Страховая компания насчитала маленькую сумму выплат: что делать? Отвечает юрист
«Я ехал на своей Тойоте 2005 года выпуска. Выезжая со второстепенной дороги, в мою машину врезался водитель на Фольксвагене. Оформили Европротокол. Пострадала правая передняя дверь, правое крыло, частично – капот, еще возможны скрытые повреждения. Страховая насчитала ущерба на 25 000 руб., но я не согласен с суммой. Этих денег не хватит даже на замену деталей кузова с последующей покраской, не говоря уже о том, что меня могут ожидать «сюрпризы» глубоко под капотом. Что мне делать?»
С таким вопросом к нам обратился Дмитрий. В первую очередь ему нужно было настоять, чтобы экспертиза для расчета возмещения проводилась в автосервисе, т.к. нужен разбор или осмотр на подъемнике. Особенно если вероятность скрытых повреждений указана в Европротоколе. Этот момент упущен. Наши юристы разобрались в деле, помогли организовать независимую экспертизу, и выяснилось, что, помимо указанных повреждений, пострадали другие детали под капотом. Эксперт оценил реальный ущерб в 50 000 руб., эти деньги удалось взыскать через суд.
Я юрист по ДТП, и в этой статье вы узнаете, что делать, если страховая насчитала маленькую сумму выплат, и как рассчитывается размер страхового возмещения в 2024 году. Также я расскажу, что вы можете потребовать в суде и какие понадобятся документы.
Правила расчета выплат по ОСАГО
Расчет страхового возмещения при ДТП по ОСАГО рассчитывается согласно Положению Банка России от 4 марта 2021 г. № 755-П. При определении суммы учитывается износ деталей, стоимость восстановительного ремонта, регион, количество повреждений, стоимость запчастей и кузовных деталей.
Для расчета выплат на ремонт используется следующая формула:
С = Рр + Рм +Рзч, где С – стоимость ремонта, Рр – расходы на проведение ремонтных работ, Рм – расходы на материалы, Рзч – расходы на запчасти, подлежащие замене.
Если же нужно рассчитать степень износа, страховщики используют такую формулу:
В расчет берется и средняя стоимость запчастей. Она устанавливается отдельно регионами. Также нужно учитывать, что страховщик не выплатит больше максимальной суммы. Если пострадало только имущество, можно рассчитывать на сумму до 400 000 руб.
Если пострадали люди
В этом случае возмещение рассчитывается с учетом характера и степени тяжести травм. Применяются положения Постановления Правительства РФ №1164. Максимальный размер страхового возмещения – 500 000 руб. Если пострадавших несколько, эта выплата полагается каждому, на всех такая сумма не делится.
Сумма возмещения от страховщика определяется в процентах от максимального размера возмещения. Например, если диагностировано сотрясение головного мозга и лечение заняло от 10 до 28 дней, пострадавшему выплатят 3% или 15 000 руб.
Почему выплаты занижают
Чаще всего страховщики занижают выплаты для владельцев старых автомобилей – к ним применяется повышенный коэффициент износа. Человеку приходится покупать новые детали, но по ОСАГО они рассчитываются практически как старые.
Чем машина старше, тем меньше получит потерпевший, хотя ему и придется покупать новые запчасти. Но занизить выплату из-за износа могут максимум на 50%.
К примеру, если машина 2005 года выпуска, страховые считают так: раз владелец до ДТП не тратился на замену деталей, значит, он должен частично оплатить их стоимость. Если бы не авария, ему бы все равно пришлось их рано или поздно менять.
Бывают и другие причины занижения выплат:
- Неверное определение средней стоимости запчастей в регионе. Зачастую она значительно ниже реальных цен.
- Ошибки и невнимательность эксперта, который не засчитал повреждения или счел их незначительными.
- Применение погрешности в 10% при расчете. Все страховщики этим пользуются, это законно.
Наиболее распространенная причина – ошибки эксперта. Осмотр автомобиля после ДТП не всегда проводится тщательно. Обычно эксперт подходит к машине, осматривает ее поверхностно, фиксирует повреждения в акте, и особо не углубляется в изучение подкапотного пространства. Если владелец автомобиля не настоит на этом, то повреждения, которые под капотом, могут быть и не зафиксированы.
