Страховая не выплатила страховку по ОСАГО: что делать? Отвечает юрист
«Две недели назад попал в ДТП, второй водитель признал свою вину. Мы оформили Европротокол, ГИБДД вызывать не стали. На следующий день я подал документы в свою страховую. Машину сразу осмотрели, составили акт. Через пару дней мне позвонили и сказали, что в выплатах и ремонте отказано, якобы случай не считается страховым. Что мне теперь делать?»
С таким вопросом к нам обратился Юрий. Наши юристы помогли ему разобраться в ситуации и выяснили, что в страховом возмещении отказано необоснованно, оспорили это через суд. В итоге Юрий получил 150 000 руб., которых хватило на ремонт автомобиля.
Я юрист и в этой статье вы узнаете, что делать, если страховая не выплатила страховку по ОСАГО, и когда могут отказать в возмещении в 2024 году на законных основаниях. Также я расскажу, как оспорить отказ, какие документы понадобятся для суда, и что можно взыскать со страховщика.
Когда могут отказать в страховом возмещении
Правила ОСАГО регламентируются ФЗ «Об ОСАГО». Но также есть ст. ст. 961, 963 и 964 ГК РФ, которые дают страховщику право на отказ в страховом возмещении.
Когда отказ возможен:
- У виновника нет страхового полиса, или он поддельный. В таком случае потерпевшему придется самостоятельно взыскивать ущерб через суд. исключение – ДТП с пострадавшими или погибшими: по нему можно получить возмещение через РСА.
- Использование автомобиля не по назначению. Например, если на момент ДТП машина участвовала в соревнованиях или использовалась для обучения вождению, а в страховке об этом ничего не сказано.
- Доказанное мошенничество – подставное ДТП с целью получения страховки.
- Отсутствие страхового случая.
- Виновник скрылся с места ДТП. Придется ждать, пока в ГИБДД его найдут, либо прекратят административное расследование. Если в ДТП есть погибшие или пострадавшие, обратиться за возмещением в РСА можно сразу.
- Неправильное оформление документов при ДТП, предоставление неполного пакета документов страховщику.
Даже если автомобиль отремонтирован до осмотра страховщиком, это не дает право отказывать в выплатах. Отказ возможен, если непредоставление машины на осмотр не дает точно определить, наступил ли страховой случай, и каков размер убытков. Об этом напомнил Верховный суд. Однако лучше все же дождаться денежного возмещения или направления на ремонт, чтобы не было проблем.
Правила оформления ДТП
Участники ДТП могут оформить Европротокол или вызвать ГИБДД – все зависит от конкретной ситуации. Европротокол подписать гораздо быстрее, чем ждать инспекторов. Но важно правильно оформить ДТП, чтобы потом не было проблем со страховым возмещением по ОСАГО.
Европротокол можно оформить при соблюдении одновременно нескольких условий:
- У всех водителей есть ОСАГО.
- В ДТП нет погибших или пострадавших.
- Сумма ущерба не превышает 100 000 руб., если между водителями есть разногласия по обстоятельствам аварии, и 400 000 руб., если разногласий нет.
Самое главное – согласие всех водителей на оформление Европротокола. Если хотя бы один против и настаивает на вызове инспекторов, придется звонить в ГИБДД.
Если в ДТП есть пострадавшие, один из водителей без страховки или скрылся с места аварии, оформить ДТП без ГИБДД не получится.
Что делать, если страховая не выплатила страховку: пошаговая инструкция
Если вы потерпевший, обратитесь в страховую в течение пяти рабочих дней после аварии. Вам понадобится паспорт, Европротокол или документы из ГИБДД, СТС, полис ОСАГО. Предоставление неполного комплекта документов тоже является основанием для отказа.
Отказа в возмещении по телефону недостаточно: нужно дождаться, когда страховщик отправит его в письменном виде на ваш адрес, указанный в заявлении.
