Залоговое имущество в процедуре банкротства
Многие граждане, в отношении которых открыта процедура банкротства, сталкиваются с угрозой своему имуществу, поскольку оно становится объектом продажи на торгах с целью погашения долгов перед кредиторами.
Если имущество находится в залоге у банка, для него не делается исключение. Кредитная организация становится залоговым кредитором и получает право на получение большей части денежных средств от продажи залогового имущества. Причем закон не делается исключений для ипотечной квартиры, даже если она является единственным жильем.
Разберем, что такое залоговое имущество при банкротстве и кто такой залоговый кредитор. Как проходит инвентаризация и оценка имущества финансовым управляющим. Как проводятся торги по продаже залоговой собственности. Что можно сделать, чтобы сохранить имуществом за должником.
Что такое залоговое имущество при банкротстве?
Когда физическое лицо оформляет кредит на квартиру или машину в банке, чаще всего это имущество становится залоговым. То есть заемщик дает гарантию того, что при отсутствии у него достаточного дохода займ будет возвращен за счет предмета залога.
В случае банкротства гражданина залоговое имущество попадает в конкурсную массу наряду с другой собственностью банкрота и подлежит продаже не торгах. Исключение не делается даже для ипотечной квартиры, поскольку банк становится залоговым кредитором.
По сравнению с другими кредиторами залоговый кредитор обладает преимуществом, поскольку денежные средства от продажи предмета залога в первую очередь идут на погашение его требований. Так, по кредитным обязательствам на погашение долга по кредитному договору направляется 80 % от стоимости залогового имущества в обход других кредиторов (часть 2 статьи 138 Закона о банкротстве).
При банкротстве залоговый кредитор вправе оставить залоговое имущество за собой, если первые и повторные торги признаны несостоявшимися. В этом случае стоимость предмета залога оценивается на 10 % ниже, чем начальная продажная цена на повторных торгах.
Особенности инвентаризации и оценки залогового имущества в процедуре банкротства
Инвентаризация и оценка залогового имущества выполняются финансовым управляющим после вынесение арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом. Все необходимые мероприятия проводятся в течение трех месяцев.
Должник должен по требованию финансового управлявшего предоставить доступ к залоговому имуществу, чтобы тот мог его осмотреть и включить в инвентаризационную опись. Также финансовому управляющему передаются документы, касающиеся предмета залога, в том числе кредитный договор, соглашение о залоге или ипотеке.
Для определения стоимости имущества проводится его оценка, которая поручается независимому оценщику. По результатам оценки составляется отчет, который в дальнейшем используется для установления начальной цены предмета залога на торгах. Информация об оценке публикуется на сайте ЕФРСБ.
Оценка имущества может быть проведена финансовым управляющим самостоятельно. Стоимость предмета залога фиксируется в решении, оформленном в письменном виде.
Порядок реализации залогового имущества при банкротстве
В течение месяца после проведения инвентаризации и оценки залогового имущества финансовый управляющий должен приступить к его реализации на торгах.
Разберем алгоритм проведения торгов.
Шаг 1 – Утверждение порядка продаж
Финансовым управляющим готовится положения о порядке продажи залогового имущества.
В порядке должно быть указано следующее:
- сведения о должнике;
- описание лота (имущество, выставляемое на торги);
- начальная стоимость имущества;
- форма проведения торгов (аукцион, публичное предложение);
- сведения об электронной торговой площадке, на которой проводятся торги (например, Евразийская торговая площадка);
- сведения об организаторе торгов;
- порядок внесения задатков;
- порядок подачи заявок для участия в торгах;
- порядок проведения первых, повторных и последних торгов;
- порядок заключения договора купли-продажи с победителем;
- порядок оплаты приобретенного имущества.
Положение о порядке продаж подается финансовым управляющим в арбитражный суд. По результатам рассмотрения выносится определение о его утверждении.
Шаг 2 – Проведение аукциона
После утверждения порядка продаж финансовый управляющий приступает к реализации залогового имущества путем открытого электронного аукциона.
Процедура реализации выглядит следующим образом:
- В банке на имя должника открывается специальный счет для задатков.
- Публикуются сообщения в газете Коммерсантъ, на портале ЕФРСБ и в местной газете о предстоящих торгах.
- Информация о торгах также публикуется на электронной торговой площадке.
- Участники подают свои заявки с предложением цены и перечисляют задаток на специальный счет должника.
- Проводится аукцион путем повышения начальной цены продажи на «шаг аукциона» (5-10 % от начальной цены).
- Выбирается победитель, предложивший самую высокую цену, и подводятся результаты.
- Оформляется протокол о результатах проведения торгов.
- Сообщения о результатах торгов публикуется на ЕФРСБ.
- С победителем заключается договор купли-продажи, проводится оплата приобретенного имущества.
Часто торги признаются несостоявшимися по причине того, что не подано ни одной заявки или участники не допущены к торгам по причине неоплаты задатка или несоответствия заявки обязательным требованиям. В этом случае финансовый управляющий назначает повторные торги.
Сумма всех задатков должна быть возвращена участникам, не ставшим победителями, в течение 5 дней со дня подписания протокола о результатах торгов.
Шаг 3 – Проведение повторного аукциона
Повторные торги проводятся в том же порядке, что и первые. Финансовый управляющий публикует сообщения о предстоящем аукционе, размещает информацию на торговой площадке. Начальная цена устанавливается на 10 % ниже начальной цены продажи на первых торгах.
