Банкротство физических лиц

В 2015 году у граждан появилась возможность урегулировать проблему с долгами по ипотеке, потребительским кредитам, займам. Для этого необходимо пройти процедуру банкротства физического лица. Разберем, что такое банкротство гражданина, какие долги можно списать в результате процедуры, от каких обязательств освободиться не получится, в чем состоят плюсы и минусы банкротства, какие последствия наступают для должника, членов его семьи и кредиторов. Также рассмотрим, при каких условиях физическое лицо признается банкротом, какие процедуры применяются, как проходит процесс признания финансово несостоятельным, сколько стоит банкротство, какую роль выполняет финансовый управляющий в процессе рассмотрения банкротного дела, что представляет собой внесудебное банкротство и как проходит процедура в отношении одного из супругов, если у них имеется общее имущество.

Екатерина Карпова

Автор, юрист

15.01.2021

Актуальность

1060

Просмотров

25 мин

Чтение

Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физического лица – это неспособность гражданина полностью погасить долги перед кредиторами по договорам займа, купли-продажи, оказания услуг, выполнения работу, другим обязательствам, признанная арбитражным судом.

Для официального признания гражданина банкротом он должен пройти обязательную процедуру, предусмотренную Законом о банкротстве. Открытие банкротного дела означает, что долги перед кредиторами будут погашаться по специальным правилам.

По итогам банкротства возможны два варианта:

• должник восстановит свое финансовое положение и расплатится с долгами;
• требования кредиторов не будут погашены из-за недостаточности имущества и долги спишут.

Какие долги можно списать при банкротстве гражданина?

В большинстве случаев должник не восстанавливает свою платежеспособность и процедура банкротства используется в качестве законного способа списания долгов гражданина.

В результате признания физического лица несостоятельным списанию подлежат следующие долги:

• по кредитным договорам, ипотечным займам, микрокредитам;
• по коммунальным платежам;
• по налоговым обязательствам;
• по обязательствам, возникшим на основании договора купли-продажи, оказания услуг, выполнения работ;
• по обязательствам, возникшим на основании договора поручительства;
• по долговым распискам;
• по возмещению вреда имуществу.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство при налоговой задолженности

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Какие долги не списываются в процессе банкротства физического лица?

Некоторые граждане ошибочно полагают, что банкротство позволяет списать любые долги. Однако, существуют обязательства, от которых нельзя освободиться.

В соответствии с пунктами 4-6 статьи 213.28 Закона о банкротстве запрещается списывать следующую задолженность:

• невыплаченные алименты;
• компенсация морального вреда;
• возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью;
• долги, неразрывно связанные с личностью банкрота;
• текущие платежи, возникшие при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
• административные или уголовные штрафы, назначенные за преднамеренное или фиктивное банкротство, сокрытие имущества от финансового управляющего и кредиторов;
• применение последствий недействительности сделок;
• привлечение банкрота к субсидиарной ответственности.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Прежде, чем начать процедуру банкротства, следует оценить плюсы и минусы статуса банкрота.

Какие последствия наступают при банкротстве гражданина?

Банкротство влечет за собой наступление ряда последствий для гражданина, членов его семьи и кредиторов.

Для должника и его семьи

При рассмотрении банкротного дела гражданин должен быть готов к следующим последствиям:

1. Все сделки по распоряжению имуществом должны совершаться только с согласия финансового управляющего.
2. Банкрот и члены его семьи должны сократить свои расходы до прожиточного минимума.
3. В течение трех лет после завершения процедуры гражданину нельзя занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП.
4. В течение пяти лет при оформлении кредита в банке банкроту необходимо сообщать о своем статусе.
5. При повторном банкротстве в течение пяти лет долги не будут списаны.

Для кредиторов

После введения первой процедуры банкротства в отношении гражданина кредиторы не смогут взыскать задолженность в обычном порядке. При этом существует риск, что долги не будут погашены.

Для выплаты по долгам за счет имущества должника кредиторам необходимо включиться в реестр требований кредиторов банкрота. Это даст возможность принять участие в первом собрании и внести задолженность в план реструктуризации долгов.

