Процедура реструктуризации долга при банкротстве физического лица
Реструктуризация долга – первый этап процесса банкротства, который назначается должнику, имеющему достаточный размер дохода для выплаты долгов. При успешном завершении реструктуризации банкротство гражданина не наступает, и он возвращается к обычной жизни. Разберем особенности реструктуризации долгов гражданина в процессе признания финансово несостоятельным. Также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд с заявлением о банкротстве.
Что такое реструктуризация долга физического лица?
Реструктуризация долгов – это предоставление возможности должнику выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику. Гражданину назначаются ежемесячные платежи, которые он способен оплачивать при имеющемся уровне дохода.
Процесс реструктуризации не только позволяет рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второго этапа банкротства – реализации имущества. При этом гражданину не нужно платить неустойки и штрафы.
Решение о переходе к реструктуризации долгов принимается арбитражным судом, в производстве которого находится дело о банкротстве физического лица. Процедура назначается на 36 месяцев.
Для введения процедуры необходимо соблюсти следующие условия:
- на дату представления плана у гражданина имеется источник дохода;
- у должника отсутствуют судимости за экономические преступления;
- физическое лицо не признавалось банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
- в предшествующие восемь лет не утверждался иной план реструктуризации.
Также должник обязан известить кредиторов об административных наказаниях за повреждение имущества, мелкое хищение, преднамеренное банкротство.
Пример: Малинин С.А. обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельным. В отношении него была начата процедура реализация долгов. Гражданин не согласился с решением суда и обратился в апелляционную инстанцию. Должник считает, что для погашения долгов в сумме 1 328 225,05 руб. за 36 месяца у него должен быть доход не менее, чем 36 895,14 руб. Если учесть прожиточный минимум на одного трудоспособного взрослого, себя и ребенка, то необходимо зарабатывать от 51 397,14 руб. в месяц. Малинин С.А. уволился с работы и получает пособие 1 200 руб. в месяц, поэтому у него нет возможности оплачивать долги в соответствии с планом реструктуризации. В связи с этим должник полагает, что нужно было сразу вводить процедуру реализации имущества с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев апелляционную жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте. Он не представил доказательства того, что является инвалидом и не может трудоустроиться. На стадии реструктуризации долгов Малинина С.А. вправе и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредиторами соглашения. Малинину С.А. было отказано в отмене реструктуризации долгов (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 года № 01АП-3811/2020 по делу № А79-412/2020).
При решении вопроса о назначении реструктуризации долга суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и инвалиды как правило не имеют возможности найти оплачиваемую работу и платить по долгам. Тем более, что доход в размере прожиточного минимума должен оставаться за должником. Если у пенсионера или инвалида нет необходимого размера ежемесячного дохода, реструктуризация долгов не назначается. Суд сразу переходит к реализации имущества. В случае наличия дополнительных денежных поступлений от аренды жилья, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначают реструктуризацию.
Этапы реструктуризации долга физического лица
После принятия судебного решения о реструктуризации долгов потребуется:
- Разработать план реструктуризации.
- Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
- В течение 36 месяцев погасить долги по утвержденному графику.
Рассмотрим подробнее каждый этап процедуры реструктуризации.
Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации
В план реструктуризации включаются сведения о порядке и сроках выплаты задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте документа перечисляются все кредиторы с указанием суммы долга. Затем составляется график исполнения обязательств по каждому из них.
К проекту плана должны быть приложены обосновывающие документы:
- опись имущества;
- информация об источниках дохода за последние полгода;
- данные о кредиторской задолженности;
- отчет из бюро кредитных историй.
Если план предложен кредиторами, то должно быть оформлено заявление должника об отсутствии возражений в отношении предлагаемого проекта.
Важно! В отношении обязательств, обеспеченных залогом имущества должника план реструктуризации должен предусматривать преимущественное право на погашение долга за счет продажи заложенного имущества. Так, при нахождении квартиры в ипотеке денежные средства от ее продажи направляются банку для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.
Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации
Готовый проект плана с приложениями выносится на голосование кредиторов. Документы передаются финансовому управляющему, который назначает собрание. Каждому кредитору и должнику направляется уведомление о дате и времени проведения собрания.
В назначенные дату и время конкурсные кредиторы приходят по месту проведения собрания, регистрируются в журнале участников собрания. Далее финансовый управляющий выдает бюллетени для голосования по вопросу утверждения плана реструктуризации.
Решение об утверждении плана принимается большинством голосов, которые определяются пропорционально сумме требования кредитора.
