Кто платит кредит, если заемщик умирает?
Законом установлено, что при наследовании имущества вместе с ценностями наследники получают еще и долговые обязательства, которые погашаются из стоимости приобретенной собственности. Гражданским кодексом определен перечень долговых обязательств, не передающихся по наследству. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от вида долговых обязательств.
Передаются ли кредиты по наследству?
Передаются, но на практике предстоит различать понятие займа и кредита.
Заем – письменное соглашение между участниками (физическими или юридическими лицами), предусматривающее получение денежных активов или ценностей с возвратом через конкретный срок. Это широкое понятие, включающее несколько видов денежных обязательств.
Кредит – получение денежных средств от кредитно-финансовых организаций на определенный срок с удержанием дополнительных процентов в пользу кредитора.
Наследованию подлежат займы и кредиты, оформленные официально. Также предстоят передаче по наследству долговые обязательства. Заём совершенный в устной форме, без документальных подтверждений не передается по наследству и наследник оплачивать его не должен.
Правило! Порядок погашения кредита в случае смерти заемщика предусмотрен договором кредитования. Но есть исключения, когда долговые обязательства делятся между наследниками в общем порядке.
Перечень ненаследуемых долгов включает:
- регулярные выплаты по алиментам (сформированный долг наследуется);
- заем физического лица, не подтвержденный документально;
- неустойка по гражданским соглашениям;
- компенсация морального вреда;
- оплата вреда, причиненного умершим гражданином здоровью или собственности других людей.
Порядок действий при вступлении в наследство
Гражданский кодекс предусматривает, что в случае смерти наследодателя родственники должны выполнить следующие действия:
- сбор необходимых документов (свидетельство о смерти, подтверждение родства, оценка собственности);
- обращение к нотариусу;
- подача заявления на принятие наследства;
- ожидание истечения шестимесячного срока;
- оформление прав на имущество.
Получение наследства невозможно без оплаты государственной пошлины. Из размера долга госпошлина не удерживается.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?
Таблица № 1 «Выплата кредит после гибели заемщика»
| Субъекты погашения | Особенности |
|---|---|
| Наследник | Кредиты, оформленные умершим гражданином, полностью переходят в наследство родственникам. Они делятся между претендентами, согласными получить наследство. Стоимость задолженности не может превышать совокупной цены полученного наследства. В случае отказа от наследования родственник лишается обязательства оплачивать долги умершего.
Если кредит предусматривает залог, то залоговая собственность полностью переходит наследнику, оплатившему задолженность. |
| Страховая фирма | При оформлении кредитного соглашения банки требуют дополнительного страхования долга. Страховщик обязуется в полной мере погасить задолженность в случае смерти заемщика. Вариант надежный, поскольку наследники получают только ценности без денежных обязательств умершего гражданина. Но не все случаи считаются страховыми, поэтому нотариус подкрепляет к исполнительному делу договор страхования. Когда смерть не считается страховым случаем, долговые обязательства переходят наследникам. |
| Поручитель | Поручитель – участник кредитного соглашения, который обязуется в полной мере покрыть долговые обязательства при смерти заемщика. После открытия наследственного дела нотариус предлагает родственникам погасить задолженность. При отказе от оплаты обязательства переходят поручителю. Отказаться от выплат нельзя, но человек может затребовать возмещение внесенной суммы с наследников, получивших имущество. |
| Созаемщик | Статья 323 Гражданского кодекса России предусматривает, что созаемщик – человек, получающий кредит вместе с умершим заемщиком. Они имеют равные денежные обязательства, поэтому при смерти одного должника долг продолжает погашаться вторым заемщиком. |
Порядок выплат долга по кредиту
Официальная обязанность оплачивать кредит за умершего заемщика наступает после переоформления кредитного договора с финансовой организацией.
Гражданский кодекс фиксирует, что новое кредитное соглашение оформляется с теми же условиями, что были для умершего заемщика.
Наследник имеет возможность начать погашение самостоятельно, внося ежемесячные платежи за умершего должника. В платежной квитанции должна значиться фамилия наследника, оплачивающего задолженность.
Сроки выплат по кредиту
Погашение кредита начинается после получения свидетельства нотариуса о переходе наследства или самостоятельно в любое время. Прекращение выплат – погашение максимальной суммы (не более стоимости унаследованной собственности).
Платежи вносятся ежемесячно до дня, обозначенного в кредитном договоре. Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он начинает считаться со дня, когда умерший прекратил погашение долга, то есть начали нарушаться права кредитора.
Размер выплачиваемого долга
Сумма кредитных выплат не может превышать стоимость полученных материальных благ.
Пример выплаты по кредиту превышающую стоимость наследства:
После смерти гражданина К. все имущество перешло во владение официальной супруги, других наследников не было. Между супругами был заключен брачный договор, в связи с чем, жена не отвечает по долгам мужа. Цена наследуемых благ – 100 000 рублей. Но у умершего остался кредитный долг ценой 150 тысяч рублей. Женщина оплатила 100 тысяч задолженности (соответственно стоимости полученного имущества). 50 тысяч долга аннулированы банком по причине отсутствия претендентов для оплаты кредита.
