Что такое выкуп страховых дел по ДТП? Отвечает юрист
«В ДТП попал несколько дней назад, я потерпевший. Обошлось без пострадавших, побиты только машины. Сразу после ДТП решили не вызывать ГИБДД, а оформить Европротокол. Вызвали аварийного комиссара, и вместе с ним подъехали автоюристы, которые и предложили выкуп моего страхового дела. На месте подписали какой-то договор, и вот теперь я думаю, правильно ли я все сделал? Есть ли для меня риски? Деньги уже перечислили мне на карту».
Такой вопрос нашим юристам задал Владимир из Москвы. Выкуп страхового дела действительно несет определенные риски для потерпевшего – можно нарваться на мошенников и остаться без денег на ремонт автомобиля. Но, даже если деньги выплатили, потом ФНС может выставить счет на уплату налога или взыскать его через суд.
Я юрист по ДТП. В этой статье я расскажу, что такое выкуп страховых дел по ДТП, и какими законами этот вопрос регулируется в 2024 году. Также вы узнаете, какие есть плюсы и минусы выкупа, и как правильно выбрать компанию, которой можно продать страховое дело.
Что это такое?
Выкуп страхового дела по ДТП – это сделка, в которой участвуют две стороны: компания, которая его выкупает (коллекторы или автоюристы), и потерпевший в ДТП. Продать страховое дело можно, если соблюдаются одновременно несколько условий:
- в аварии нет пострадавших;
- у потерпевшего есть полис ОСАГО.
Сама продажа страхового дела по ДТП осуществляется двумя способами. Первый – через оформление доверенности, но ее нужно заверить у нотариуса. Это долго и дорого. По доверенности коллекторы или автоюристы действуют от лица потерпевшего: обращаются в страховую компанию, при необходимости взыскивают деньги через суд.
Второй способ продажи – договор цессии. Он заключается между потерпевшим и автоюристом, и право требования долга со страховой компании переходит к последнему. В таком случае он действует уже от своего лица, а не от имени потерпевшего.
Автоюристы выкупают страховые дела, на которых они могут заработать, при этом предлагая потерпевшим деньги сразу, чтобы они не ждали, когда их выплатит страховая. Заработок автоюристы получают, обращаясь в суды. Например, они могут выплатить потерпевшему 80 000 руб. реального ущерба, а потом провести независимую экспертизу, и в заключении будет указано, что машина сильно пострадала и на восстановление потребуется 300 000 руб. Если страховщик откажет в выплате, с него могут взыскать через суд неустойку за несвоевременную выплату, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований заявителя, судебные расходы, сумму страхового возмещения, компенсацию морального вреда по ЗоЗПП.
Законодательство
Ни одна страховая компания не может запретить продавать страховые дела по ДТП. Выкуп таких дел регламентируется несколькими законами:
- ст. 382 ГК РФ: право требования долга может быть передано третьему лицу.
- ФЗ «Об ОСАГО», где не сказано о запрете на продажу страхового дела третьему лицу.
- Закон РФ «Об организации страхового дела», где тоже нет никаких запретов.
Последствия
Здесь все просто: если вы продали страховое дело по ДТП по договору цессии, право требования возмещения со страховщика переходит к коллекторам. Они же должны вам выплатить сумму, указанную в договоре с их компанией.
Если же выкуп страхового дела осуществлен через доверенность, автоюристы или коллекторы будут везде действовать от вашего имени, в том числе и в судах. В таком случае вам придется заплатить НДФЛ, но не с суммы страхового возмещения, а с компенсаций, которые взыщут через суд (штрафы, неустойка).
Для вас это невыгодно. К примеру, если вам выплатят 80 000 руб., а потом от вашего имени взыщут в судебном порядке со страховщика еще 100 000 руб. фактически в доход коллекторов, придется заплатить 13% от последней суммы (13 000 руб. НДФЛ).
Продавая страховое дело по ДТП через доверенность, лучше не надейтесь, что коллекторы потом заплатят НДФЛ. Налог придется платить вам.
