Как списать кредиторскую задолженность? Отвечает арбитражный управляющий
Не стоит надеяться на то, что банк простит кредит и не будет обращаться за взысканием просроченной задолженности. Заемщику придется платить проценты и пени за просрочку, терпеть давление со стороны коллекторов, приставов и кредитора до тех пор, пока он не предпримет активные действия по списанию долгов.
Разберем, можно ли списать кредиторскую задолженность. Какие существуют способы списания долгов по кредитам. Когда кредиторская задолженность списывается через банкротство и как это сделать. Какие существуют минусы и последствия банкротства по кредитам.
В статье расскажем:
- Реально ли списать долги по кредитам?
- Какие существуют способы списания кредиторской задолженности?
- Когда кредиторская задолженность списывается через банкротство?
- Как списать кредиторскую задолженность через банкротство?
- Минусы банкротства при кредиторской задолженности
- Какие последствия наступают при банкротстве?
- Заключение эксперта
Реально ли списать долги по кредитам?
Автоматическое списание долгов по кредитам законом не предусмотрено. Кредитор не оставляет без внимания просроченные обязательства заемщиков и обращается за взысканием через суд.
Если у заемщика накопилась кредиторская задолженность, можно воспользоваться различными льготными программами:
- оформить кредитные каникулы;
- договориться с банком о реструктуризации долгов;
- рефинансировать просроченный кредит;
- получить рассрочку у пристава на стадии исполнительного производства;
- заключить мировое соглашение с банком на стадии судебного разбирательства.
Кредиторская задолженность без принудительного взыскания списывается только тогда, когда признана безнадежной. То есть ее уже нельзя взыскать в судебном порядке.
Какие существуют способы списания кредиторской задолженности?
Законодательство предусматривает несколько вариантов списание долгов.
Разберем три основных способа:
- Прощение долга. Решение должно быть принято кредитором, который не заинтересован в отказе от взыскания задолженности, если имеется хоть какой-то шанс получить удовлетворение своих требований. Подобные ситуации встречаются нечасто при наличии исключительных обстоятельств.
- Пропуск срока взыскания. У кредитора есть три года, чтобы взыскать просроченную задолженность через суд. Если иск подан с опозданием, у заемщика есть право заявить о пропуске срока исковой давности. В таком случае суд откажет в удовлетворении требований, несмотря на то, что имеются доказательства просрочки по кредиту. Срок исковой давности определяется по каждому платежу, поэтому полное списание долга может не произойти. Кредитор взыщет ту часть, что не попадает под этот период.
- Банкротство. В большинстве случаев это самый подходящий вариант для заемщика, если у него недостаточно денежных средств и имущества для погашения кредита. При сумме долга от 500 000 руб. списание производится через суд. Если задолженность составляет 50 000 – 500 000 руб., можно воспользоваться упрощенной процедурой через МФЦ.
Если заемщик подпишет с кредитором акт сверки, отсчет срока давности начнется заново. Ведь подобные действия считаются признание долга. Аналогичным образом расценивается частичная оплата просроченного кредита хоть в какой-то сумме.
Когда кредиторская задолженность списывается через банкротство?
Прежде, чем начинать банкротство, стоит проверить, соответствует ли заемщик обязательным критериям.
Должник признается банкротом при наличии следующих условий:
- имеется задолженность от 500 000 руб. (судебное банкротство) или от 50 000 до 500 000 руб. (внесудебное банкротство);
- заемщик не платит по кредиту более трех месяцев подряд;
- имеющегося дохода и имущества недостаточно для исполнения кредитных обязательств.
Для списания долгов через МФЦ необходимо будет пройти упрощенную процедуру в течение полугода. Если имущество не будет найдено, долги по кредиту спишут. При судебном банкротстве потребуется пройти две процедуры: реструктуризацию долгов и реализацию имущества, которые занимают от года до трех лет.
Как списать кредиторскую задолженность через банкротство?
Процедура банкротства регулируется Законом № 127-ФЗ.
Процесс списания долгов по кредитам с помощью банкротства выглядит следующим образом:
- Должник подает в арбитражный суд заявление о признании банкротом. Должны быть предоставлены документы, подтверждающие существование задолженности и отсутствие финансовой возможности исполнить свои обязательства.
- Судья проводит заседание, на котором решается вопрос о введении первой процедуры. Обычно вводится реструктуризация долгов, но иногда сразу переходят к процедуре реализации имущества.
- Назначается финансовый управляющий, который анализирует финансовое состояние должника, формирует реестр требований кредиторов. Проводит первое собрание, на котором принимается решение о следующей процедуре банкротства.
- Если у должника есть доход, кредиторы могут предложить план реструктуризации и долга долги постепенно выплачиваются по удобному графику. На это уходит до трех лет.
- Если достаточного дохода нет, вводится процедура реализации имущества. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу, в которую включается вся собственность должника.