Если план реструктуризации не будет выполнен, кредитор примет участие в распределении денежных средств, полученных от продажи имущества банкрота. В результате часть проблемного долга погашается.

При каких условиях гражданина можно объявить банкротом?

Правом на подачу заявления о банкротстве физического лица обладают кредиторы, налоговый орган, внебюджетные фонды и сам должник.

Для признания гражданина банкротом должны быть установлены следующие обстоятельства:

• наличие долга от 500 000 руб.;
• невыплата долгов в течение трех месяцев подряд и более;
• недостаточность средств для погашения требований кредиторов.

Какие процедуры применяют при банкротстве гражданина?

При банкротстве гражданина применяют три процедуры: реструктуризацию долгов, реализацию имущества и мировое соглашение. Чаще всего на практике гражданин сначала проходит процедуру реструктуризации долгов, затем вводится реализация имущества. В случае недостаточности дохода для погашения задолженности суд сразу вводит реализацию имущества. На любом этапе рассмотрения дела может быть заключено мировое соглашение.

Разберем особенности каждой процедуры подробнее.

Реструктуризация долгов

Если у гражданина имеется регулярный доход, суд вводит процедуру реструктуризации долгов.

Что такое реструктуризация долгов?

Реструктуризация долгов гражданина – это этап банкротства, в процессе которого должник погашает задолженность перед кредиторами по индивидуальному графику, утвержденному судом.

В процессе реструктуризации долгов у гражданина появляется возможность полностью восстановить свою платежеспособность. Благодаря рассрочке платежа долги погашаются ежемесячными посильными платежами.

Реструктуризация долгов вводится при наличии следующих обстоятельств:

• гражданин ежемесячно получает стабильный доход;
• должник не привлекался к уголовной ответственности за экономическое преступление;
• с момента предыдущего банкротства прошло более пяти лет;
• с момента утверждения предыдущего плана реструктуризации прошло более восьми лет.

Этапы реструктуризации долгов

Процедура реструктуризации вводится на срок не более 36 месяцев и проводится в несколько этапов.

После принятия судом определения о начале процедуры проводятся следующие последовательные мероприятия:

1. Должник разрабатывает план реструктуризации. В него включаются сведения о порядке и сроках выплаты долгов кредиторам. К документу приобщается опись имущества, сведения о доходах за последние 6 месяцев. План может быть разработан кредиторами при условии, что должник представить письменное заявление об отсутствии возражений.
2. План утверждается на собрании кредиторов и в суде. Сначала проект документы выносится на голосование кредиторов. В назначенные финансовым управляющим дату и время проводится собрание кредиторов, на котором решается вопрос утверждения плана. Если большинство кредиторов проголосовало «за», документ передается на утверждение суда. По результатам судебного разбирательства выносится определение.
3. Гражданин погашает долги в соответствии с утвержденным планом. Ежемесячно кредиторам должна перечисляться сумма, предусмотренная графиком. В результате каждый кредитор получает какую-то часть денежных средств в счет оплаты задолженности. По итогам исполнения плана требования полностью погашаются или должник не исполняет свои обязательства.

Последствия реструктуризации долгов

После открытия процедуры реструктуризации долгов наступают следующие последствия:

• долги выплачиваются кредиторам только по утвержденному графику;
• кредиторы, не успевшие попасть в план реструктуризации, должны включиться в реестр требований кредиторов;
• по долгам прекращаются начисляться неустойки, пени и штрафы;
• аресты, наложенные приставами на имущество должника, отменяются;
• исполнительные производства должны быть приостановлены.

Реализация имущества гражданина

В случае неисполнения плана реструктуризации суд переходит ко второму этапу банкротства – реализации имущества должника.

Что такое реализация имущества гражданина?

Реализация имущества гражданина – это этап банкротства, в процессе которого продается имущество должника и за счет вырученных средств погашаются долги перед кредиторами. Если собственности гражданина недостаточно для выплаты задолженности, оставшиеся обязательства списываются.

Процедура реализации имущества назначается в следующих случаях:

• если должник не исполняет график платежей, установленных планом;
• если должник и кредиторы не представили план реструктуризации;
• если кредиторы не одобрили план реструктуризации.