Плюсы и минусы
Преимущества и недостатки выкупа страхового дела по ДТП есть как для потерпевшего, так и для того, кто его покупает.
Рассмотрим плюсы и минусы для потерпевшего:
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Не нужно ждать 20 дней, пока страховая перечислит возмещение. Автоюристы выплачивают деньги гораздо быстрее: чаще в день обращения, но могут перечислить и в течение 5 дней | Коллекторы могут брать свою комиссию |
| Нет необходимости тратить свои деньги и время на судебные разбирательства, если потерпевший не согласен с размером страхового возмещения | Сумма компенсации от коллекторов зачастую ниже реального ущерба от аварии |
| После продажи страхового дела все разбирательства со страховой компанией будут вести автоюристы | Без подготовки документов все равно не обойтись, это придется делать самостоятельно |
| Это удобно, если машина используется для работы, и нет времени ждать, когда страховая выплатит деньги и ее отремонтируют | Высокий риск попасть на мошенников |
| Если потерпевший обратится в суд с иском к страховщику сам, и исковые требования удовлетворят, он получит больше денег. При продаже страхового дела все деньги, которых удается добиться через суд, получают коллекторы |
Какие преимущества и недостатки выкупа страхового дела есть для коллекторов:
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Хорошая прибыль, если дело перспективное. Так, коллекторы могут выплатить потерпевшему 50 000 руб., а потом взыскать через суд со страховой 500 000 руб., но все зависит от конкретной ситуации | Приходится тратить много времени на разбирательства со страховщиками |
| Всегда можно отказаться от выкупа долга, ведь это право, а не обязанность. Коллекторы выкупают только те дела, которые им выгодны | Судебные разбирательства заканчиваются не всегда успешно |
| Коллекторы могут уменьшить сумму выплат клиенту, который допустил грубые ошибки при оформлении Европротокола |
Что касается страховых компаний, то они негативно относятся к выкупу страховых дел при ДТП. Причина простая: им проще взаимодействовать с обычными людьми, которые чаще всего соглашаются с заниженной суммой возмещения, чем с опытными юристами, которые могут и аргументированно поспорить.
Как происходит выкуп страхового дела?
Продать страховое дело можно в любой момент: сразу в день аварии, или после нее. Главное – успеть обратиться к коллекторам до получения страхового возмещения. Но некоторые выкупают такие дела и после того, как страховые выплачивают деньги. Обычно это происходит, если потерпевший не согласен с размером возмещения, и хочет взыскать еще средства через суд. В таком случае, если суд удовлетворит требования, потерпевший получит доплату, а коллекторы – неустойку и штраф 50% от страховщика.
Пошагово все выглядит так:
- Потерпевший ищет компанию, которая готова выкупить его страховое дело.
- Стороны договариваются об условиях и особенностях выкупа, заключают договор или оформляют доверенность.
- Потерпевший получает деньги.
Дальнейшие разбирательства со страховщиком ведутся уже коллекторами.
Документы
Чтобы продать страховое дело по ДТП, нужно представить автоюристам или коллекторам:
- паспорт;
- Европротокол или извещение о ДТП из ГИБДД;
- полис ОСАГО;
- водительское удостоверение;
- ПТС и СТС;
- банковские реквизиты для перечисления денежных средств.
Если страховщик уже выплатил возмещение, и деньги были потрачены на ремонт, понадобятся чеки, подтверждающие оплату услуг автосервиса.
Как выбрать компанию для продажи страхового дела?
Если вы хотите продать свое страховое дело, спросите у знакомых: возможно, кто-то уже обращался к коллекторам, и они могут порекомендовать хорошую компанию. Лучше всего искать автоюристов по отзывам от реальных людей.
Есть и другие рекомендации, которые помогут вам минимизировать риски:
- Внимательно читайте все документы. Избавьтесь от привычки подписывать все без прочтения, иначе останетесь без денег.
- Обещание 100% выплаты должно насторожить. Ни одна компания не будет работать бесплатно, все равно коллекторы возьмут свою комиссию.
