Как оценивают ущерб при ДТП? Отвечает юрист
«По вине другого водителя я попал в ДТП. Разбит передний бампер, капот, правое крыло. Страховая оценила ущерб в 70 000 руб., но очевидно, что этих денег на ремонт мне не хватит. Что теперь делать? Как страховщики должны оценивать ущерб? Думаю, что это они ошиблись в расчетах».
С таким вопросом к нам обратился Станислав. Наши юристы посоветовали ему заказать независимую экспертизу, по результатам которой выяснилось, что на ремонт автомобиля ему понадобится 150 000 руб. Юристы помогли ему взыскать полную сумму со страховой компании.
Я юрист, и в этой статье вы узнаете, как страховщики оценивают ущерб при ДТП в 2024 году. Также я расскажу, какая методика расчета используется, каков максимальный размер выплат, и что делать, если произошло массовое ДТП или автомобиль полностью уничтожен.
Кто оценивает ущерб
Сразу после ДТП примерный размер ущерба могут сами водители, осмотрев свои автомобили визуально. Это нужно для того, чтобы понять, можно ли оформить Европротокол, или необходимо вызвать ГИБДД.
Также оценить примерную сумму ущерба могут аварийные комиссары, но подробный осмотр они не проводят – только поверхностный. Здесь принцип тот же, что и у водителей.
Реальную оценку ущерба по ОСАГО производит страховая компания. Для этого потерпевшему нужно подать заявление в течение пяти дней после ДТП, а затем согласовать со страховщиком дату осмотра.
В ходе осмотра специалист выявляет внешние повреждения. Если есть подозрения о наличии внутренних, машину могут осматривать на автосервисе, в разобранном виде. Также внутренние повреждения могут выявить на месте осмотра, если для этого достаточно открыть капот.
Независимая оценка ущерба при ДТП может понадобиться, если потерпевший не согласен с суммой, которую насчитал страховщик, и хочет взыскать с него реальную сумму. Также такая экспертиза нужна, если потерпевший планирует взыскать деньги с виновника аварии.
Размер выплат по ОСАГО и КАСКО
По ОСАГО максимальный размер возмещения – 400 000 руб., если в ДТП пострадали только автомобили. При наличии разногласий водители могут оформить Европротокол, но в таком случае потерпевшему выплатят не более 100 000 руб.
Если произошло ДТП с пострадавшими, оценка ущерба здоровью производится на основании медицинских документов. Каждому пострадавшему могут выплатить до 500 000 руб. в зависимости от тяжести травм и степени утраты трудоспособности.
По КАСКО можно получить больше. Максимальный размер страхового возмещения указывается в договоре.
Особенности и методика расчета
Специалисты страховых компаний оценивают ущерб в соответствии с методикой расчета, утвержденной Положением Банка России от 04.03.2021 N 755-П.
Что учитывается:
- Марка, модель, год выпуска автомобиля.
- Рыночная стоимость машины.
- Степень износа.
- Поврежденные детали, их стоимость.
Кроме того, при расчете размера расходов на детали учитываются и возможные ограничения. Например, если отдельные детали продаются только в комплекте.
Расчет стоимости восстановительного ремонта производится по следующей формуле:
СВР = Рр + Рм + Рзч, где СВР – стоимость восстановительного ремонта, Рр – расходы на оплату услуг автосервиса, Рм – расходы на материалы, Рзч – расходы на запчасти, которые будут установлены вместо поврежденных.
В некоторых случаях могут возместить утрату товарной стоимости. Например, если машина только выехала из автосалона, и ее поцарапал другой автомобиль.
Оценка ущерба здоровью по ОСАГО производится в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 №1164. Например, если пострадавший госпитализирован в больницу с ушибом головного мозга и пролежал там более 14 дней, за травму выплатят 7% от максимальной суммы. Также должны возместить утраченный заработок за весь период лечения.
Жизненные ситуации
Оценка ущерба при ДТП по ОСАГО во многом зависит от конкретной ситуации. Например, если машина полностью уничтожена в аварии, будет применяться другая методика расчета.
Разберемся во всем подробнее.
Автомобиль полностью уничтожен
В такой ситуации страховщик выплатит среднюю стоимость автомобиля на момент ДТП, но с вычетом годных остатков, которые вы можете еще продать. Экспертиза проводится не всегда: вы можете договориться со страховщиком и подписать соглашение, если сумма вас устраивает.
У виновника или потерпевшего нет ОСАГО
Отсутствие ОСАГО у виновника не лишает потерпевшего права на страховое возмещение, в том числе и при ДТП, в котором пострадали только автомобили. В таком случае он может обратиться в свою страховую компанию за прямым возмещением убытков. Там тоже проводится оценка ущерба в соответствии с общими правилами.
Если же страховки нет у потерпевшего, он тоже может получить возмещение. Для этого достаточно подать заявление в страховую компанию виновника.
Если в ДТП есть пострадавшие или погибшие, а виновник ДТП неизвестен или ездил без страховки, получить возмещение можно через РСА.
Ошибки в полисе
Даже если есть ошибки в полисе ОСАГО виновника, это не основание для отказа в возмещении ущерба.