Этапы реализации имущества гражданина

Процедура реализации длится шесть месяцев и при необходимости продлевается до полного проведения всех необходимых мероприятий по продаже имущества физического лица.

Процесс реализации имущества гражданина состоит из нескольких этапов:

1. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу. В нее включаются все движимые и недвижимые вещи, а также имущественные права гражданина. Все имущество должника описывается и инвентаризируется.
2. Имущество, не подлежащее продаже, исключается из конкурсной массы. Должнику оставляют единственное жилье, вещи стоимостью до 10 000 руб., одежду, обувь, средства гигиены, холодильник, телевизор, микроволновку, продукты питания, топливо.
3. Проводится оценка стоимости конкурсной массы. Финансовый управляющий привлекает независимого оценщика, который составляет отчет о рыночной стоимости имущества должника.
4. Утверждается порядок продаж. Через месяц после оценки финансовый управляющий разрабатывает порядок продаж, предусматривающий правила проведения торгов. Документ утверждается собранием кредиторов и судом.
5. Организовываются и проводятся торги. Финансовый управляющий публикует объявление о проведении аукциона в электронной форме. К назначенной дате желающие подают заявки на участие в торгах и оплачивают задаток. Далее определяется победитель, с которым заключается договор купли-продажи.
6. Выплачиваются долги кредиторам. Полученные от продажи имущества денежные средства направляются на погашение требований кредиторов. Сначала возмещаются текущие расходы, выплачивается вознаграждение финансовому управляющему, оплачиваются коммунальные услуги. Затем гасятся долги кредиторов, включенных в реестр должника.

Последствия реализации имущества гражданина

После вынесения решения о признании гражданина банкротом и открытия процедуры реализации имущества наступают следующие последствия:

• имуществом должника распоряжается финансовый управляющий;
• гражданин не вправе самостоятельно тратить свои денежные средства, ему ежемесячно выдается прожиточный минимум;
• отменяются аресты, наложенные на имущество банкрота;
• неустойки, штрафы и пени не начисляются;
• задолженность перед банками считается безнадежной;
• интересы гражданина в организациях и государственных органах представляет финансовый управляющий.

Мировое соглашение

На любом этапе банкротства кредиторы и должник могут прийти к договоренности по поводу выплаты долгов. Достигнутый компромисс оформляется мировым соглашением.

Что такое мировое соглашение?

Процедура мирового соглашения – это этап банкротства, в процессе которого кредиторы и должник договариваются об индивидуальных условиях выплаты долгов.

Стороны подписывают мировое соглашение и утверждают его в суде. Дело о банкротстве прекращается и далее должник погашает задолженность самостоятельно без участия суда и финансового управляющего.

Как подготовить мировое соглашение?

Мировое соглашение составляется должником и кредиторами в письменной форме. Финансовый управляющий может участвовать в процессе подготовки документа по просьбе сторон.

В соглашении указывают следующее:

• сведения о банкроте (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, адрес проживания, СНИЛС, ИНН);
• сведения о кредиторах (наименования организаций, ФИО предпринимателей и физических лиц, ИНН, паспортные данные, адреса);
• сумму задолженности;
• основания возникновения обязательства (исполнительный документ, судебный акт, договор);
• условия погашения требований (график, сумма платежей);
• подписи сторон;
• дату составления.

Как утвердить мировое соглашение?

Для утверждения мирового соглашения проводится собрание кредиторов. Стороны обсуждают условия, вносят корректировки. Если разногласий не имеется, документ передается в суд.

Вместе с ходатайством необходимо предоставить:

• подписанное мировое соглашение;
• протокол собрания кредиторов;
• реестр требований кредиторов;
• иные документы.

Последствия утверждения мирового соглашения

После утверждения мирового соглашения в суде наступают следующие последствия:

• прекращаются полномочия финансового управляющего;
• завершается рассмотрение банкротного дела;
• отменяется план реструктуризации долгов;
• прекращается реализация имущества гражданина;
• требования кредиторов удовлетворяются в соответствии с соглашением;
• гражданин получает право распоряжаться своим имуществом и доходами.