Если торги будут признаны состоявшимся, на этом этапе формируется протокол о результатах проведения торгов. Затем с победителем заключается договор купли-продажи. После перечисления денежных средств на счет должника имущество передается покупателю.
Бывает, что повторные торги также признаются несостоявшимися. Сведения об этом публикуются на портале ЕФРСБ.
Шаг 4 – Проведение торгов путем публичного предложения
В случае, когда первые и повторные торги не состоялись, финансовый управляющий переходит к третьему этапу – продаже залогового имущества путем публичного предложения.
Публичное предложение представляет собой форму торгов, при которых в течение определенного времени происходит снижение начальной цены продажи имущества. Величина последовательного снижения составляет 15 % от начальной цены, которая устанавливалась на вторых торах.
Победителем признается участник, который первым подал заявку на участие в торгах. Предложенная цена должна быть не ниже той, что была установлена для определенного периода торгов. Если заявки были поданы несколькими участниками, выбирается тот из них, который предложил самую большую цену.
С даты выбора победителя торгов прием заявок прекращается. Оформляется протокол о результатах торгов. С победителем заключается договор купли-продажи.
В случае, когда торги путем публичного предложения не состоялись, финансовый управляющий предлагает залоговому кредитору забрать имущество себе в счет погашения задолженности.
Что можно сделать, чтобы сохранить залоговое имущество при банкротстве?
Наиболее болезненная ситуация, когда в залоге находится ипотечная квартира. Как правило это единственное жилье гражданина, на которое не распространяется имущественный иммунитет в силу статуса залогового имущества. А значит оно будет продано в случае признания физического лица банкротом.
Существуют способы сохранения имущества за должником:
- Заключение мирового соглашения с кредиторами. На любой стадии банкротства между должником и кредиторами может быть достигнута договоренность о выплате задолженности на выгодных для обеих сторон условиях. В таком случае все кредиторы должны проголосовать за подписание мирового соглашение. Финансовый управляющий обращается в арбитражный суд. Далее утверждается мировое соглашение, дело о банкротстве прекращается, а имущество остается у должника. При этом он не освобождается от долгов и должен будет погасить их согласно условиям мирового соглашения.
- Введение процедуры реструктуризации долгов. В случае подачи кредиторам заявления о банкротстве должника следует рассмотреть возможность рассрочки выплаты задолженности. Для этого вводится процедура реструктуризации долгов. Далее готовится план реструктуризации, предусматривающий, что в течение 36 месяцев должник равными платежами ежемесячно будет гасить задолженность перед кредиторами. Это не означает, что дело о банкротстве будет прекращено. Существует вероятность, что должник не исполнит условия плана реструктуризации и суд перейдет к следующей стадии – реализации имущества должника.
Реструктуризация долгов подойдет в том случае, когда у должника имеется доход, который позволит делать ежемесячные платежи кредиторам. На протяжении всей процедуры гражданин будет защищен, так как все исполнительные производства будут приостановлены, а неустойки и штрафы не будут начисляться. Однако, нужно будет успеть погасить долг в течение трех месяцев.
Мировое соглашение удобно тем, что в нем могут быть предусмотрены любые условия, в том числе прощение части долга, рассрочки на срок более трех лет, погашение должна другим лицом, обеспечение исполнения обязательств другим имуществом. Вместе с тем, гражданин не защищен от новых исполнительных производство, а также неустоек и штрафов за просрочку исполнения обязательства.
Заключение эксперта
Подведем итоги:
- Залоговое имущество – это движимые и недвижимые вещи, находящиеся в залоге у кредитора.
- Залоговым кредитором признается кредитор, чьи требования к должнику обеспечены залогом.
- У залогового кредитора имеется преимущественное право на получение денежных средств от продажи объекта залога. В его пользу перечисляется 70-80 % от стоимости имущества.
- Залоговое имущество включается в конкурсную массу должника в процедуре реализации в результате инвентаризации, которая проводится финансовым управляющим.
- Для определения стоимости залогового имущества проводится оценка. Чаще всего она поручается независимому оценщику.
- После инвентаризации и оценки залогового имущества оно должно быть продано на торгах. Торги проводятся несколько раз, первые двое торгов – в форме открытого аукциона, последние – путем публичного предложения.
- С победителем торгов заключается договор купли-продажи. Имущество передается покупателю после полной оплаты его стоимости.
- В случае, когда торги признаны не состоявшимися, залоговое имущество предлагается кредитору.
Если гражданин находится в процедуре банкротства, необходимо позаботиться о судьбе своего залогового имущества. Желательно привлечь квалифицированного юриста, который специализируется на данной категории дел и поможет разобраться в сложившейся ситуации. Юристы нашего сайта всегда готовы проконсультировать граждан по вопросам, касающимся залогового имущества в процедуре банкротства. Оставьте заявку и получите консультацию.
Я после оформления процедуры банкротства взяла ещё 4 займа в МФО, потому что не на что было жить. Спишут ли мне ве кредиты и эти займы?
Добрый день, Славия.
Если процедура банкротства еще не окончена, то долги будут списываться только согласно реестру кредиторов. Для формирования реестра предусмотрены определенные сроки. Если новых займов в реестре нет и сроки внесения уже прошли, то их не спишут по банкротству.
Будут еще вопросы, обращайтесь.