Что можно потребовать в суде
Через суд вы можете взыскать со страховщика разницу между фактически выплаченной суммой и размером ущерба, который определен независимой экспертизой – ее придется проводить. Возмещение расходов на оплату услуг эксперта вы также можете потребовать в суде.
Что еще можно взыскать:
- Неустойку в размере 1% недоплаченной суммы, начиная со дня, следующего за днем, когда выплаты должны были поступить. На перечисление возмещения страховщику отводится 20 дней, т.е. считать необходимо с 21 дня. Пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения требований, до фактического получения выплат вами.
- Компенсацию морального вреда. Аргументировать это можно тем, что ваши права потребителя нарушены, вам причинены нравственные страдания. Такую компенсацию можно потребовать на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
- Штраф в размере 50% удовлетворенной судом суммы за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, если вы обратитесь к страховщику с претензией, но он откажет вам в доплате или проигнорирует требование.
- Возмещение расходов на экспертизу, адвоката, и пр.
Потребовать моральную компенсацию просто за факт участия в ДТП в качестве потерпевшего нельзя. ОСАГО страхует гражданскую ответственность перед третьими лицами, и нравственные страдания не относятся к страховым рискам. Но вы можете взыскать возмещение морального вреда с виновника, если в аварии пострадали вы или ваши близкие.
Как оспорить сумму выплат: пошаговая инструкция
Не беритесь за дело, если не уверены в своей правоте. Может оказаться так, что страховая рассчитала все правильно по закону, и вы с этим ничего не сделаете. В таком случае вы только зря потратите деньги на экспертизу и юриста.
Если же у вас нет ни капли сомнений в том, что страховая компания насчитала маленькую сумму выплат по сравнению с реальным ущербом, действуйте!
Шаг 1: изучение заключение экспертизы
Обратитесь в страховую и попросите заключение эксперта, чтобы понять, по каким принципам производился расчет, какие поврежденные детали были им учтены. Так вы точно разберетесь, почему вам перечислили так мало: либо посчитали все правильно, просто применили всевозможные коэффициенты, либо допустили ошибку.
Шаг 2: проведение независимой экспертизы
По закону она необязательна, но без заключения независимого эксперта вам нечем будет аргументировать свои требования. Голословные утверждения о высокой стоимости запчастей не примет ни страховщик, ни суд. Когда найдете эксперта и договоритесь о дате осмотра, уведомите об этом страховую компанию – ее представитель имеет право присутствовать при осмотре автомобиля.
Такая экспертиза будет стоить порядка 7 000-10 000 руб., но расценки зависят от региона и конкретного оценщика.
Шаг 3: подача претензии
После проведения экспертизы составьте претензию к страховщику по ОСАГО, указав в ней следующие данные:
- Дату, обстоятельства ДТП.
- Марки, модели и госномера автомобилей.
- Дату обращения к страховщику за возмещением.
- Сумму оцененного ущерба после осмотра.
- Сумму реального ущерба, рассчитанного экспертом.
- Требование о доплате.
- Дату составления и подпись.
Претензию лучше составить в двух экземплярах и принести в офис страховщика лично, попросив поставить пометку о принятии на претензии, которая останется у вас. Но можно отправить ее и заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
На рассмотрение претензии у страховой компании есть 30 дней. Если выплаты вы так и не получили, двигайтесь дальше.
Шаг 4: обращение к финансовому омбудсмену
Еще несколько лет назад обращение к финансовому уполномоченному при возникновении проблем с выплатами по ОСАГО стало обязательным. Подать заявление можно онлайн, пройдя регистрацию или авторизовавшись через Госуслуги.
Финансовый омбудсмен рассмотрит обращение в течение 15 дней. Если его ответ вас не устроит, возьмите заключение и подайте его вместе с остальными документами в суд. Но оно понадобится и в случае положительного ответа, без участия суда разрешить спор не удастся.
Шаг 5: подготовка документов для суда
Для суда вам понадобится документы от страховщика, на основании которых рассчитана сумма возмещения.
Что еще нужно:
- исковое заявление;
- документы, подтверждающие отправку претензии;
- заключение финансового омбудсмена;
- документы, подтверждающие судебные расходы;
- паспорт;
- заключение независимого эксперта;
- ПТС и СТС на автомобиль;
- полис ОСАГО, по которому производилось возмещение.
