Мошенники заставили взять кредит: что делать? Отвечает юрист
«Неделю назад мне позвонили из банка и сказали, что кто-то хочет на мое имя оформить кредит, и, чтобы этого не допустить, я должна назвать СМС-код для отмены заявки. Я была в панике и не соображала, назвала код. Следом стали приходить сообщения об оформлении кредита и переводе денег на другой счет, и тут я поняла, что что-то не так. Зашла в личный кабинет и увидела, что меня фактически заставили взять кредит – 500 000 руб. под 17% годовых. Я была в ужасе, и сразу же написала заявление в полицию, его без проблем приняли. Что мне делать дальше? Как расторгнуть кредитный договор?»
С таким вопросом к нам обратилась Валентина. Наши юристы ознакомились с представленным ею кредитным договором, распечаткой звонков, а затем дождались постановления о возбуждении уголовного дела, согласно которому ее признали потерпевшей. Банк отказался аннулировать кредитный договор, обосновав это тем, что он выполнил свои обязательства, и Валентина сама пренебрегла осторожностью. Через несколько месяцев кредитный договор все же удалось расторгнуть в судебном порядке.
Я юрист, и в этой статье вы узнаете, что делать, если мошенники обманом заставили взять кредит в банке или МФО в 2024 году и перевести деньги на чужой счет. Также я расскажу, можно ли оспорить кредитный договор, и имеют ли право банки выдавать кредиты онлайн.
Как мошенники заставляют брать кредиты
Самая распространенная схема выглядит так: человеку поступает звонок якобы от представителя банка, и ему сообщают, что от его имени подана заявка на кредит. Чтобы ее отменить, нужно подать повторную заявку, и тогда старая будет аннулирована. Человек, который не разбирается в мошеннических схемах, верит звонящему, и называет СМС-код для отмены заявки. В итоге от его имени подается реальная заявка в банк, затем он называет мошеннику еще 2-3 кода. Эти коды используются для подписания кредитного договора и перевода денег на подставной счет.
Искать владельца счета обычно нет смысла. Чаще всего мошенники оформляют их на лиц без определенного места жительства, или людей, которым нужен легкий заработок. В итоге формируется целая цепочка переводов, конец которой найти очень сложно.
Также мошенники могут заставить взять кредит другими методами:
- Угрозами. Человеку звонит якобы инспектор ГИБДД и говорит, что его близкий стал виновником аварии. Предлагает «замять дело» за определенную сумму. У паникующего человека этих денег нет, он берет кредит и переводит по реквизитам «инспектора», и только потом понимает, что его обманули.
- Обманом. Человек размещает объявление о сдаче квартиры или продаже вещей, ему звонит «покупатель» и говорит, что готов внести предоплату. Продавец соглашается, деньги ему действительно поступают, но вместо 20 000 руб. (например) сумма больше – 200 000 руб. Покупатель перезванивает и сообщает, что ошибся при переводе, просит вернуть разницу через банкомат. Продавец выполняет условия, и тут же узнает, что на него оформлен кредитный договор на сумму 200 000 руб. Это произошло, потому что он при согласовании платежей предоставил данные мобильного банка, которыми и воспользовались мошенники.
Бывают и другие схемы, которыми мошенники пользуются, чтобы заставить взять кредит. За это их можно привлечь к ответственности по ст. 159 УК РФ или ст. 159.1 УК РФ, но на деле не все так просто.
Можно ли по закону взять кредит онлайн
В июне 2023 года Верховный суд РФ решил, что выдавать кредиты по СМС незаконно. Но есть законодательные нюансы, которые банки успешно обходят.
Пример из практики:
Женщина сообщила мошенникам СМС-код, и на нее оформили кредит. Она обратилась в банк, но там отказали в расторжении договора. Местные суды тоже не нашли оснований для аннулирования договора, и тогда она дошла до Верховного суда.
Что выяснилось в итоге:
- На женщину оформили в кредит 550 000 руб.
- Кредитный договор подписан по СМС, то есть электронной подписью.
- В СМС был четырехзначный код с латинскими буквами.
ВС РФ отменил решения нижестоящих судов, поскольку введение кода на латинице противоречит п.2 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», и его должны были прислать на русском языке. Кроме того, банк непредусмотрительно не заблокировал операцию по переводу на другой счет после оформления кредита, хотя должен был – она подозрительная. Банку нужно было разобраться, действительно ли заемщик отправляет деньги другому лицу, или нет.
Кроме того, ВС РФ указал, что по закону кредитный договор должен составляться в письменном виде, содержит индивидуальные условия и график кредитования. Порядок согласования кредита по СМС противоречит ФЗ «О потребительском кредите». Договор нужно заключать только письменно (Определение Верховного суда РФ № 85-КГ23-1-К1.).
Тем не менее, все не так однозначно. В ст. 820 ГК РФ указано, что кредитный договор действительно заключается письменно. Но есть еще и ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи», где указано, что электронные документы приравниваются к бумажным при наличии ЭЦП сторон сделки. Стороны могут сами согласовать форму заключения сделки (ст. 160 ГК РФ).
