Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО и КАСКО: отличия и особенности
«На днях попал в ДТП. Машина в автокредите, ущерба примерно на 100 000 руб. Виновник не я. У меня есть и ОСАГО, и КАСКО. Подскажите, по какому полису мне лучше получить возмещение?».
Такой вопрос нам задал Михаил. Так как он потерпевший в ДТП, он может получить возмещение по любому из полисов, но только по одному. Возмещение по КАСКО в большинстве случаев выгоднее.
Я юрист. В этой статье вы узнаете, как происходит возмещение ущерба при ДТП по КАСКО и ОСАГО в 2024 году, и в каких случаях выплаты производятся сразу по двум полисам. Также я расскажу, чем КАСКО отличается от ОСАГО, и что делать, если машина полностью уничтожена в ДТП.
Что такое ОСАГО?
ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Полис ОСАГО должен быть у всех водителей, в противном случае могут привлечь по ст. 12.37 КоАП РФ и оштрафовать. Но это еще не все: если у виновника ДТП нет ОСАГО, ущерб, причиненный имуществу потерпевшего, придется возмещать из своего кошелька.
Примечание: если причинен вред имуществу, страховая выплатит по ОСАГО до 400 000 руб. Если в ДТП есть пострадавшие, каждый может получить до 500 000 руб. Размер страхового возмещения рассчитывается в зависимости от количества повреждений автомобиля и тяжести травм, полученных участниками аварии.
Законодательство
Оформление, действие полиса и выплаты по ОСАГО регламентируются ФЗ от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности».
Вот основные моменты:
- ДТП можно оформить без участия сотрудников ГИБДД, если пострадало имущество, размер ущерба не превышает 400 000 руб., и между водителями нет разногласий.
- Можно оформить Европротокол при ДТП, если между водителями есть разногласия, но ущерб не превышает 100 000 руб.
- Если у виновника есть только полис ОСАГО, он не может получить возмещение ущерба. Ущерб возмещается только пострадавшим/потерпевшим.
- Страховая может направить автомобиль потерпевшего на ремонт или возместить ущерб деньгами.
- Для определения обстоятельств ДТП и оценки ущерба проводится независимая техническая экспертиза.
- Потерпевший может обратиться за возмещением в свою страховую компанию, если в ДТП пострадали только автомобили, и у обоих водителей есть ОСАГО.
- Отсутствие ОСАГО у потерпевшего не лишает его права на возмещение. Он может обратиться за ним к страховщику виновника.
ОСАГО может быть как в бумажном, так и в электронном виде. При покупке полиса в офисе должны выдать новый бланк Европротокола. Если ОСАГО приобретается онлайн, Европротокол отправляется вместе с полисом по электронной почте. Полис можно не распечатывать, а просто сохранить на смартфон. Этого достаточно для проверки инспектором или оформления ДТП. А вот Европротокол должен быть только в распечатанном виде, но при возможности его можно заполнить онлайн через «ГосуслугиАвто».
Что такое КАСКО?
КАСКО – это комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности. То есть по КАСКО вы наоборот можете получить возмещение, только если пострадал ваш автомобиль. За испорченное имущество другого участника ДТП выплаты по КАСКО не производятся. Такой полис можно приобрести добровольно, а за его отсутствие при проверке документов ГИБДД не оштрафует.
Какие риски страхует КАСКО:
- Хищение автомобиля: угон, кража.
- Пожар, если в результате него машина повреждена или полностью уничтожена.
- Умышленная порча автомобиля третьими лицами.
- Хищение отдельных деталей автомобиля: колес, дисков, «дворников», и пр.
- Повреждение автомобиля в результате стихийного бедствия.
- Получение ущерба в результате аварии или другого происшествия на дороге: попадание колесом в открытый колодец, большую яму, и пр.
Перечень страховых рисков зависит от конкретного страховщика. Некоторые компании предлагают расширенные опции КАСКО: страхование жизни и здоровья пассажиров, расширение лимита выплат по ОСАГО за счет покупки КАСКО.
Законодательство
Приобретение и использование КАСКО в РФ регламентируется главой 48 ГК РФ о страховании. Так, в ст. 947 ГК РФ сказано, что страховщик обязуется выплатить возмещение в пределах страховой суммы, указанной в договоре. Например, если машина застрахована на 1 000 000 руб., но ущерб превышает эту сумму, страховая компания выплатит только 1 000 000 руб.
Какие еще законы нужно учитывать:
- Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Регламентирует права и обязанности страховых компаний.
- Закон РФ «О защите прав потребителей». Его нормы используются, если страховщик необоснованно отказывает в возмещении или снижает размер выплат.
