Коллекторы звонят родственникам: что делать? Отвечает юрист
«Год назад взяла кредит на 500 000 руб. Несколько месяцев добросовестно платила, но сейчас у меня финансовые трудности, и возможности выплачивать нет. Просрочка уже 3 месяца, коллекторы достают звонками моих родственников. Имеют ли они на это право? Что мне делать? Не хочу, чтобы близких людей тревожили звонками»
С таким вопросом к нам обратилась Юлия. По закону коллекторы могут звонить родственникам, но должны соблюдать стандарты общения, а также они не могут беспокоить людей в ночное время. Наши юристы разобрались в ситуации и выяснили, что коллекторы звонили родственникам Юлии несколько раз в день, в том числе и ночью. Они составили жалобу в ФССП на коллекторское агентство, и звонки во внеурочное время прекратились.
Я юрист, и в этой статье вы узнаете, что делать, если коллекторы звонят родственникам, и как избавиться от навязчивых звонков в 2024 году. Также я расскажу, чем чреваты такие звонки для родственников должника, законно ли это, и когда задолженность могут потребовать с них.
Кратко об обязательствах должника и коллекторах
Кредитный договор заключается между заемщиком (клиентом) и кредитором (банком или МФО). При подписании договора заемщик обязуется вносить платежи согласно установленному графику, с которым его должны предварительно ознакомить.
Также еще на этапе подачи заявки банк просит указать номер телефона третьего лица, с которым можно связаться при возникновении вопросов. Например, если заемщик не внесет платеж вовремя. По закону банк вправе требовать такой номер. Если клиент его не укажет, в кредите могут отказать, сославшись на внутреннюю политику кредитора. Это законно.
Если заемщик не платит кредит, банк вправе уступить право требования долга коллекторскому агентству (ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите»). Подписывая кредитный договор, заемщик обычно ставит галочку напротив «согласен на уступку права требования третьему лицу». Но, даже если такого согласия нет, банк может продать долг коллекторам, если продажа прямо не запрещена договором. Как правило, такого запрета в кредитных договорах нет.
Банки продают долги коллекторам не сразу. Первые 1-2 месяца с должником пытаются связаться и добиться внесения платежей специалисты отдела по взысканию задолженности. Долги передаются коллекторскому агентству обычно на 3-4 месяц просрочки.
Могут ли коллекторы звонить родственникам
Коллекторы могут звонить родственникам и на работу должнику, законом это не запрещено. Кроме того, заполняя анкету на получение кредита, заемщик сам указывает контактные номера телефонов. Поэтому перед подачей заявки лучше договориться с родственником о том, что его номер телефона будет предоставлен банку, и предупредить, что это нужно только на экстренные случаи, в остальных ситуациях его беспокоить не будут.
В то же время, в п. 5 ст. 4 ФЗ №230-ФЗ сказано, что коллекторы могут совершать действия, направленные на возврат просроченной задолженности, в том числе звонить родственникам должника, если соблюдаются одновременно два условия:
- Есть согласие заемщика на взаимодействие кредитора с третьим лицом.
- Есть согласие третьего лица на взаимодействие с ним по поводу возврата просроченного долга заемщиком.
Оба согласия должны быть оформлены письменно. В большинстве случаев письменных согласий от родственников нет, поэтому, если их беспокоят коллекторы, они смело могут отказаться от общения с ними и даже пожаловаться на них.
Как должны вести себя коллекторы
При звонках родственнику должника коллекторы должны общаться корректно. Хамство, грубость и угрозы не допускаются. Максимум, что могут коллекторы, это вежливо поинтересоваться, где находится должник и почему он не платит, но родственник не обязан предоставлять ему такую информацию.
Кроме того, коллекторы могут звонить не чаще одного раза в день, в месяц таких звонков может быть до восьми. Это касается общения и с должником, и с его родственником. Обязательно соблюдать и время звонков:
- Будний день – с 08.00 до 20.00.
- Выходной – с 09.00 до 20.00.