Шаг 1: получаем письменный отказ
Ознакомьтесь с отказом – в нем должны быть причины, по которым вам отказали в выплатах или ремонте. От этого будут зависеть дальнейшие действия. Если вы считаете, что отказ необоснованный, переходите к следующему шагу.
Шаг 2: заказываем независимую экспертизу
Экспертиза проводится для оценки ущерба специализированной компанией, имеющей допуск СРО. Перед этим уведомите второго участника ДТП, что собираетесь провести экспертизу, чтобы потом при судебных разбирательствах он не сказал, что ничего не знал о ней. Он будет привлекаться в качестве третьего лица. Также обязательно уведомите страховую компанию, это крайне важно.
По результатам экспертизы вам выдадут заключение, в котором будут указаны все повреждения, а также стоимость восстановительного ремонта.
Шаг 3: отправляем претензию страховщику
Без досудебного урегулирования по закону не обойтись. Сделайте копию экспертного заключения и составьте претензию, указав в ней следующее:
- Наименование и адрес страховщика.
- Дату и обстоятельства ДТП.
- Дату обращения за возмещением.
- Дату получения отказа, и основания страховщика.
- Почему вы считаете отказ необоснованным.
- Требования: выплатить страховое возмещение в размере (руб.).
- Опись представленных документов.
- Дата составления и подпись.
С 2019 года споры со страховщиками должны рассматриваться еще и финансовыми уполномоченными до обращения в суд. Подать обращение можно через форму на сайте. То есть вам нужно направить претензию в адрес страховщика, и пожаловаться уполномоченному. Бумажные документы лучше отправлять заказным письмом с уведомлением о вручении.
Шаг 4: составляем исковое заявление
В исковом заявлении укажите дату и обстоятельства ДТП, данные виновника и страховщика. Также напишите, когда вы обращались в страховую компанию за возмещением, когда получили отказ и чем его обосновал страховщик.
Особое внимание уделите исковым требованиям. Что можно взыскать через суд:
- Стоимость восстановительного ремонта. Это требование подтверждается экспертным заключением.
- Штраф по ЗоЗПП в размере 50% удовлетворенной судом суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.
- Неустойку за нарушение срока выдачи направления на ремонт или выплаты денежного возмещения – 1% за каждый день просрочки. По закону направление выдается в течение 20 дней с момента подачи заявления. Деньги выплачиваются в такой же срок.
- Расходы на экспертизу. Они подтверждаются чек об оплате услуг оценщика.
Исковое заявление составляется в трех экземплярах. Один из них нужно направить ответчику заказным письмом с уведомлением о вручении.
Шаг 5: подаем документы в суд
Если цена иска не превышает 100 000 руб., вы можете подать исковое заявление в мировой суд. При цене свыше 100 000 руб. дело будет рассматривать районный суд. Обращаться следует в суд по адресу ответчика.
Какие документы понадобятся:
- Письменный отказ страховщика.
- Исковое заявление.
- Европротокол или документы о ДТП из ГИБДД.
- Паспорт.
- Чек об оплате услуг оценщика.
- Документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования – отправку претензии страховщику и обращение к финансовому уполномоченному.
- Заключение оценщика.
Если не хотите тратить время, подайте документы онлайн через ГАС «Правосудие». Это быстро и удобно. В этой же системе можно потом отслеживать ход дела.
Шаг 6: участвуем в разбирательствах
Примерно через две недели после подачи искового заявления на ваш адрес придет определение о принятии документов к производству, а также извещение с датой и временем предварительного заседания. На нем судья может запросить дополнительные документы и доказательства.
После предварительного заседания дело назначается к судебному разбирательству, оно тоже состоится примерно через две недели – все стороны об этом уведомят. Здесь уже дело рассматривается по существу.
Шаг 7: получаем решение
По результатам разбирательств судья единолично принимает решение:
- Удовлетворить исковые требования полностью.
- Удовлетворить требования частично.