Как проходит процедура банкротства физического лица?

Кредиторы и должник, обратившиеся в суд для проведения процедуры банкротства, проходят несколько этапов:

1. Заявитель составляет заявление о банкротстве.
2. Документы подаются в суд.
3. Заявитель принимает участие во всех собраниях кредиторов судебных заседаниях.
4. Выносится определение о завершении рассмотрения дела.

Рассмотрим подробнее каждый этап.

Этап 1 – Подготовка документов

Дело о банкротстве физического лица возбуждается на основании заявления кредитора, уполномоченного органа или должника. Документ составляется с учетом требований статей 213.4, 41 Закона о банкротстве.

К заявлению необходимо приобщить документы, обосновывающие требование о банкротстве:

• исполнительные документы, судебные решения, договоры, бухгалтерские документы, подтверждающие задолженность;
• сведения об имуществе гражданина;
• перечень кредиторов;
• справку о наличии или отсутствии статуса ИП;
• платежное поручение об уплате госпошлины;
• квитанцию о направлении заявителя другим лицам, привлекаемым к участию в деле;
• иные доказательства.

Этап 2 – Подача заявления в арбитражный суд

Заявление с приложениями подается в арбитражный суд через канцелярию. Специалист проводит регистрацию материала и передает его судье. В течение пяти дней назначается дата и время судебного разбирательства.

Этап 3 – Рассмотрение дела о банкротстве

В первом заседании суд проверяет, имеются ли у гражданина признаки банкротства, предоставлена ли кандидатура арбитражного управляющего, достаточно ли имущества должника для проведения процедуры.

Далее в процессе рассмотрения дела в отношении должника проводится следующая работа:

• выявляются кредиторы должника;
• формируется реестр требований кредиторов;
• проводится собрание кредиторов;
• разыскивается имущество гражданина;
• оспариваются сомнительные сделки;
• имущество должника продается на торгах;
• кредиторам выплачиваются долги.

Этап 4 – Завершение процедуры банкротства

После проведения всех мероприятий в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества возможны два варианта развития событий. Платежеспособность гражданина восстанавливается или он остается с непогашенными долгами.

На последнее собрание кредиторов выносится вопрос о завершении банкротства. Если принято положительное решение, финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о прекращении дела.

Ходатайство рассматривается в судебном заседании с участием всех участников спора. При отсутствии возражений выносится определение о прекращении производства по делу. С этого момента процедура банкротства завершается.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

В процессе банкротства должнику потребуется понести судебные издержки. Общая сумма составляет около 100 000 руб.

В состав расходов входит:

• государственная пошлина за подачу заявления в суд – 300 руб.;
• вознаграждение финансового управляющего – 25 000 руб. за одну процедуру;
• публикация сообщений о банкротстве на портале ЕФРСБ, в газете Коммерсантъ, местных СМИ – около 20 000 руб.;
• организация торгов по продаже имущества должника – примерно 50 000 руб.;
• почтовые расходы – зависит от объема корреспонденции;
• банковские услуги – исходя из тарифа в банке.

Роль финансового управляющего в процедуре банкротства физического лица

При банкротстве гражданина суд обязательно назначает финансового управляющего, который обязан сопровождать всю процедуру до ее завершения.

Кто такой финансовый управляющий?

Финансовый управляющий – это арбитражный управляющий, сдавший экзамен, прошедший стажировку, вступивший в СРО и оплативший страховку. Кандидат на эту должность обязан соответствовать требованиям статьи 20.2 Закона о банкротстве.

Управляющий выполняет следующую работу при банкротстве гражданина:

• публикует необходимые сведения на официальных порталах ЕФРСБ и в газете Коммерсантъ;
• разыскивает имущество должника путем направления запросов в Росреестр, банки, ГИБДД, МВД, Бюро кредитных историй, иные организации;
• анализирует сделки должника за последние три года с целью выявления фактов неправомерного вывода имущества;
• формирует реестр требований кредиторов;
• инвентаризирует имущество должника;
• организовывает торги;
• выдает гражданину денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена семьи;
• организовывает и проводит собрания кредиторов.