Так, если вас заставили взять кредит по телефону или онлайн, есть шанс оспорить договор, но придется потратить много сил и времени. Если вы не знаете все юридические тонкости, лучше обратиться к профильному юристу, который будет вас сопровождать на каждом этапе.
Что делать, если мошенники заставили взять кредит: пошаговая инструкция
Нельзя просто так прийти в суд и сказать, что вы хотите расторгнуть кредитный договор, потому что вас заставили взять кредит мошенники. Вам нужно аргументировать все свои доводы, в противном случае расторгнуть кредитный договор не получится.
Рассмотрим каждый шаг подробнее.
Шаг 1: обращение в банк
В первую очередь поменяйте пароль от личного кабинета, чтобы мошенники лишились доступа к нему. Сразу же сообщите об инциденте в банк, чтобы там организовали проверку и выяснили, куда мошенники направили деньги. Можно потребовать расторгнуть договор, но вряд ли банк согласится на это.
Шаг 2: подача заявления в полицию
Подайте заявление по факту мошенничества в отдел полиции по своему месту жительства. Укажите в нем, когда и с какого номера поступил звонок, что вам говорил мошенник, и как ему удалось заставить вас взять кредит на свое имя. Также напишите, какую сумму и в каком банке вам одобрили.
К заявлению приложите копию кредитного договора и детализацию звонков, но полицейские все равно будут перепроверять информацию по своим каналам. Если в возбуждении уголовного дела откажут, пожалуйтесь начальнику УВД или обжалуйте постановление через суд. Вам нужно, чтобы вас признали потерпевшим по делу, и вы могли действовать дальше.
Шаг 3: обращение в суд
Если вам признали потерпевшим, обратитесь в районный или городской суд по адресу отделения банка с исковым заявлением о расторжении кредитного договора. В нем укажите все обстоятельства дела:
- Когда и в какой ситуации вас заставили взять кредит, с какого номера звонили.
- В каком отделе полиции возбуждено производство по делу, ФИО следователя, сведения о признании вас потерпевшим.
- Как отреагировал банк на вашу просьбу аннулировать кредитный договор, куда вы обращались.
- Требование о признании кредитного договора недействительным, расторжении сделки.
Если мошенник найден, вы можете подать гражданский иск в рамках уголовного дела, и взыскать с него убытки: сумму по кредитному договору, проценты, судебные расходы.
Судебная практика
Романова Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к банку «Хоум Кредит», потребовала признать кредитный договор недействительным. В обоснование требований она указала, что ранее брала кредит в этом банке, и успешно его погасила. Через некоторое время после погашения кредита ей на телефон поступил звонок. Звонивший представился сотрудником банка и сообщил, что ей одобрен новый кредит. Она ответила, что хочет отменить заявку, поскольку не подавала ее, и спросила, как это сделать. «Сотрудник банка» сказал, что нужно сообщить СМС-код, на что она ответила, что сомневается в том, что он не мошенник. Звонивший предложил ей сверить номер телефона, с которого поступил звонок, с официальным номером, указанным на сайте банка «Хоум Кредит».
Номера действительно совпадали, к тому же звонящий назвал все ее персональные данные, и Романова Н.В. сообщила код. Оператор попросил ее подождать, через несколько минут перевел на другого человека, и там ей сказали, что произошла утечка данных, и ей нужно назвать еще один код.
Поняв, что здесь что-то не так, Романова Н.В. сама позвонила на горячую линию банка. Там ей сказали, что на нее только что оформили 4 кредита, и нужно написать заявление в полицию. Также она попросила заблокировать все ее действия по кредитам, но в этом ей было отказано.
Романова Н.В. обратилась в полицию, а также подала заявление в банк, изложив в нем все обстоятельства произошедшего, попросила разобраться в ситуации и принять меры. В ответ ей направили отказ, обосновав это тем, что по результатам проверки мошеннические действия не выявлены, т.к. она сама предоставила все сведения мошенникам.
Ответчик против удовлетворения требований возражал, пояснив, что истец еще в 2016 году заключила с банком договор о дистанционном обслуживании, позволяющий совершать кредитные операции онлайн. Кроме того, Романова Н.В. сама назвала коды мошенникам, и риск передачи таких данных полностью возлагается на нее.
Мнение суда: клиент не обязан раскрывать данные третьим лицам, в том числе сотрудникам банка, и должен исключить возможность несанкционированного доступа к личному кабинету, быть предусмотрительным. Договор дистанционного обслуживания не расторгнут, и нет оснований для признания кредитного договора недействительным. Доказательства оформления кредита мошенническим способом суду не представлены.
Решение: отказать в удовлетворении исковых требований (Решение № 2-2696/2020 2-2696/2020~М-1703/2020 М-1703/2020 от 13 июля 2020 г. по делу № 2-2696/2020).
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Если мошенники заставили взять кредит и перевели деньги на другой счет, можно оспорить кредитный договор через суд.
- Расторгнуть кредитный договор тяжело. Нужно много доказательств, подтверждающих, что кредит оформлен под влиянием мошенников.
- В первую очередь нужно сообщить о проблеме в банк, затем написать заявление в полицию.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно!
