Как объявить себя банкротом физическому лицу перед банком?
В связи с падением доходов граждане все чаще берут кредиты в банке. Однако, не у всех заемщиков есть возможность своевременно вернуть долг. На 1 сентября 2020 года задолженность физических лиц по кредитам превысила 1 трлн. руб. Из-за неспособности обслуживать собственные долги у заемщиков появились реальные перспективы банкротства. В статье рассмотрим, что такое банкротство физических лиц, можно ли признать себя банкротом перед банком, как оформить банкротство в случае задолженности по кредиту. Также разберем, как проходит банкротство гражданина перед банком и какие последствия наступают.
Что такое банкротство физических лиц?
Под банкротством физического лица понимают неспособность выплатить долги кредиторам.
В процессе признания гражданина несостоятельным решаются следующие задачи:
- оценивается финансовое положение должника;
- предпринимаются меры к восстановлению платежеспособности гражданина;
- в случае неспособности погасить долги продается имущество в целях перечисления денежных средств кредиторам.
Следует знать! Некоторые граждане ошибочно полагают, что банкротство дает законную возможность уклониться от выплаты кредиту банка. Однако, в реальной ситуации должнику придется погашать долги своим имуществом. Обычно кредитору выплачивается часть задолженности. Оставшиеся долги списываются только в том случае, когда у физического лица нет другой собственности.
Можно ли физическое лицо объявить себя банкротом перед банком?
Возможность признать себя банкротом перед банком появилась у граждан с 1 октября 2015 года. Для начала процедуры нужно соблюсти обязательные условия, предусмотренные Законом о банкротстве:
- наличие долга по кредиту от 500 000 руб.;
- просрочка более трех месяцев подряд;
- дохода гражданина не хватает для обслуживания кредита.
Важно доказать, что у гражданина существенно ухудшилось финансовое положение по уважительным причинам. Например, из-за длительной болезни, инвалидности, увольнения по сокращению штата.
Суд выясняет обстоятельства, ставшие причиной финансовой несостоятельности гражданина. Также берется во внимание баланс интересов кредиторов и должника. В результате проблемы с долгами решаются несколькими способами: путем реструктуризации долга, заключения мирового соглашения, процесса банкротства.
Нужно помнить! Инициатором процесса банкротства может быть как сам должник, так и банк. Если гражданин оформил кредиты в нескольких банках, то заявление вправе подать любой из них. Остальные в дальнейшем вправе включиться в реестр требований кредиторов должника.
Как оформить банкротство по кредитам: пошаговая инструкция
Процесс банкротства гражданина при просрочке по кредиту состоит из нескольких этапов:
- Должник готовит документы для суда.
- Составляется заявление о признании гражданина банкротом.
- Выбирается финансовый управляющий.
- Подается заявления о банкротстве в суд.
Разберем подробно, какие действия нужно предпринять инициатору банкротства.
Этап 1 – Подготовка документов в суд
Для подачи заявления о банкротстве необходимо подготовить пакте документов, подтверждающих, что имеются признаки финансовой несостоятельности гражданина.
В список документов входят:
- Сведения о личных данных должника (паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, справка о наличии иждивенцев).
- Данные о регистрации в ФНС и внебюджетных фондах (ИНН, СНИЛС, выписка из ЕГРИП, справа от об отсутствии статуса ИП).
- Информация о материально положении физического лица (список имущества, справка 2-НДФЛ о доходах за три года, справка о статусе безработного, сведения об удержанных налогах, выписка из банковского счета).
- Сведения о задолженности по кредиту (кредитный договор, график платежей, справка о размере долга, подтверждение прочих непогашенных долгов).
- Информация об обстоятельствах, ставших причинами неуплаты кредита (медицинские справки, справа о снижении заработной платы, трудовая книжка с записью об увольнении, справка об инвалидности).
Этап 2 – Составление заявления о банкротстве гражданина
Подготовленные документы подаются в арбитражный суд вместе с заявлением, которое составляется в письменном виде.
В заявлении должны содержаться обязательные сведения:
- ФИО гражданина, адрес проживания, телефон, дата рождения, СНИЛС;
- наименование банка-кредитора, место нахождения, ИНН, ОГРН;
- дата заключения кредитного договора и условия выплаты кредита;
- сумма задолженности и срок невыплаты ежемесячных платежей;
- причины возникновения долга;
- требование признать гражданина несостоятельным;
- перечень приложений;
- дата и подпись.
Один экземпляр заявления направляется в банк-кредитор. Почтовая квитанция об отправке направляется в суд.
Важно! Перед обращением в суд необходимо оплатить государственную пошлину. Размер обязательного сбора за банкротство гражданина составляет 300 руб.
Этап 3 – Выбор финансового управляющего
В банкротстве гражданина обязательно участвует финансовый управляющий, который курирует всю процедуру. В его обязанности входит организация собраний кредиторов, контроль выполнения плана реструктуризации долга, организация торгов в целях продажи имущества и погашения задолженности по кредиту.
В связи с этим в заявлении о банкротстве необходимо указать СРО арбитражных управляющих, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий.
Следует знать! Конкретную кандидатуру финансового управляющего выбирает суд при решении вопроса о начале процесса банкротства. Сведения о кандидатурах арбитражных управляющих на эту должность предоставляется СРО.
Этап 4 – Подача заявления в арбитражный суд
Готовые документы подаются в арбитражный суд по месту проживания должника-гражданина.