- Постарайтесь для начала попытаться получить возмещение от страховой самостоятельно. К коллекторам идите только в том случае, если уверены, что страховщик сильно занизил размер выплат.
- Не спешите ремонтировать машину, если выкуп страхового дела по ДТП состоялся по доверенности. Если дело дойдет до суда, автомобиль может понадобиться для экспертизы.
Самое главное – не забудьте заплатить налог, если страховое дело продано через доверенность, а не договор цессии. Если коллекторы взыщут штраф и неустойку со страховщика, они будут действовать от вашего имени, и НДФЛ придется платить вам. Не заплатите – налоговая взыщет деньги в упрощенном порядке через суд.
Судебная практика
Истец обратился в суд к ответчику с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что она попала в дорожно-транспортное происшествие с участием двух транспортных средств. Водитель транспортного средства задним ходом совершил наезд на неподвижное транспортное средство истца, под управлением истца. В результате данного дорожно-транспортного происшествия автомобилю истца причинены технические повреждения. Ответчиком данный случай был признан страховым, и истцу была выплачена сумма в размере 81 500 руб. Истец с указанной суммой не согласился и обратился к независимому эксперту, согласно заключению, которого стоимость восстановительного ремонта с учетом износа составляет 302464, 98 руб. Среднерыночная стоимость автомобиля составила 456 600 руб., стоимость годных остатков 161361,76 руб. Истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения. Ответчиком претензия оставлена без рассмотрения. Считает необходимым взыскать с ответчика 213738, 24 руб. (456600 (ср. стоимость авто) – 161361,76 руб. (годные остатки) – 81500 (частичная выплата). Также в соответствии с п.21 ст.12 ФЗ «Об ОСАГО» считает необходимым взыскать неустойку из расчета: 213738,24 руб.*1%*127 дней=271447,26 руб. за период просрочки с 27.07.2017г. по 30.11.2017г. и по 2137,38 руб. за каждый день просрочки с 01.12.2017г. по дату исполнения судебного решения по данному иску. В виду того, что ответчик своевременно не отреагировал на заявление истца и не произвел выплату, а также не отреагировал на его претензию, истец испытал душевные переживания, которого оценивает в размере 5000 руб. При обращении в суд с иском истец был обязан определить сумму ущерба. Стоимость услуг независимого оценщика составила 14000 руб., которых также необходимо взыскать с ответчика. Просит взыскать с ответчика в пользу истца 213738,24 руб. в счет страховой выплаты; неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения в размере 271447,26 руб. с 27.07.2017г. по 30.11.2017г. и по 2137,38 руб. за каждый день просрочки с 01.12.2017г. по дату исполнения судебного решения по данному иску; 5000 руб. в счет компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; 14 000 руб. за проведение оценки, 10 000 руб. в счет возмещения расходов на представителя, а также 2000 руб. в счет возмещения расходов за нотариальное удостоверение доверенности.
В итоге автоюристу, действующему от имени потерпевшей, удалось взыскать со страховой компании 213 738 рублей 24 коп. в счет страховой выплаты, 106869 рублей 12 копеек в счет штрафа, 156028 рублей 74 копейки в счет неустойки, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 21 000 рублей в счет возмещения судебных расходов. Всего 499 636,1 рублей (Решение по делу).
Теперь самое интересное. Как потом выяснилось, потерпевшая девушка даже не знала, что автоюрист обратился в суд с иском к страховой компании, действуя от ее имени. На него была оформлена доверенность через нотариуса, хотя она при этом не присутствовала. О разбирательствах она узнала только через несколько лет, когда ей пришло требование об уплате налога от ФНС. Об этом она рассказала в своем блоге.
Потерпевшая тут же обратилась к автоюристу, чтобы он оплатил налог, поскольку тот был начислен за выплаты, полученные им через суд пусть и в ее пользу, но без ее ведома. Несколько дней было молчание, и тогда девушка решила подать заявление о мошенничестве в полицию, т.к. были все признаки состава преступления. Практически сразу автоюрист ей позвонил, и свои деньги на уплату налога она получила. Дело было прекращено в связи с добровольным возмещением ущерба потерпевшей.