Начисление штрафов за просрочку по кредиту
Процедура получения наследства завершается через полгода со дня смерти наследодателя, поэтому и обязанность оплаты кредита возникает только через 6 месяцев. За это время банк начисляет пеню за просроченные платежи, поскольку может и не знать о смерти заемщика.
После вступления в наследство человек должен выполнить следующие шаги:
- оформление свидетельства о смерти;
- личное обращение в банк;
- составление документов, подтверждающих согласие оплатить долг;
- обращение к нотариусу с заявлением о принятии наследства;
- продолжение оплаты долгов умершего;
- вступление в имущественные права на наследство через полгода;
- переоформление кредитного договора.
Финансовые организации пытаются принудить наследников оплачивать штрафы, но делать это не нужно. Статья 333 Гражданского кодекса предусматривает, что обязанность оплаты кредита наступает только после принятия наследства.
Отказ от выплаты наследуемого долга по кредиту
Гражданский кодекс предусматривает, что задолженность по кредиту после смерти заемщика погашается обязательно в полной мере. Единственная возможность уклониться от выплаты задолженности – полностью отказаться от наследства.
Родственник (потенциальный получатель собственности) обращается с письменным заявлением к нотариусу об отказе от наследства.
За несовершеннолетнего наследника кредит оплачивает родитель (опекун). Мать/отец могут отказаться от наследства ребенка только по предварительному письменному согласию органов опеки и попечительства.
Ответы юриста на вопросы о выплате кредита после смерти заемщика
Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика, если наследство отсутствует?
Наследник может добровольно погасить задолженность, но это право, а не обязанность. В случае самостоятельной оплаты кредита считается, что человек фактически вступил в наследство и можно обратиться к нотариусу только для подготовки постановления на получение имущественных прав.
Если кредит застрахован, деньги выплачивает страховщик. Если есть поручитель, он может в будущем истребовать деньги через суд с состоявшихся наследников. Третий вариант – созаемщик (актуально для ипотечного кредитования). Если ни одного из этих участников нет, долг аннулируется.
Если наследников несколько, кредит делится поровну между всеми?
Нет. Сумма задолженности делится между наследниками в зависимости от полученной доли собственности. Пример: после смерти гражданки О. официальный супруг получил 30 % собственности, сын – 30 % имущества, два внука – по 15 %. Долг размером 90 000 рублей поделен: мужу – 30 000, сыну – 30 000, совершеннолетним внукам – по 15 000.
Можно ли и как узнать, был ли долг по кредиту у умершего?
Первое – поиск дома документов, подтверждающих кредитование. Если их нет, то искать кредиторов самостоятельно не нужно. Они сами найдут нотариуса, узнав о смерти заемщика.
Спустя 3 года после смерти заемщика и вступления в наследство нам пришло письмо о необходимости выплаты долга с большой пеней. О долге мы узнали только из письма. Как быть в этом случае, придется ли выплачивать долг и пеню по нему?
Срок исковой давности по делам о наследстве составляет 3 года с момента, когда банк узнал или мог узнать о смерти заемщика. Если этот срок пропущен (как правило, считается 3 года + 2 месяца), то удержать задолженность не получится.
Если финансовая организация не пропустила исковой срок, то самостоятельно оплачивать долг не нужно ни в коем случае. Необходимо дождаться, пока кредитор подаст в суд иск. Суд принимает решение, основываясь на документах, и обяжет наследников оплатить размер кредита, который остался на день смерти наследодателя. Пеня и штрафы не удерживаются.
Я инвалид 1 группы. На данный момент не работаю и вступаю в наследство. У умершего был кредит. Обязана ли я его выплачивать?
Оплачивать придется, поскольку законом предусмотрено, что долг погашается из числа приобретенного имущества. Наследник может реализовать собственность и внести деньги с полученной прибыли. Или он вносит личные денежные средства, но продолжает пользоваться унаследованным имуществом.
Для инвалидов специальных льгот законом не предусмотрено.
Заключение Эксперта
Гражданский кодекс одинаково защищает права физических и юридических лиц, финансовых организаций, поэтому при рассмотрении наследственного дела нотариус принимает во внимание интересы всех участников. Обязанность оплаты задолженности может ложиться на плечи:
- наследников;
- страховой фирмы;
- поручителей;
- созаемщиков.
Если наследников нет или они отказались от своей доли собственности, и более обратить взыскание не на кого, задолженность полностью аннулируется.
Основание для погашения долга – постановление нотариуса о вступлении в наследство, которое выдается только после оплаты государственной пошлины. Но госпошлина считается без суммы задолженности. Размер наследуемого долга считается в последовательности:
- выделение доли имущества;
- оценка стоимости полученных благ;
- получение суммы кредита, который можно погасить.
Подскажите пожалуйста, кто будет выплачивать кредит отца после его смерти (поручителя нет)?
Здравствуйте, бабушка при жизни брала крупную сумму кредита, сейчас она умерла, я являюсь единственным наследником, кредит не был застрахован. Я единственный кто должен выплачивать кредит и могу ли я отказаться от выплаты? Спасибо!