Суд принимает заявление следующими способами:
- через канцелярию суда;
- по почте;
- через сервис «Мой арбитр».
В течение пяти рабочих дней с момента регистрации заявления назначается первое судебное заседание.
Как проходит банкротство физического лица перед банком?
В первом судебном заседании решается вопрос о выборе одной из процедур банкротства гражданина.
Возможны следующим варианты:
- Заключение мирового соглашения между банком-кредитором и должником. Участники банкротства согласовывают индивидуальный график платежей по кредиту и утверждают достигнутое соглашение через суд. С этого момента дело о банкротстве прекращается. Стороны самостоятельно следят за исполнением договоренностей.
- Реструктуризация долгов. Должник совместно с кредитором готовит план реструктуризации, в котором прописывается график погашения долга по кредиту перед банком и задолженности другими кредиторами. Суд утверждает план реструктуризации, финансовый управляющий следит за его исполнением.
- Реализация имущества и погашения задолженности по кредиту. Суд выносит решение о признании гражданина банкротом. Финансовый управляющий готовит порядок продаж, утверждает его на собрании кредиторов и организовывает торги по реализации имущества должника. Вырученные средства направляются на погашение долгов.
В первых двух случаях возможно полное восстановление платежеспособности гражданина, что позволяет избежать банкротства. Последний вариант используется при таких обстоятельствах, когда у должника нет средств и имущества для заключения мирового соглашения или реструктуризации долга. В результате физическое лицо приобретает статус банкрота.
Пример из судебной практики. ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» обратился в суд с заявлением о признании Мимрак Г.А. (в дальнейшем фамилия изменена на Плутахину) несостоятельной. Требование основано на том, что между банком и заемщиком заключен кредитный договор от 30.10.2012 года о предоставлении кредита на сумму 2 200 000 руб. Заемщик должен был оплатить кредит до 30.10.2017 года под 15,5 % годовых. В связи с просрочкой по платежам банк взыскал с Мимрак Г.А. сумму долга по кредиту – 1 904 347,62 руб. Должница не исполнила судебное решение, в связи с чем банк просил суд признать ее банкротом. Суд включил долг кредитора в третью очередь реестра требований кредиторов Мимрак Г.А. и начал в отношении нее процесс реструктуризации долгов. Организация процедуры была поручена финансовому управляющему Бондаренко А.В. (Определение Арбитражного суда Приморского края от 01.02.2017 года по делу № А51-24058/2016).
В процессе реализации долгов Мимрак Г.А. ни должница, ни ее кредитор не направили финансовому управляющему проект плана реструктуризации долгов. В суд поступило ходатайство о переходе к следующему этапу банкротства – реализации имущества. Суд вынес решение о признании Мимрак Г.А. банкротом и начале реализации. В собственности должницы находился земельный участок стоимостью 46 000 руб., нежилое здание с земельными участками стоимостью 4 930 000 руб., автомобиль рыночной стоимостью 600 000 руб. Финансовым управляющим были организованы торги, на которых продан один из земельных участков за 950 000 руб., автомобиль за 683 000 руб., нежилое здание с земельным участком за 3 556 000 руб., земельный участок под домом за 41 500 руб. За весь период процедуры в реестр требований кредиторов была включена задолженность в размере 18 365 645,85 руб. За счет продажи имущества кредиторам перечислено 4 702 569,42 руб. Оставшийся долг не был погашен из-за отсутствия у должника имущества. Суд завершил реализация имущества Мимрак Г.А. и освободил ее от долгов.
Последствия банкротства физического лица перед банком?
Признание гражданина банкротом позволяет полностью списать долги, которые остались непогашенными после продажи имущества и выплаты средств кредитору.
Вместе с положительными последствиями наступает ряд негативных:
- гражданин лишается большей части имущества;
- в течение пяти лет действует ограничение на получение нового кредита;
- в случае повторного банкротства правило о списании долгов не применяется;
- в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в организациях.
Помимо этого, должник несет расходы на проведение процедуры признания его несостоятельным. За его счет выплачивается вознаграждение финансовому управляющему, оплачивается госпошлина, почтовые расходы, а также расходы на проведение торгов по продаже имущества.
Нужно помнить! Банкротство не освобождает должника от ряда обязательств. За ним сохраняются долги по алиментам, возмещению морального вреда и вреда, причиненного здоровью.
Заключение эксперта
Подведем итоги:
- В случае задолженности по кредиту свыше 500 000 руб. гражданин вправе признать себя банкротом.
- Для начала процесса банкротства необходимо подготовить заявление и пакет документов, подтверждающих финансовую несостоятельность должника.
- Процедура признания гражданина банкротом курируется финансовым управляющим, который назначается судом.
- В процессе банкротства с кредитором может быть заключено мировое соглашение, в результате чего дело о банкротстве прекращается.
- При отсутствии мирового соглашения должник проходит два этапа: реструктуризацию долга и реализацию имущества, после чего суд списывает непогашенные долг перед банком.
- Гражданин самостоятельно оплачивает все расходы в процессе банкротства.
Обычно со стороны банка в деле участвуют квалифицированные юристы, которые настроены на продажу имущества должника с целью полного погашения долга по кредиту. Гражданину сложно отстоять свои интересы, поскольку может быть реализовано имущество, которое нельзя продавать. В связи с этим должнику желательно привлечь юриста, специализирующегося на данной категории дел. Специалисты нашего сайта всегда готовы помочь должникам в банкротстве перед банком. Оставьте заявку и получите консультацию.