- Отказать в удовлетворении требований.
Решение должно быть обосновано, с отсылкой на законы, которыми руководствовался суд при принятии. Удостоверенную копию вам выдадут в течение пяти дней после принятия решения в окончательной форме.
Шаг 8: получаем деньги
Решение суда вступит в силу через месяц. После этого вам следует обратиться в суд и получить исполнительный лист. Если требования удовлетворены полностью или частично, вы можете передать исполнительный лист приставам, страховщику, или сразу обратиться в банк.
Лучше передать исполнительный лист в банк, в котором у страховщика открыт счет. В таком случае деньги вам переведут в течение нескольких дней. Получить их через приставов или страховщика сложнее.
Судебная практика
Истец Брежнева М.А. обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. Ответчик – РЕСО Гарантия, и водитель истицы, который был за рулем в момент ДТП.
В обоснование требований истец указала, что попала в ДТП при следующих обстоятельствах: ее водитель на Мерседесе ехал по дороге, сзади в ее машину врезался Хендай, после чего Мерседес наехал на дорожную яму, связанную с ремонтными работами на дороге. После аварии Брежнева М.А. заказала независимую экспертизу, по оценкам которой ущерб составил 1 235 800 руб. Она обратилась в свою страховую «Согласие», где ей выплатили 400 000 руб.
Выплаченной суммы оказалось недостаточно для полного возмещения ущерба, и Брежнева М.А. подала заявление о возмещении в страховую компанию виновника – РЕСО Гарантию. Там ей выплатили 323 742,93 руб.
С размером выплат Брежнева не согласна. Она посчитала, что ей должны доплатить еще 512 057 руб.
Истец также указала, что в связи с тем, что страховщик нарушил права и не произвел выплату страхового возмещения и требования были не удовлетворены в добровольном порядке страхователя с СПАО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы страхового возмещения.
Истец просил суд взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» сумму страхового возмещения в размере 512 057,00 рублей, моральный вред в размере 50 000,00 рублей, штраф размере 50 % от суммы присужденного страхового возмещения, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000,00 рублей, расходы на составление претензии в размере 5 000,00 рублей, расходы на проведение досудебной экспертизы в размере 5 000,00 рублей, почтовые расходы в размере 320,00 рублей. С ответчика Ширванян А.В. взыскать сумму ущерба в размере 10 000,00 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 400,00 рублей.
В ходе рассмотрения дела по существу, уточнив заявленные исковые требования, в окончательной редакции истец просил суд взыскать со СПАО «РЕСО-Гарантия»:
- Сумму страхового возмещения в размере 1 254 600,00 – 400 000,00 — 348 975,35 = 505 624,65 рублей.
- Штраф в размере 50 % от суммы присужденного страхового возмещения.
- Моральный вред в размере 50 000,00 рублей.
- Расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000,00 рублей.
- Расходы на составление претензии в размере 5 000,00 рублей.
- Расходы на проведение досудебной экспертизы в размере 5 000,00 рублей.
- Расходы на проведение судебной экспертизы в размере 30 000,00 рублей.
Также истица просила взыскать с Ширванян А.В. в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 10 000,00 рублей.
Суд удовлетворил исковые требования частично. Он посчитал иск к водителю необоснованным, поскольку компенсацию морального вреда можно взыскать лишь в случае, если были нарушены личные неимущественные права.
В итоге суд решил взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу Брежневой М. А. в счет страхового возмещения денежную сумму в размере 505 624,65 рублей, штраф в размере 252 812,36 рублей, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы на составление претензии в размере 500 рублей, расходы на проведение досудебной экспертизы в размере 4 500 рублей, расходы на проведение судебной экспертизы в размере 30 000 рублей (Решение № 2-150/2020 2-150/2020(2-4050/2019;)~М-3837/2019 2-4050/2019 М-3837/2019 от 14 мая 2020 г. по делу № 2-150/2020).