Как назначается финансовый управляющий?

Порядок утверждения арбитражного управляющего установлен статьями 45 и 213.9 Закона о банкротстве.

Как обжаловать действия финансового управляющего?

Кредиторы и должник могут обжаловать действия арбитражного управляющего, если он нарушает порядок формирования реестра требований кредиторов, продает имущество, которое нельзя реализовывать, не извещает о дате проведения собрания кредиторов.

Жалоба подается в следующие ведомства по выбору:

• Управление Росреестра по месту нахождения должника;
• арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина;
• СРО, в котором состоит управляющий;
• правоохранительные органы;
• налоговый орган.

Особенности упрощенной процедуры банкротства физического лица

Из-за высокой стоимости судебное банкротство граждан не доступна многим должникам. Если задолженность небольшая и у физического лица нет имущества, такие затраты нецелесообразны. С 1 сентября 2020 года у граждан появилась возможность воспользоваться упрощенной процедурой – внесудебным банкротством.

Что такое внесудебное банкротство гражданина?

Упрощенное банкротство – это внесудебная процедура, которая проводится при содействии МФЦ без привлечения суда и арбитражного управляющего.

При банкротстве через МФЦ наступают следующие последствия:

• прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов;
• служба судебных приставов приостанавливает все исполнительные производства;
• вводится мораторий на взыскание долгов;
• должник не вправе совершать сделки по займу, кредиту и поручительству.

Условия для введения упрощенного банкротства физического лица

Для проведения упрощенного банкротства сначала долг должен быть взыскан через суд и предъявлен ко взысканию через службу судебных приставов. Далее пристав проводит розыск имущества гражданина. Если собственность должника не будет найдена, можно начать внесудебную процедуру.

Упрощенное банкротство применяется при наличии следующих условий:

• сумма долга от 50 000 до 500 000 руб.;
• вынесение приставом постановления об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества (пункт 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве);
• на дату подачи заявление у гражданина нет имущества;
• в отношении должника не открыты иные исполнительные производства.

Как проходит внесудебное банкротство гражданина?

Для проведения процедуры банкротства во внесудебном порядке должнику необходимо предпринять следующие действия:

1. Записаться на личный прием к приставу и получить постановление об окончании исполнительного производства.
2. Подготовить пакет документов: паспорт, список кредиторов ИНН, СНИЛС.
3. Подать заявление в МФЦ по месту проживания.
4. Проверить, опубликовано ли сообщение о внесудебном банкротстве на портале ЕФРСБ.
5. Проконтролировать, чтобы после обращения в МФЦ не были открыты другие исполнительные производства.
6. В течение полугода проследить за поступлением возражений от кредиторов.

Особенности банкротства одного из супругов

Несмотря на то, что общему правилу супруги не отвечают по обязательствам друг друга и несут ответственность перед кредиторами самостоятельно, при отсутствии брачного договора на все движимые и недвижимые вещи, приобретенную в браке, распространяется режим совместной собственности (статья 45 СК РФ).

Если в период брака муж или жена подали на банкротство, то общие долги делятся пополам. При этом у одного супруга с учетом всех долгов могут иметься признаки банкротства, а у другого – нет. В такой ситуации дело о банкротстве будет открыто только в отношении одного из них, а второго привлекут как заинтересованное лицо.

После перехода на стадию реализации имущества совместная собственность супругов продается на торгах. Половина вырученных средств перечисляется мужу, вторая половина – жене. Далее банкрот за счет своей доли погашает долги перед кредиторами.

В конкурсную массу могут попасть:

• недвижимость;
• автомобиль;
• вклады;
• ценные бумаги;
• прибыль от предпринимательской деятельности.

