Как продать кредитную машину? Отвечает юрист
Продать кредитную машину без погашения автокредита можно по общим правилам. Есть несколько разных способов, но нужно учитывать мнение кредитора. Мы расскажем, как правильно и законно продать кредитный автомобиль, который в залоге у банка, если нет возможности расплатиться с ним. Также вы узнаете, какие есть способы продажи в 2024 году и что будет, если не сказать о залоге покупателю или заключить сделку без согласия банка.
Можно ли продать кредитную машину
Когда человек покупает машину в автокредит, она становится предметом залога. Залогодержатель – банк (кредитор), залогодатель – заемщик (покупатель). Сведения о залоге передаются в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Обременение действует до полного погашения долга, после чего кредитор снимает его в течение 3-5 дней.
При выдаче автокредита банк может забрать ПТС или оставить его у владельца – все зависит от условий программы. В первом случае заемщик должен поставить машину на учет в течение 10 дней, а затем отдать ПТС кредитору. Во втором ПТС не отдается, зато могут быть менее выгодные условия кредитования.
Банк забирает ПТС для получения гарантий, что клиент не продаст заложенную машину без его ведома.
Продать кредитную машину можно, если ПТС в банке. Для этого в любом случае придется с ним договариваться обо всех условиях сделки. Если ПТС на руках, можно сначала найти покупателя, закрыть кредит и потом продать автомобиль. Возможны разные варианты, в том числе и продажа кредитного авто в автосалон.
Если не сказать покупателю о залоге
Скрывать наличие обременений нет смысла. Если покупатель более-менее грамотный, он обязательно проверит ограничения, он не захочет рисковать деньгами.
Для проверки есть много сервисов:
- Официальный сайт ГИБДД.
- Авито и другие доски объявлений, где сразу можно запросить историю регистрации и ограничения.
- Автокод и т.д.
Даже если вы разместите информацию о продаже авто, не указав, что оно в залоге, при проверке документов покупатель выяснит это и сделка не состоится. Если же он отнесется к покупке безответственно и не будет ничего проверять, в дальнейшем у него не получится поставить машину на учет и к вам появится много претензий. Кроме того, узнав о продаже, банк вправе потребовать досрочный возврат долга по кредиту.
Способы продажи кредитного автомобиля
Не все так страшно, как может показаться на первый взгляд. Продать кредитную машину можно на законных основаниях, если учитывать интересы кредитора.
Мы расскажем о наиболее приемлемых вариантах, их плюсах и минусах, чтобы вам было удобнее выбрать подходящий для себя.
Договориться с покупателем о погашении кредита
Схема выглядит так: вы берете в банке разрешение на продажу и публикуете объявление. Лучше указать в объявлении, что машина в залоге, чтобы отсеять поток ненужных звонков – люди будут звонить, не зная, что есть обременения и вряд ли большая часть из них готова пойти вам навстречу.
Не пытайтесь продать автомобиль без письменного разрешения залогодержателя, в противном случае при желании он сможет оспорить сделку купли-продажи. Да и наличие разрешения существенно упростит поиск покупателя.
Когда покупатель найдется, он может попросить скидку, т.к. ему придется сначала погашать ваш долг и ждать, когда банк снимет ограничения. Соглашаться на скидку или нет – ваше право.
Если условия сделки удастся согласовать, вы заключаете предварительный договор купли-продажи, указав в нем вашу обязанность погасить долг и снять залог за счет суммы, внесенной покупателем. Когда обременение снимается, оформляется обычный ДКП с доплатой остатка стоимости со стороны покупателя.
Можно и сразу заключить основной ДКП, но в таком случае по нему полностью перечисляется стоимость автомобиля. Покупателю будет сложнее пойти на этот шаг. Такой вариант актуален, если остаток долга примерно равен цене машины.
Договориться с банком
Если нет денег на оплату автокредита, попробуйте договориться с банком, чтобы он забрал машину и продал ее через аукцион.
Будьте готовы к двум возможным вариантам:
- Банк откажет – имеет право. Ему нужно получить деньги обратно вместе с процентами, а не машину, еще и заниматься ее продажей.
- Банк согласится, но через аукцион получится продать автомобиль на 20-30% ниже реальной стоимости.
Если вырученных денег от продажи не хватит на полное погашение долга, остаток придется выплачивать вам. Этот способ актуален, если осталось минимум задолженности и нет возможности решить проблему иначе.
Переоформить кредит на покупателя
Здесь должны сложиться сразу два паззла – согласие покупателя на такую сделку и согласие банка на смену заемщика. Многими кредитными договорами это допускается. Важно, чтобы покупатель соответствовал всем требованиям банка.
Если у покупателя плохая кредитная история, есть просрочки по другим кредитам или высокая долговая нагрузка, банк с большой вероятностью откажет в смене заемщика – это его право.
Продать машину автосалону
Практически все автосалоны выкупают кредитные авто. Чтобы продать машину с непогашенным кредитом, сначала нужна оценка ее стоимости специалистами салона. Этот способ актуален, если цена машины равна или больше остатка долга по кредиту.
Если все в порядке, заключается трехсторонний договор между банком, салоном и вами. Автосалон выкупает машину и погашает ваш долг, после чего кредитор снимает обременение.
Если возникли финансовые трудности
Ваша задача в первую очередь – снять обременение. Вы можете взять обычный потребительский кредит и погасить автокредит. Это выгодно, если остаток долга по последнему небольшой. Когда покупатель отдаст вам деньги за машину, закроете и потребительский.
Второй вариант – договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. Большинство кредиторов одобряют каникулы заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию и дают отсрочку на 3-12 месяцев. Подробности программы уточните в своем банке – у всех разные условия.
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Продать кредитную машину можно, но с согласия банка-залогодержателя.
- Оптимальный вариант – договориться с покупателем о погашении кредита.
- Продажа возможна через аукцион по договоренности с банком, но вырученная сумма будет значительно меньше реальной стоимости.
- Скрывать от покупателя наличие обременения нет смысла – он все равно узнает. Проверить ограничения можно онлайн за 5 минут.
- Продать автомобиль можно через переоформление автокредита на покупателя, если банк одобрит его кандидатуру. Но, скорее всего, покупатель попросит большую скидку.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно!