Например, в случае, когда у должника имеется долг в сумме 1 000 000 руб., который распределен между Кредитором 1 (600 000 руб.) и Кредитором 2 (400 000 руб.), то общее число голосов составляет 100 %, из них 60 % приходится на Кредитора 1 и 40 % на Кредитора 2. Если Кредитор 1 проголосовал за реструктуризацию, а Кредитор 2 – против, финансовый управляющий делает вывод, что большинством голосов (60 %) принято решение об утверждении плана реструктуризации.
После завершения собрания кредиторов и составления протокола документы передаются в арбитражный суд для утверждения. Назначается судебное заседание, на которое приглашаются должник, финансовый управляющий и кредиторы. Судья выносит определение об утверждении плана реструктуризации. С этого момента должник обязан приступить к его исполнению.
Этап 3 – Исполнение плана реструктуризации
Исполнение плана реструктуризации осуществляется по утвержденному графику. Ежемесячно гражданин платит каждому кредитору какую-то часть долга из своего дохода.
За месяц до окончания срока исполнения плана финансовый управляющий готовит отчет и направляет его кредиторам. Если в процессе реструктуризации долги не были погашены, на голосование выносится решение об отмене плана и обращении в суд с ходатайством о переходе к этапу реализации имущества должника. В случае погашения долгов принимается решение о прекращении процедуры банкротства.
Протокол собрания кредиторов с отчетом и ходатайством направляется в арбитражный суд. Далее назначается судебное заседание по рассмотрению результатов исполнения плана реструктуризации. По итогам разбирательства выносится определение о завершении реструктуризации или об отмене плана и переходе к реализации имущества.
Последствия реструктуризации задолженности
На период реструктуризации долгов для должника и кредиторов наступает ряд последствий:
- если кредиторы включены в план реструктуризации, то они могут получить исполнение только по утвержденному графику;
- кредиторы, не включенные в план реструктуризации, должны предъявлять свои требования через арбитражный суд;
- прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов;
- снимаются аресты, наложенные на имущество гражданина;
- приостанавливаются исполнительные производства.
В период разработки плана реструктуризации и до момента его утверждения судом должнику предоставляются «долговые каникулы». В течение четырех месяцев исполнение по всем долговым обязательствам приостанавливается.
Вместе с тем гражданин утрачивает право на самостоятельное совершение сделок по получению и выдаче займов, поручительству, участию в уставном капитале фирмы, передаче имущества в залог.
Сколько стоит реструктуризация долгов физического лица?
Процедура реструктуризации долгов гражданина проводится под контролем финансового управляющего, участие которого обязательно. При подаче заявления о банкротстве в суд на депозит суда вносятся средства в счет его будущего вознаграждения. Стоимость работы финансового управляющего составляет 25 000 руб. Деньги выплачиваются после завершения реструктуризации.
Дополнительно финансовый управляющий может получить проценты за исполнение плана реструктуризации. Размер дополнительного вознаграждения составляет 7 % от размера выплаченных долгов.
Например, в процессе реструктуризации должник погасил 700 000 руб. В таком случае финансовому управляющему выплачивается 700 000 руб. * 7 % = 49 000 руб. процентов. Таким образом, итоговое вознаграждение составит 25 000 руб. + 49 000 руб. = 74 000 руб.
Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?
Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства. Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга. Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.
Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.
Заключение эксперта
Подведем итоги:
- Реструктуризация долгов гражданина позволяет восстановить его платежеспособность и выплачивать задолженность по удобному графику.
- Гражданину нужно составить и утвердить план по выплате долгов. В дальнейшем нужно ежемесячно платить по графику до полного погашения задолженности. В таком случае банкротство не наступает.
- Если план реструктуризации не исполнен, должник переходит ко второму этапу банкротства – реализации имущества.
- После введения процедуры реструктуризации гражданин утрачивает финансовую самостоятельность. Большинство сделок должно совершаться с согласия финансового управляющего.
- За проведение реструктуризации финансовому управляющему необходимо выплатить вознаграждение.
- Гражданин вправе провести реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве. Для этого необходимо попросить рассрочку у кредитора или рефинансировать долги через банк.
Для успешного прохождения реструктуризации необходимо договориться со всеми кредиторами и составить выгодный план погашения долгов. Во избежание ошибок желательно привлечь квалифицированного юриста, который будет сопровождать должника на каждом этапе и защищать его интересы. Специалисты нашего сайта всегда готовы оказать помощь в прохождении реструктуризации долгов. Оставьте заявку и получите консультацию.