- Финансовый управляющий продает имущество должника на торгах. За счет вырученных средств погашается задолженность по кредиту. Если это было залоговое имущество, то кредитор получает до 80 % от его стоимости.
- После завершения расчетов с кредиторами суд прекращает производство по делу о банкротстве. Оставшиеся долги считаются списанными.
На протяжении всей процедуры банкротства у должника нет права свободно распоряжаться своим доходов. В процедуре реструктуризации долгов все сделки стоимостью более 50 000 руб. должны согласовываться с финансовым управляющим. После перехода к реализации имущества должнику выделяется лишь прожиточный минимум. Остальные средства направляются на цели процедуры банкротства.
Минусы банкротства при кредиторской задолженности
Банкротство при задолженности по кредиту подходит не всем заемщикам. Стоит с осторожностью отнестись к рекомендациям юристов списать долги подобным способом. Особенно, если кредит оформлен под залог имущества. Ведь в этом случае его нельзя будет сохранить, придется продавать в процедуре реализации.
К минусам банкротства по кредиту можно отнести:
- длительность процедуры (до трех лет);
- значительные расходы на финансирование процедуры через суд (от 150 000 руб.);
- продажа имущества, за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости;
- риск ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство, которая влечет не списание долга;
- невозможность занимать руководящие должности в течение трех лет после завершения процедуры;
- отказ в выдаче нового кредита в первый год после завершения процедуры;
- необходимость жить на средства в пределах прожиточного минимума, которые выделяются финансовым управляющим;
- большой перечень документов, предоставляемых в суд.
Многие надеются списать долги по кредиту в упрощенном порядке через МФЦ. Между тем этот вариант подходит не всем. Помимо соответствия критерию по сумме долга у заемщика не должно быть имущества, на которое можно наложить взыскание, и все исполнительные производства должны быть прекращены по этому основанию.
Какие последствия наступают при банкротстве?
Несмотря на много негативных моментов, банкротство влечет для должника положительные последствия.
После введения первой процедуры должник получает послабления:
- задолженность замораживается и с этого момента не могут начисляться штрафы и пени;
- требования, возникшие до даты принятия заявления арбитражным судом, должны быть включены в реестр требований кредиторов должника;
- исполнительные производства сначала приостанавливаются, а в процедуре реализации долгов – прекращаются;
- снимаются все аресты и ограничения.
Между тем суд может ввести ограничение на выезд банкрота за границу. Однако, на практике оно, как правило, не применяется.
Все права, касающиеся имущества и счетов должника, осуществляются финансовым управляющим до момента окончания процедуры банкротства. Банкрот не сможет осуществлять какие-либо действия со своей собственностью.
Заключение эксперта
Подведем итоги:
- Автоматическое списание долгов по кредиту не происходит. Поэтому заемщику необходимо предпринять активные действия и попробовать получить отсрочку или рассрочку, рефинансировать кредит, заключить мировое соглашение с банком.
- В настоящее время существует несколько способов списания долгов: прощение долга, пропуск срока взыскания, банкротство. Первые два встречаются в исключительных случаях, так как кредитор заинтересован в погашении задолженности и проводит работу по ее своевременному взысканию через суд.
- Единственный способ списать кредиторскую задолженность законным образом – подать на банкротство.
- Задолженность по кредиту через банкротство списывается при условии, что долг составляет от 500 000 руб., а обязательства не исполняются более трех месяцев подряд из-за недостаточности дохода и имущества.
- По задолженности в сумме от 50 000 руб. до 500 000 руб. возможно упрощенное банкротство через МФЦ. Долги списываются при условии, что у гражданина нет какого-либо имущества.
- Для списания задолженности по кредиту по общей процедуре необходимо подать заявление в арбитражный суд. Затем проводится две процедуры: реструктуризация долгов и реализация имущества. В завершение проводятся расчеты с кредиторами, а оставшиеся долги списываются.
- Банкротство подходит не всем гражданам, так как существует риск лишиться всего имущества, ведь оно продается на торгах с целью выплаты долгов кредиторам.
- Нужно быть готовым к тому, что на протяжении всей процедуры банкротства должник не будет иметь доступа к свободному распоряжению своими счетами и имуществом. Все действия должны согласовываться с финансовым управляющим. А в процедуре реализации имущества придется жить на сумму в пределах не более прожиточного минимума.
- Благодаря банкротству приостанавливается начисление пеней и штрафов, все исполнительные производства приостанавливаются, а затем – прекращаются. Это может быть выгодно заемщикам, имеющим большую просроченную задолженность.
Для списания кредиторской задолженности рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом. Юристы нашего сайта всегда готовы оказать помощь по всем вопросам, касающимся банкротства и порядка списания долгов по кредитам через процедуру финансовой несостоятельности. Оставьте заявку и получите консультацию.
