На сколько увеличится страховка после ДТП? Отвечает юрист
«Мне 33 года, стаж вождения – 10 лет. Предыдущий полис ОСАГО куплен в январе 2023 года, а в феврале я попала в ДТП по своей вине – догнала остановившуюся передо мной машину. Прошлую страховку я купила за 8 800 руб. Задумалась о продлении ОСАГО на следующий год, подала заявки в страховые, и получилось, что самая дешевая мне обойдется почти в 14 000 руб. Езжу на отечественной машине, до этого ни одного ДТП по моей вине не было. Не понимаю, из чего складывается такая стоимость?»
С таким вопросом к нам обратилась Ольга. Наши юристы изучили ее документы и выяснили, что ранее при покупке ОСАГО был применен неправильный коэффициент, который после ДТП еще больше увеличился. В итоге Ольге удалось купить страховку за 10 000 руб., а 4 000 руб. она сэкономила благодаря перерасчету КБМ.
Я юрист по ДТП, и в этой статье вы узнаете, на сколько увеличится страховка после аварии в 2024 году, и от чего зависит стоимость ОСАГО. Также я расскажу, как рассчитывается КБМ после ДТП, и как сэкономить на покупке страховки.
Как рассчитывается стоимость ОСАГО после ДТП
На стоимость ОСАГО влияет не только безаварийная езда, но и другие факторы. Так, страховщики учитывают стаж водителя: чем он меньше, тем дороже обойдется страховка.
Что еще учитывается при расчете страховки:
- Коэффициент территории – КТ. Например, в Уфе он равен 1.64, в Москве – 1.8, в Северодвинске – 1.56, а в Брянске – 1.4. Ознакомиться с КТ можно здесь.
- Коэффициент мощности автомобиля – КМ. Для машин с мощностью двигателя 70-100 л.с. он равен 1.1, от 120 до 150 л.с. – 1.4.
- Коэффициент количества водителей. Если вписали одного или несколько человек, устанавливается коэффициент 1. Если страховка без ограничений – 2.32.
- Коэффициент срока страхования. Обычно он равен 1, но может меняться, если страховка оформляется на срок до 10 месяцев.
- Коэффициент сезонности – КС. Если автомобиль нужен только летом, можно купить страховку на три месяца. Тогда будет использоваться коэффициент 0.5 вместо 1.
На эти коэффициенты умножается базовая ставка, которая устанавливается Банком России. Например, в 2023 году ставка для автомобилей не может быть менее 1 646 и более 7 535 руб. Конечное значение применяет сама страховая для каждого клиента.
Пример расчета стоимости ОСАГО:
Михаил живет в Москве, стаж вождения – 5 лет. Мощность двигателя автомобиля – 145 л.с. Ему нужна страховка на 12 месяцев.
Сколько она будет стоить:
1 646 х 1.8 х 0.83 х 1 х 1 х 1 х 1 х 1.4 = 3 443 руб. – минимальная стоимость ОСАГО.
7 535 х 1.8 х 0.83 х 1 х 1 х 1 х 1 х 1.4 = 15 760 руб. – максимальная цена страховки.
Повлиять на стоимость ОСАГО вы не можете. Но, если будете ездить без аварий, у вас будет более выгодный КБМ.
Как ДТП влияет на КБМ
КБМ – это коэффициент бонус-малус. Он зависит от количества ДТП, в которых водитель был виновником. Чем таких аварий больше, тем выше КБМ.
Для расчета КБМ водители распределяются по классам. Чем больше аварий, тем ниже класс и выше КБМ.
Пример:
Олег только получил водительское удостоверение и купил страховку. Ему присвоили 3-1 класс и КБМ 1.17, как всем начинающим водителям. Весь год Олег проездил без аварий, поэтому при последующей покупке ОСАГО его класс повысился до 4, а КМБ снизился до 1.
Если бы Олег попал в одну аварию по своей вине, его класс снизился бы до 1, а КБМ повысили до 2.25. Если за страховой период произошло более двух аварий, класс снижается до М, КБМ повышается до 3.92.