- Стандарты Всероссийского союза автостраховщиков. Содержит требования к оформлению договоров страхования.
Преимущества и недостатки КАСКО
| Плюсы | Минусы |
| Владелец полиса получит выплаты, даже если он является виновником ДТП. Свои деньги на ремонт автомобиля тратить не придется | Высокая стоимость полиса, по сравнению с ОСАГО |
| При желании можно использовать франшизу, чтобы снизить стоимость полиса КАСКО | Страхуют не все автомобили. Если машина старая, могут отказать в страховке |
| Широкий перечень страховых случаев, при наступлении которых можно получить выплаты | Если страховая компания обанкротится, владелец полиса не получит выплаты |
Отличия КАСКО от ОСАГО
Рассмотрим наглядно, чем КАСКО отличается от ОСАГО:
| Условия | ОСАГО | КАСКО |
| Страховые риски (от чего страхует полис) | Только гражданскую ответственность перед третьими лицами, если в результате ДТП причинен вред их жизни, здоровью или имуществу | Личный автомобиль. По КАСКО можно получить возмещение, даже если владелец полиса виновен в ДТП. По ОСАГО виновник сам ремонтирует свою машину |
| Возможность отказа от страховки | Нет. За езду без ОСАГО могут оштрафовать на 800 руб. | Да. КАСКО – добровольное страхование |
| Возможность отказа страховщика от продажи страховки | Нет | Да |
| Покупка полиса онлайн | Да | На усмотрение страховщика, но в большинстве компаний КАСКО можно купить только в офисе |
| Стоимость полиса | Регулируется Центральный Банком | Устанавливается страховщиками самостоятельно |
| Условия страхования | Четко регламентируются законами | Определяются страховыми компаниями |
Жизненные ситуации
В одном случае при ДТП можно получить выплаты только по ОСАГО, в другом – по КАСКО. Иногда страховые компании производят выплаты сразу по КАСКО и ОСАГО. Разберемся во всем подробно.
КАСКО при оформлении автокредита
Покупать КАСКО при оформлении автокредита необязательно, нужен только ОСАГО. Однако в некоторых случаях банки отказывают в кредитовании, если нет КАСКО. Это их право: по закону они сами вправе решать, кому выдавать кредиты, а кому-нет.
Оформление страхового случая по КАСКО
Если ваша машина пострадала, сначала уточните в договоре страхования, считается ли это страховым случаем. Если да, действуйте по следующей схеме:
- Оформите ДТП по Европротоколу или вызовите ГИБДД.
- Сфотографируйте все повреждения и место аварии в разных ракурсах: общий фон, детали. Также желательно заручиться номерами телефонов свидетелей. Их показания могут понадобиться в спорной ситуации.
- Подайте документы в страховую.
- Предоставьте автомобиль для осмотра. После этого специалист оформит заключение, в котором будет указан страховой случай, повреждения, сумма ущерба.
Выплаты по КАСКО производятся в течение 15-20 дней с момента обращения с заявлением.
Если машина застрахована по КАСКО и пострадала в результате поджога, иных преступных действий третьих лиц, вместо вызова ГИБДД нужно подать заявление в полицию.
Одновременное получение выплат по ОСАГО и КАСКО
Одновременно получить выплаты по ОСАГО и КАСКО нельзя. Если вы пострадали в ДТП, можете обратиться в страховую компанию виновника по ОСАГО, чтобы получить возмещение вреда здоровью, имущественного ущерба.
Если же вы – виновник ДТП, – потерпевший может обратиться к вашему страховщику, если в аварии есть пострадавшие. Вы же вправе получить возмещение имущественного вреда по КАСКО в компании, которая продала вам полис.
Схема выглядит так:
- Потерпевший получает возмещение от страховщика виновника по ОСАГО, если есть пострадавшие. Если нет, может обратиться в свою страховую компанию за прямым возмещением убытков.
- Виновник оформляет компенсацию вреда, причиненного его автомобилю, через своего страховщика по КАСКО.
Машина полностью уничтожена в ДТП
Если машина не подлежит восстановлению или стоимость ремонта превышает 60-70% страховой премии, лучше обратиться за возмещением к страховщику по КАСКО – выплатят больше. Размер компенсации рассчитывают, исходя из рыночной стоимости и максимальной суммы, указанной в договоре. Обычно компенсируют до 60%, поскольку учитывается степень износа, франшиза, и другие факторы
Вы можете забрать уцелевшие части автомобиля себе или передать их страховой компании. В первом случае вам выплатят меньше денег.