Пример из судебной практики 4. Арбитражным судом рассматривается дело о банкротстве Дубаковой Л.В., в отношении нее введена процедура реализации имущества гражданина. Супруг должницы – Дубаков Р.В. обратился в суд с заявлением о прекращении режима совместной собственности супругов и просил исключить из конкурсной массы 1/2 доли трех земельных участков. В процессе разбирательства арбитражный суд установил, что спорное имущество признано совместным имуществом супругов решением суда общей юрисдикции. Произведен раздел собственности Дубаковой Л.В. и Дубакова Р.В., земельные участки поделены пополам. Поскольку раздел проведен на основании судебного акта, арбитражный суд исключил из конкурсной массы банкрота доли спорных земельных участков, принадлежащих Дубакову Р.В. (Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 08.10.2020 года по делу № А19-6562/2019).

Заключение эксперта

Подведем итоги:

1. Банкротство гражданина – это признанная судом неспособность гражданина расплатиться с долгами перед кредиторами.
2. В процессе банкротства могут быть списаны долги по кредитам, договорам купли-продажи, оказания услуг, выполнения работы, налоговая задолженность. Не подлежат списанию финансовые обязательства, связанные с личностью банкрота: алименты, возмещение вреда здоровью, компенсация морального вреда.
3. Благодаря банкротству гражданин получает отсрочку по выплате долгов. Вместе с тем, он может лишиться имущества, поскольку оно продается на торгах с целью удовлетворения требований кредиторов за счет вырученных средств.
4. Банкротство не гарантирует кредиторам возврат денежных средств. В случае недостаточности имущества у должника все обязательства подлежат списанию.
5. Для признания гражданина банкротом у него должен иметься долг в размере от 500 000 руб., который не погашается более трех месяцев подряд из-за отсутствия достаточного дохода.
6. В процессе банкротства гражданина применяется три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Реструктуризация вводится для утверждения графика погашения долгов. Если в процессе реструктуризации не удалось расплатиться с кредиторами, вводится реализация имущества гражданина с целью продажи собственности должника и выплаты задолженности за счет вырученных средств. Мировое соглашение заключается при достижении договоренности между кредиторами и должником.
7. Банкротство гражданина инициируется на основании заявления кредитора, уполномоченного органа или должника. Дело рассматривается в арбитражном суде, который вводит процедуры, утверждает финансового управляющего, решает иные моменты в ходе рассмотрения дела. Судебное производство завершается после проведения всех необходимых мероприятий.
8. По итогам рассмотрения дела в суд возможны два варианта развития событий: должник восстанавливает свою платежеспособность или за ним остается долг, который подлежит списанию.
9. Процедура банкротства ведется за счет имущества должника. Общая стоимость составляет около 150 000 руб. При подаче заявления на депозит суда необходимо перечислить 40 000 руб.
10. По результатам рассмотрения заявления суд вводит одну из процедур и назначает финансового управляющего, который курирует всю процедуру. Он формирует реестр долгов, проводит собрания кредиторов, разыскивает имущество гражданина, организовывает торги, рассчитывается с кредиторами.
11. Если финансовый управляющий нарушает интересы должника или кредиторов, они вправе подать на него жалобу. При наличии нарушений управляющий привлекается к административной ответственности и может быть отстранен от исполнения своих обязанностей.
12. В случае, когда сумма долга гражданина составляет от 50 000 до 500 000 руб., он вправе подать заявление на банкротство по упрощенной процедуре. Документы рассматриваются МФЦ по месту его проживания. Важно, чтобы исполнительные производства в отношении физического лица были прекращены в связи с отсутствие имущества.
13. При банкротстве одного из супругов совместная собственность, приобретенная в период брака, продается на торгах. Каждому из них перечисляется 1/2 от вырученных средств. Доля банкрота направляется на погашение долгов перед кредиторами.

Практика показывает, что в ходе процедуры банкротства гражданина возникают вопросы по поводу имущества должника, подготовки документов, взаимодействия с арбитражным управляющим. Поэтому рекомендуем привлечь квалифицированного юриста, который будет сопровождать кредитора или должника на каждом этапе и защищать его интересы. Специалисты нашего сайта всегда готовы оказать помощь в оформлении банкротства физического лица. Оставьте заявку и получите консультацию.

Снежана Погонцева

Юрист, автор-редактор сайта
(Семейное право, стаж 12 лет)

Задать вопрос