3.92 – это максимальное значение КБМ. Если вы попали в ДТП по своей вине, и к вам применен такой коэффициент, проще будет оформить страховку без ограничений. Подробнее об этом я расскажу в конце статьи.
Как узнать свой КБМ
Посмотреть, какой КБМ применялся при расчете стоимости ОСАГО, можно на самом полисе. Если у вас его нет под рукой, необходимую информацию можно получить на сайте Российского союза автостраховщиков. Для проверки понадобится только серия и номер водительского удостоверения, а также ФИО, дата рождения, и дата выдачи прав.
Если вы не согласны с примененным КБМ, изменить его также можно через сайт РСА. в остальных случаях КБМ автоматически пересчитывается один раз в год. Если в период с 31 прошлого года по 1 апреля были ДТП, КБМ повысят.
Если аварий не было
Чем больше стаж безаварийной езды, тем ниже стоимость страховки. Так, после 10 лет без аварий КБМ снизится до минимума – 0.46, и водителю предоставят максимальную скидку при покупке ОСАГО – 54.
КБМ всегда действует, пока водитель не попадет в аварию или не заменит водительское удостоверение. В последнем случае необходимо получить новые права и сообщить об этом страховщику, чтобы впоследствии не насчитали стоимость ОСАГО с более высоким КБМ. Страховщик сам изменит данные в полисе и передаст сведения в АИС ОСАГО.
Если аварии были
При наличии ДТП в страховом периоде по вине застрахованного лица КБМ однозначно увеличится, и страховка обойдется дороже. Сумма возмещения и количество пострадавших роли не играют: КБМ вырастет одинаково как при аварии с ущербом в 100 000 руб., так и при ущербе в 500 руб.
Как рассчитывается КБМ при покупке ОСАГО после ДТП в зависимости от ситуации:
- На момент ДТП у виновника не было ОСАГО. Сам факт аварии на стоимость страховки не повлияет, поскольку страховая не выплачивала возмещение. А вот инспекторы ГИБДД могут оштрафовать на 800 руб. за езду без страховки.
- ОСАГО не было у потерпевшего. Это не лишает его права на выплаты, он может обратиться в страховую виновника. Для последнего стоимость ОСАГО возрастет.
- Обоюдная вина в ДТП. КБМ увеличится у обоих водителей, степень вины каждого в аварии роли не играет.
- За год произошло два ДТП. Класс водителя существенно снизится, а КБМ возрастет. За страховку придется заплатить в 2.5 раза больше, чем раньше.
Что касается пострадавшего, то для него факт ДТП роли не играет. Но, если сам пострадавший станет виновником аварии, это будет учитываться, и стоимость ОСАГО для него станет выше.
Как сэкономить на страховке после ДТП
Если вы стали виновником ДТП, стоимость ОСАГО при последующей покупке для вас обязательно увеличится, вы не можете на это повлиять. Но есть несколько способов, которые помогут сэкономить.
Первый – покупка страховки без ограничений. Актуально, если КБМ вырос до максимального значения – 3.92. По такому полису применяется базовый КБМ 1.17, стаж и возраст не учитываются, КВС равен 1, а КО – 2.32.
Второй – сменить страховую компанию. Все применяют разные тарифные коридоры, и, если в одной страховой после ДТП страховка будет стоить 20 000 руб., то вторая может предложить ОСАГО за 15 000 руб. Кроме того, некоторые страховые дарят своим клиентам бонусы при покупке ОСАГО, когда часть или даже полная стоимость страховки возвращается на банковскую карту при выполнении определенных условий.
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Если водитель стал виновником ДТП, стоимость ОСАГО для него повысится.
- Чем больше аварий по вине водителя, тем выше цена страховки для него.
- КБМ пересчитывается ежегодно до 1 апреля за предшествующий календарный год.
- Если застрахованный не согласен со значением КБМ, его можно изменить через страховщика при наличии оснований.
- Закон регулирует только минимальную и максимальную базовую ставку. Все остальное зависит от количества аварий, стажа, и других показателей застрахованного лица.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно.
