Можно ли взять кредит после банкротства физического лица? Отвечает юрист
Чаще всего банки и МФО негативно относятся к заявкам на кредит от банкротов. Однако, Закон о банкротстве содержит ограничения на оформление новых займов после завершения процедуры банкротства. Гражданину придется пройти более детальную проверку по сравнению с тем, у кого нет статуса банкрота.
Разберем, запрещено ли брать кредит после банкротства. Какие условия необходимо выполнить заемщику. Когда лучше оформлять новый кредит после банкротства. Почему банк может не дать кредит.
Запрещено ли брать кредит после банкротства?
Закон о банкротстве не содержит запрета для граждан на оформление кредита после завершения процедуры несостоятельности.
С окончанием дела о банкротстве финансовый управляющий снимает с себя все полномочия по распоряжению счетами и денежными средствами должника. Гражданин получает финансовую свободу и вправе с этого момента открывать счета в кредитных организациях, брать займы, инвестировать, пользоваться банковскими картами.
Единственное ограничение, которое накладывает законодательство – обязанность в течение пяти лет с даты завершения процедуры сообщать о своем банкротстве при обращении в банк за кредитом (статья 213.30 Закона о банкротстве).
Рекомендуется не вводить банк в заблуждения и добросовестно сообщать о своем банкротстве. Ведь эта информация станет известна позже при прохождении процедуры проверки (андеррайтинга). В кредитной истории сведения о факте банкротства указываются в обязательном порядке.
Какие условия нужно выполнить, чтобы получить кредит после банкротства?
Факт банкротства в прошлом оказывает влияние на вероятность одобрения кредита гражданину.
Банк принимает решение, основываясь на следующих критериях:
- Чистота кредитной истории. Оценивается, сколько кредитов в прошлом было оформлено гражданином, соблюдалась ли финансовая дисциплина, стали ли долги по кредитам причиной банкротства.
- Размер официального дохода. Имеет ли заемщик заработок, достаточный для выплаты кредита. Ведь низкий доход повышает шансы возникновения нового банкротства.
- Предоставление залога или поручительство. Обеспечение исполнения обязательства означает, что банк получит исполнение по кредиту даже если заемщик не сможет исполнять свои обязательства.
- Ситуация в экономике и финансовом секторе. Ухудшение обстановки в стране приводит к удорожанию кредита, снижению уровня жизни граждан. Все это влияет на способность заемщика исполнять кредитные обязательства.
Чаще всего банки смотрят на кредитную историю и размер официального дохода. Если гражданин до банкротства неоднократно допускал просрочки, его кредитная история ухудшается. Следовательно, снижается вероятность одобрения кредита.
Ситуация усугубляется низким доходом, которого достаточно лишь для удовлетворение базовых потребностей гражданина. Ведь это означает, что для того, чтобы платить кредит, ему нужно будет на чем-то экономить. Жесткие ограничения расходов не всегда эффективны, так как существует риск серьезной болезни или потери работы.
Когда лучше оформлять новый кредит после банкротства?
Как показывает практика, после завершения процедуры банкротства желательно в течение года или полутора лет не обращаться за новым кредитом. За это время следует добиться стабильности финансового состояния.
Оформлять новый займ следует при наличии следующих обстоятельств:
- у заемщика появился постоянный доход в размере, достаточном для обеспечения нужд первой необходимости и погашения кредита;
- была накоплена определенная сумма для приобретения какой-то вещи с привлечением кредитных средств;
- приобретено новое имущество, которое может быть предоставлено залог;
- заявка на кредит не вызовет подозрений у службы экономической безопасности банка.
Также стоит принимать во внимание текущую экономическую ситуацию в стране. Ведь он оказывает влияние на финансовое положение граждан. В любое время можно остаться без работы и потерять доход. В итоге у заемщика снова могут появиться признаки банкротства. Однако, официально статус банкротства он сможет получить не ранее пяти лет с даты завершения первой процедуры.
Почему банк может не дать кредит?
Система безопасности банка проверяет каждую заявку на выдачу кредита. Банкрот не сможет оформить займ в следующих случаях:
- у заемщика нет имущества, которое может быть предоставлено в качестве залога для обеспечения исполнения кредитного обязательства;
- в кредитной истории большинство записей свидетельствуют о низкой финансовой дисциплине;
- платежеспособность гражданина восстановилась не в полной мере и получаемый доход не сможет покрыть кредитные обязательства;
- заемщик не приобрел нового имущества;
- у гражданина нет официального заработка.
Не рекомендуется вводить банк в заблуждение относительно своего статуса банкрота. Подобные действия заемщика при оформлении кредита могут быть расценены как мошенничество.
Что делать, если банк не дает кредит после банкротства?
В случае отказа в выдаче кредита после банкротства следует позаботиться о восстановлении репутации добросовестного заемщика.
Желательно придерживаться следующей стратегии:
- не оформлять кредит в банке, участвовавшем в качестве кредитора в деле о банкротстве;
- заняться улучшением кредитной истории, начав брать микрозаймы и своевременно их погашать;
- предложить банку в залог какое-либо имущество.
Любой банк с удовольствием выдаст кредит клиенту, предоставившему имущество в залог. Ведь в случае неисполнения кредитных обязательств оно может быть продано, а вырученные средства – направлены на погашение кредита.
Заключение
Подведем итоги:
- После завершения процедуры банкротства гражданин вправе оформлять новые кредиты при условии, что проинформирует банк о своем статусе банкрота.
- При выдаче нового кредита банк проверит кредитную историю, наличие официального дохода и предложит предоставить обеспечение исполнения обязательства в виде залога или поручительства. Если все условия соблюдаются, это повышает шансы на получение займа.
- Банкроту лучше всего оформлять новый кредит тогда, когда его финансовое положение станет стабильным, появится официальный доход, будет накоплена какая-то сумма или приобретено новое имущество.
- Банк вправе не дать кредит гражданину, прошедшему процедуру банкротства, если у него нет имущества, которое может быть предоставлено в качестве залога, в кредитной истории содержится много записей о невыплаченных займах, отсутствует официальный заработок или его размер недостаточен;
- Для получения кредита после банкротства можно попробовать обратиться банк, в котором гражданин не брал кредиты. Также следует заняться повышением своего кредитного рейтинга.
- Если кредит нужен незамедлительно, следует предложить банку какое-либо имущество в качестве залога. Это послужит гарантией того, что кредит будет погашен при любых обстоятельствах.
Для оформления кредита после банкротства рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Юристы нашего сайта всегда готовы оказать помощь по всем вопросам. Оставьте заявку и получите консультацию.