Здесь возможны два варианта:
- Ошибка обнаружена до ДТП. Страховщик ее выявит и попросит застрахованное лицо внести доплату (при необходимости). В случае ДТП он получит возмещение.
- Ошибка выявлена после ДТП. Страховая возместит ущерб потерпевшему, а затем взыщет всю сумму с виновника в порядке регресса.
Чаще всего ошибки выявляются сразу при покупке ОСАГО – система укажет на недочеты. Но иногда полисы с ошибками даже попадают в общие базы.
ДТП с тремя и более автомобилями
Все потерпевшие могут обратиться за возмещением в свои страховые компании. Это возможно с сентября 2017 года. Раньше возмещение выплачивали только страховщики виновников.
Машина в аренде
Получить возмещение ущерба при ДТП в таком случае может только собственник автомобиля, у арендатора нет такого права. Но стороны могут заключить соглашение о переуступке права требования возмещения, если в аварии пострадали только машины. На возмещение вреда здоровья переуступка невозможна.
Автомобиль только куплен
Если вы только купили машину, которая недавно побывала в ДТП, возмещение получит предыдущий собственник. Не имеет значения, кто будет заниматься ремонтом.
Есть дополнительные расходы
Вы можете получить от страховой компании и возмещение дополнительных расходов: на эвакуатор, доставку пострадавших в больницу, хранение автомобиля. Для этого нужно представить страховщику чеки, подтверждающие такие затраты.
В ДТП поврежден столб или дорожный знак
Если вы въехали на своей машине в дорожный знак или фонарный столб, потерпевшим признается собственник такого имущества. Ущерб возместит страховщик в пределах страховой суммы.
Ремонт выполнен некачественно
Ответственность за качество ремонта перед застрахованным лицом несет страховая компания. Если вы считаете, что вашу машину отремонтировали некачественно или затянулись сроки выполнения ремонта, подайте претензию в страховую компанию.
Страховая не выплатила возмещение вовремя
Обратитесь к финансовому омбудсмену с жалобой. Если проблема не решится, подайте в суд исковое заявление и потребуйте взыскать со страховщика неустойку, возмещение морального вреда по Закону «О защите прав потребителей», штраф в размере 50% удовлетворенной судом суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований.
Размер неустойки зависит от нарушения, допущенного страховой компанией:
- Нарушение срока проведения ремонта – 0.5% за каждый день просрочки.
- Необоснованный отказ в выплате возмещения – 0.05% за каждый день просрочки.
- Несоблюдение срока выплаты возмещения или передачи направления на ремонт – 1% суммы ущерба за каждый день.
Неустойку можно взыскать со дня, следующего за днем, когда требование должно было быть исполнено, и до дня фактического удовлетворения требований. Например, если вам должны были выплатить возмещение до 20 октября включительно, а выплатили только 10 января по решению суда, неустойка начисляется за весь период с 21 октября по 10 января.
Как получить возмещение и пройти осмотр
Чтобы получить возмещение от страховщика, подайте заявление в течение пяти рабочих дней. Этот срок отсчитывается со дня, следующего за датой ДТП. После этого нужно представить автомобиль на осмотр, который проводится в течение пяти дней с момента подачи заявления вами.
Расскажу на собственном примере, как проходит осмотр:
Я обратилась к страховщику за возмещением по ДТП. Мы сразу определили дату осмотра – на следующий день. Я приехала на своей машине к офису страховой компании, зашла туда и сказала, что я готова предоставить автомобиль для осмотра. Сотрудники позвали специалиста, мы с ним вышли на улицу.
Эксперт в ходе осмотра вносил все выявленные повреждения в свой акт. Когда открыл капот, выяснилось, что под ним повреждено много деталей, и возможны скрытые повреждения. Чтобы выявить их, нужно разбирать машину на автосервисе. Мы договорились встретиться на СТО через два часа. Сервис выбирала я – поехала туда, где постоянно ремонтировалась.
Мастера разобрали машину. Помимо повреждений, которые эксперт увидел при осмотре возле офиса, выяснилось, что повело и лонжероны. Без разбора автомобиля эксперт это не увидел бы. Также машину поднимали на подъемнике, снимали передний бампер, и в каждом случае выявлены скрытые повреждения, которые внешне были незаметны».
В итоге эксперт внес все повреждения в акт и дал мне с ним ознакомиться. Акт я подписала, деньги мне перечислили через 3-4 дня. Заплатили хорошо, на ремонт хватило.
Если машину нельзя доставить на осмотр
В таком случае страховщик должен направить специалиста на адрес, по которому автомобиль находится фактически. Но вы должны сами предупредить, что машина не заводится или на ней нельзя безопасно ездить после ДТП.
Если страховая компания откажется направлять специалиста по вашему адресу, вы вправе самостоятельно заказать независимую экспертизу. Расходы на нее должен возместить страховщик. Но, если в случае судебных разбирательств окажется, что в действительности машина не стояла без движения и вы могли ее предоставить на осмотр, заключение независимой экспертизы суд не признает.