В зависимости от ситуации суд может потребовать дополнительные документы.
Шаг 6: обращение в суд
Вы можете подать исковое заявление в суд как по своему месту жительства, так и по адресу покупки полиса ОСАГО или офиса страховщика. Если цена иска не превышает 100 000 руб., спор можно разрешить через мировой суд за один месяц. При цене иска от 100 000 руб. дело должно быть рассмотрено городским или районным судом в срок до двух месяцев.
На практике сроки часто затягиваются, поэтому не стоит рассчитывать, что вы получите решение уже через 1-2 месяца.
Шаг 7: получение решения
Удостоверенную копию решения вам выдадут в течение 5 дней после принятия, но в силу оно вступит только через месяц. Если оно вас не устраивает, подайте апелляционную жалобу как можно раньше, пока оно не вступило в силу.
Если исход разбирательств вас устроил, но страховщик так и не перечислил вам деньги, когда решение вступит в силу, обратитесь в суд, возьмите исполнительный лист и предъявите его в банк, в котором у страховой компании открыт расчетный счет. Банк перечислит деньги вам по реквизитам на основании исполнительного листа.
Судебная практика
Михеев А.В. обратился с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения по договору ОСАГО, убытков, денежной компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что 30 декабря 2016 года произошло ДТП с участием транспортных средств ВАЗ-2107 под управлением водителя Соломонова С.Д., и Land Rover под управлением С. Е.В. (собственник Михеев А.В.). В результате ДТП автомобиль истца получил механические повреждения. Виновным в ДТП являлся Соломонов С.Д., который нарушил пункт 8.3 Правил дорожного движения, совершив наезд на автомобиль истца при выезде с прилегающей территории.
Истец обратился с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения, предоставив, все необходимые документы. Осмотр повреждённого транспортного средства путём фотографирования произведён в г. Полярные Зори представителем ответчика, не имеющим специальных знаний и подготовки на выполнение данного вида работ. Расчёт страхового возмещения произведён ответчиком 31.01.2017 без учёта утраты товарной стоимости и произведена выплата страхового возмещения в размере (сумма) рублей, которая является заниженной.
Для определения реального ущерба истец 17.02.2017 заключил договор с ИП Саранской Я.С. на проведение независимой технической экспертизы, по результатам которой сумма страхового возмещения с учетом износа заменяемых комплектующих изделий стала выше – (сумма) руб. Для определения утраты товарной стоимости повреждённого транспортного средства он заключил 23.03.2017 с ИП Прямиковым А.Л. договор на выполнение услуг по оценке.
По результатам оценки было установлено, что сумма страхового возмещения занижена. Михеев А.В. отправил страховщику претензию с требованием о доплате, приложив к ней заключение эксперта, но деньги так и не получил.
Также был заказан еще один отчет у ИП Прямикова А.Л. об утрате товарной стоимости транспортного средства.
Мнение суда: оплата услуг ИП Прямикова А.Л. ответчиком подтверждает его согласие с УТС автомобиля и отчетом. Доводы истца о том, что нарушение, допущенное страховщиком, причинило ему нравственные страдания, заслуживают внимания.
Решение: исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ответчика страховое возмещение, денежную компенсацию морального вреда, судебные расходы. Во взыскании штрафа 50% отказать (Решение № 2-298/2017 2-298/2017~М-295/2017 М-295/2017 от 16 мая 2017 г. по делу № 2-298/2017).
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Если страховая компания насчитала маленькую сумму возмещения по ОСАГО, разницу можно взыскать в судебном порядке.
- Перед подачей претензии страховщику стоит обратиться к независимому оценщику, но, если дело дойдет до суда, там могут назначить судебную экспертизу.
- Перед обращением в суд необходимо оставить обращение к финансовому омбудсмену. Это обязательно, его заключение понадобится для суда.
- Через суд можно взыскать со страховщика недоплаченную сумму по ОСАГО, компенсацию морального вреда, судебные расходы и пеню в размере 1% от разницы между выплаченным возмещением и реальным ущербом.
- Если страховая уже выплатила возмещение в пределах 400 000 руб. или полученной суммы не хватит на ремонт, разницу можно взыскать с виновника ДТП.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно.
