Можно ли не платить кредит после смерти родственника? Отвечает юрист
«С мамой жили в одной квартире. Свою долю она подарила мне еще в 2016 году. В октябре 2023 года она умерла, и через некоторое время на ее телефон стали поступать сообщения и звонки и требованием внести платеж по кредитной карте. Так я узнала, что у нее была кредитка с долгом в 100 000 руб. Теперь банк требует, чтобы я его вернула. Законно ли это?»
С таким вопросом к нам обратилась Татьяна. Если она не вступала в наследство, банк не имеет права требовать с нее возврат задолженности. Чтобы избавиться от звонков, лучше обратиться в отделение банка и предоставить свидетельство о смерти, хотя с 18 мая 2023 года сведения о смерти заемщиков финансовые учреждения получают из Единого реестра загс. Но стоит попробовать урегулировать проблему мирным путем.
Разберемся, что будет с кредитами после смерти должника, и как не платить долги за умершего родственника в 2024 году. Также я расскажу, что делать, если банк уже обратился в суд для взыскания долга, и когда выплачивать кредит все же придется.
Что будет с долгами
Согласно ст. 1175 ГК РФ, кредиты после смерти должника переходят к наследникам, но в пределах стоимости наследственного имущества. Например, если вы получили в наследство квартиру ценой в 3 млн. руб., а у умершего родственника остались долги на 5 млн. руб., с вас могут взыскать только 3 млн. руб. В эту сумму входит основной долг и проценты.
Банк может потребовать возврат долга при одном условии – вы вступили в наследство. Если же вы не обращались к нотариусу, фактически не пользуетесь имуществом наследодателя, или его у него не было, банк не может предъявлять к вам какие-либо требования. Более подробно о взыскании долгов с наследников читайте здесь.
Как не платить кредит
Вы можете не платить кредит, микрозайм или обычный заем по расписке, который брал наследодатель при жизни, если не будете вступать в наследство. Также в некоторых случаях выручает страховка по кредиту, когда банк может получить выплаты не от вас, а от страховой компании.
Если вы уже приняли наследство, и банк решил взыскать с вас долги наследодателя через суд, можете ходатайствовать о применении срока исковой давности. Разберемся во всем подробнее.
Отказаться от наследства
Чтобы не платить кредит за умершего родственника, достаточно не обращаться к нотариусу за свидетельством о праве на наследство. Но есть нюанс: если вы приняли наследство фактически – например, живете в квартире наследодателя, оплачиваете коммунальные услуги и налоги, – банк может узнать об этом, и обратиться в суд с исковым заявлением об установлении факта принятия наследства, взыскании задолженности и процентов.
С начислением процентов не все однозначно. Одни банки прекращают их начислять со дня, следующего за датой смерти заемщика (наследодателя), другие просят суды их взыскать до даты фактического исполнения требований.
Пример из судебной практики:
Мишинев И.И. и Мишинева А.В. обратились в суд с исковым заявлением о признании обязательств по кредитному договору исполненными. Ответчик – банк «Русский Стандарт».
В обоснование требований истцы пояснили, что заемщик (наследодатель) брал кредит на сумму 120 000 руб. 28 июля 2014 года. Когда заемщик умер, его сын обратился в банк с уведомлением о смерти, и попросил приостановить начисление процентов.
Впоследствии сын умершего оплатил 96 500 руб. долга, но посчитал начисленные проценты в размере 11 491,04 руб. незаконными.
Суд первой инстанции отказал Мишневым в удовлетворении исковых требований. Они подали апелляционную жалобу. Апелляционный суд решение суда первой инстанции отменил, принял новое решение и взыскал с банка расходы истцов на представителя – 22 000 руб.
Представитель АО «Русский Стандарт» подал кассационную жалобу и попросил отменить апелляционное определение.
Мнение суда: апелляционным судом при рассмотрении дела были допущены нарушения. В частности, суд второй инстанции решил, что кредитные обязательства прекращаются смертью должника, хотя по закону они переходят к наследникам. Суд должен был определить, требует ли банк проценты по ст. 395 ГК РФ за пользование денежными средствами. Они взыскиваются до даты фактического исполнения обязательств.
Решение: апелляционное определение отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (Определение Верховного суда РФ от 20.06.2017 № 5-КГ-17-79).