Так, если коллектор позвонит в 19 час. 59 мин., и звонок продлится более одной минуты, с его стороны это будет считаться нарушением.
Когда коллекторы не могут звонить
Коллекторы не могут звонить родственнику должника, если нет письменных согласий на взаимодействие при взыскании просроченной задолженности от обоих лиц. Также недопустимы звонки после банкротства заемщика: в этом случае долги списываются, в т.ч. и за счет реализованного имущества должника, и его обязательства перед коллекторским агентством прекращаются.
Не допускаются и звонки по чужому долгу, когда родственник вообще не знает заемщика.
Когда долги могут перейти родственникам
Даже если заемщик при заполнении анкеты на кредит указал номер телефона родственника, это не означает, что при длительной просрочки долг перейдет к последнему.
Родственники отвечают по долгам заемщиков строго в определенных случаях.
При поручительстве
Подписывая договор поручительства, человек соглашается с тем, что в случае неуплаты кредитные обязательства перейдут к нему, и ему придется погашать долг вместо заемщика. Впоследствии по закону он может взыскать все деньги, перечисленные банку или коллекторскому агентству, с заемщика.
Родственник-созаемщик
Созаемщика обычно привлекают, если нужна большая сумма в кредит. Он подписывает договор, тем самым соглашаясь, что кредитные обязательства могут быть возложены и на него. Если основной заемщик перестанет платить, кредит придется погашать созаемщику.
Пример:
Мужчина и женщина официально в браке. Для ремонта им понадобилась большая сумма, они обратились в банк. Тот выдвинул требование: предоставить недвижимость в залог, и один из супругов должен выступать созаемщиком.
Основным заемщиком стала жена, созаемщиком – муж. Впоследствии пара развелась, женщина перестала выплачивать кредит. Банк потребовал деньги с созаемщика.
Супруг может и не выступать созаемщиком в договоре. По закону считается, что, если кредит оформлен в браке, супруг знает об этом, и долговые обязательства между супругами делятся поровну.
При наследовании
Долги заемщика перед банком или коллекторами могут перейти к наследникам, но в пределах стоимости наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).
Пример:
Мужчина получил в наследство от отца дом с земельным участком, рыночная стоимость – 3 млн. руб. Через несколько месяцев он узнал, что при жизни отец взял крупный кредит на 5 млн. руб., и сейчас долг перед банком равен 4 млн. руб. Чтобы не продавать недвижимость, наследник заключил с банком договор, по которому долговые обязательства наследодателя перешли к нему.
Кредитор рано или поздно узнает о смерти заемщика, и обратится в суд с исковым заявлением к наследникам.
При ипотеке
Здесь принцип тот же самый, что и при оформлении потребительского кредита с привлечением созаемщика. По ипотеке супруг в любом случае становится созаемщиком.
Так, если вы в браке купили квартиру в ипотеку, а потом развелись с супругом, и через некоторое время вам стали поступать звонки от коллекторов, есть несколько вариантов:
- Продать квартиру с согласия коллекторского агентства или банка, с вырученной суммы погасить долг, остальное поделить поровну.
- Разделить имущество и долг по ипотеке через суд.
- Заключить с бывшим супругом соглашение и определить, что квартира достанется вам, а вы взамен погасите долг по ипотеке.
Если для покупки квартиры использовался материнский капитал, доля, которая была на него куплена, делиться не будет, это не общее имущество супругов.
Игнорировать платежи по ипотеке не стоит. Если вы после развода остались жить в ипотечной квартире, при неуплате рискуете остаться без нее. До полного погашения долга недвижимость остается у банка в залоге, и, если образуется просрочка, он вправе требовать изъятия имущества для последующей продажи на торгах. Там квартира уйдет по минимальной цене, вырученную сумму в пределах долга банк оставит себе.
Как родственникам разговаривать с коллекторами
Если не хотите общаться с коллекторами из-за долгов родственника, не общайтесь – имеете право. Обратите внимание на то, как с вами разговаривает сотрудник агентства, не принимайте возможные угрозы близко к сердцу.
