2020
Если у вас остались вопросы по продаже долгов коллекторам, пишите в комментариях, мы разберем вашу ситуацию и дадим развернутый ответ