Обратиться в страховую компанию
Хорошо, если наследодатель при жизни рассказал вам, что при оформлении кредита купил и страховку, которая покрывает его обязательства в случае смерти. Найдите договор страхования и уточните, какие риски застрахованы. Если там указано, что страховка распространяется только на смерть в результате ДТП, а ваш родственник умер из-за болезни, страховая компания не будет выплачивать возмещение банку.
Если не знаете, есть ли страховка, обратитесь в банк. Там должна быть информация об имеющейся страховке.
Страховщики часто идут на разные уловки, чтобы не выплачивать возмещение. Так было у наследниц из Воронежа. Их мать взяла кредит и оформила страховку на случай своей смерти, а через несколько месяцев умерла. Ее долг был продан коллекторам, они и начали звонить дочерям умершей. Наследницы хотели добиться страхового возмещения, но страховщик отказал, сообщив, что, раз выплаты по договору полагаются банку, то и заявление должен подавать он. Банк заявление не подавал. Спор разрешил Верховный суд. Он указал, что для страхового возмещения достаточно того, что страховой случай наступил. Кроме того, дочери умершей не просили перечислить деньги им, и страховщик должен был отреагировать на заявление. Дело направлено на новое апелляционное рассмотрение, об этом писала Российская Газета.
Ходатайствовать о применении срока исковой давности
При взыскании долгов по кредитам применяется общий срок исковой давности – три года с момента, когда банку стало известно о нарушении его прав или о том, кто является надлежащим ответчиком. Но момент начала течения зависит от того, когда ваш родственник должен был полностью погасить кредит.
Например, если долг нужно было закрыть до 10.10.2022 года, но в эту дату платеж так и не поступил, а 15.10.2022 года заемщик умер, срок исковой давности отсчитывается с 11.10.2022 года и не прерывается смертью заемщика. Взыскать такую задолженность можно до 11.10.2025 года.
Если же заемщик умер 10.10.2022 года, а кредит должен был быть погашен только 05.07.2025 года, срок исковой давности отсчитывается со дня, когда банку стало известно о том, кто является наследником – надлежащим ответчиком.
Если долг копился пять лет, то размер обязательств, которые переходят к наследникам, будет ограничен суммой, накопившейся за последние три года.
Перед обращением в суд банк должен отправить вам один экземпляр искового заявления. Изучите его и посмотрите, за какие периоды с вас взыскивают задолженность. Если выяснится, что банк требует долг больше чем за три года, ходатайствуйте о применении срока исковой давности. В таком случае суд удовлетворит только требования по задолженности, накопившейся в пределах срока давности, а остальное «спишет».
Когда платить кредит придется
Вам как наследнику придется выплачивать кредит наследодателя, если вы вступили в наследство через нотариуса, или банк установил факт принятия наследства вами через суд, а заодно и взыскал задолженность.
У вас есть несколько вариантов:
- Договориться с банком о рассрочке или отсрочке платежей. Банку невыгодно, чтобы за вами копился долг, и он, скорее всего, согласится. Но рассрочка или отсрочка – это его право, а не обязанность. Могут и отказать.
- Переоформить кредитный договор на себя. Такой вариант подходит, если вы соответствуете всем требованиям, которые банк предъявляет к заемщикам. Дату погашения можно согласовать с банком.
- Выплатить долг сразу всей суммой. После погашения обязательно возьмите в банке справку об отсутствии задолженности.
Учтите: если не будете платить кредит, в конечном итоге банк может потребовать изъять у вас недвижимость в счет погашения задолженности. Жилье не заберут только в случае, если оно является для вас единственным пригодным для проживания. Если у вас в собственности несколько квартир, жилплощадь, полученную по наследству, с большой долей вероятности реализуют через торги по решению суда.
Частые вопросы к юристу о кредитах после смерти родственников
Заключение
- Кредиты после смерти должника переходят к его наследникам по закону или по завещанию. Обязательства распределяются пропорционально долям в наследственном имуществе.
- Есть несколько способов, как не платить кредит за умершего родственника: не вступать в наследство, обратиться в страховую компанию за возмещением, или ходатайствовать о применении срока исковой давности, если кредитор его пропустил.
- Если вы приняли в наследство недвижимость или автомобиль, банк рано или поздно об этом узнает, и предъявит к вам требование об уплате задолженности после смерти наследодателя.
- Кредит придется выплачивать, если вы вступили в наследство, или факт принятия наследства установлен через суд. Но можно договориться об отсрочке или рассрочке, льготных условиях, если банк пойдет вам навстречу.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и в любое время суток!