Идеально, если у вас на смартфоне есть программа записи звонков. Если коллектор будет допускать грубое обращение и угрозы, эта запись пригодится при подаче жалобы на его действия и агентство в целом.
Куда жаловаться на коллекторов
Если вам звонят без вашего письменного согласия из-за долгов родственника, или угрожают, вы можете пожаловаться в НАПКА – Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Жалобу можно подать онлайн.
Также деятельность коллекторов контролирует ФССП, жалобу тоже можно направить онлайн на сайте ведомства.
Ответственность коллекторского агентства
Если по результатам административной проверки в действиях коллекторов будут найдены нарушения, агентство привлекут к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ.
Какие могут быть санкции:
- Для юридических лиц – штраф от 50 000 до 500 000 руб. или приостановление деятельности на срок до 90 суток.
- Для должностных лиц – штраф от 20 000 до 200 000 руб. или запрет на занятия деятельностью на срок в 6-12 месяцев.
Приостановление деятельности для коллекторов хуже, чем простой штраф, т.к. за весь срок они теряют довольно много прибыли.
Как прекратить звонки от коллекторов
Теперь разберемся, как избавиться от звонков коллекторского агентства родственникам. Полностью прекратить их практически невозможно. Дело в том, что обзвон должников и третьих лиц делает специальная программа, в которой все настроено по заданным параметрам. Даже если родственник скажет оператору, что не хочет общаться, через некоторое время ему снова поступит звонок, но уже от другого специалиста, который может быть не в курсе отказа.
Рекомендую направить письменное заявление об отказе во взаимодействии. Это актуально и для должника, и для родственника, которого беспокоят звонками. Его можно отправить только спустя 5 месяца с момента образования просрочки по кредиту заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив заявление, взыскатель обязан прекратить любые звонки и общение с заявителем.
Ситуация сложнее, если у вас или вашего родственника долги перед МФО. Как правило, такие организации привлекают «серых» или «черных» коллекторов, которые не соблюдают закон. Если агентство официально зарегистрировано, и вам поступают звонки с угрозами, пожалуйтесь в ФССП. Если же коллекторы «работают» нелегально, они вообще не имеют права вам звонить, тем более – угрожать. На них следует пожаловаться в полицию.
Что делать должнику, если родственникам звонят коллекторы
Самое главное – не паникуйте и постарайтесь объяснить близким, что попали в сложную ситуацию, но собираетесь поскорее улучшить финансовое положение и выплатить долги. Возможно, они вам помогут в этом.
Есть еще несколько полезных советов:
- Не показывайте коллекторам, что боитесь их. Разговаривайте с ними уверенно, не игнорируйте их звонки, если действительно собираетесь вернуть долг. «Белые» агентства чаще всего предоставляют должникам несколько недель для решения финансовых проблем.
- Если проблемы с деньгами, сами обратитесь в банк и попросите кредитные каникулы, реструктуризацию. Банки заинтересованы в своевременном возврате кредитов, и очень часто идут навстречу заемщикам.
- Рефинансируйте кредиты. Это возможно, если еще не просрочки.
- Сделайте страницы в соцсетях приватными, чтобы коллекторы не могли писать вашим друзьям.
- Уточните в агентстве, могут ли они предоставить вам индивидуальные условия погашения долга. Если это возможно, могут дать отсрочку или снизить размер ежемесячных платежей.
Если вы точно уверены, что в ближайшие несколько месяцев ваше материальное положение не улучшится, а просрочка длится более трех месяцев, подумайте о банкротстве. При сумме долга до 500 000 руб. обанкротиться можно через МФЦ за полгода, в остальных случаях – только через арбитражный суд.
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Родственники должника по кредитам не обязаны общаться с коллекторами, если не хотят.
- Для взаимодействия с родственниками заемщика у банка или коллекторов должны быть их письменные согласия.
- Пожаловаться на противоправные действия и звонки коллекторов можно в ФССП или НАПКА.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно!
