Как изменятся программы льготного автокредитования и на что можно рассчитывать?
В России есть две программы льготного автокредитования: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Все они разработаны в рамках одной программы, предназначенной для стимулирования спроса на машины отечественной сборки.
В 2020 году мир столкнулся с коронавирусом и кризисом, падение рубля негативно отразилось на продажах, и властям пришлось пересмотреть условия льготного кредитования. Вполне вероятно, что они начнут действовать уже в мае. Рассмотрим, каковы основные условия программ, что должно измениться, и в чем может быть подвох.
Коротко о программах
Программа «Первый автомобиль» доступна для граждан, покупающих машины впервые. А вот «Семейный автомобиль» – для тех, у кого есть минимум двое детей.
В обоих случаях важно соблюдение нескольких условий:
- Оформление автокредита в банке, участвующем в программе.
- Машина российской сборки, стоимость – до 1 000 000 руб., масса – до 3,5 т. Важно, чтобы конкретная марка и модель была включена в госпрограмму: она распространяется не на все автомобили.
- Обязательно оформление в КАСКО.
- Наличие установленной системы «Эра-ГЛОНАСС» в автомобиле.
- Наличие водительского удостоверения.
- Отсутствие непогашенного автокредита.
- Не принимаются к участию клиенты, участвовавшие в программах ранее.
После оформления автокредита машина остается в залоге у банка. Деньги наличными не выдаются: они перечисляются кредитором продавцу вместе с первоначальным взносом.
Важно! Участникам программ предоставляется скидка при покупке автомобиля в кредит. На Дальнем Востоке ее размер составляет 25%, в остальных регионах – 10%. Покупать именно российскую машину (например, «Лада»), необязательно: это может быть и иномарка отечественной сборки.
Чтобы принять участие в любой из программ, достаточно обратиться в банк.
Какие изменения ожидаются или уже произошли?
Мировой кризис внес свои коррективы и в автомобильного производства, поэтому по решению властей был разработан комплекс мер, которые помогут как минимум поддерживать, как максимум – повысить спрос.
Рассмотрим, какие именно меры имеются в виду.
Увеличение объема финансирования
Изначально на программы было выделено всего 5 млрд. руб., но еще в апреле он был исчерпан. По инициативе Минпромторга бюджет был увеличен на 10,5 млрд. руб., а Президент В.В. Путин распорядился выделить еще 7 млрд. руб. В конечном итоге годовой бюджет составил 22,5 млрд. руб.
По мнению представителей банков, этих денег должно хватить на 2020 год. Но не все так однозначно:
«Увеличение бюджета программ, безусловно, улучшит положение на авторынке, но из-за коронавируса закрылись все автосалоны. Есть вероятность, что по итогам года автомобильная индустрия все равно окажется в минусе»
М. Дембицкая, директор по развитию розничного бизнеса РГС Банка.
Расширение перечня льготников
Минпромторг подготовил законопроект, согласно которому предлагается установить более мягкие требования для участия в программе «Семейный автомобиль». Как известно, сейчас могут подать заявку только семьи, в которых есть минимум двое несовершеннолетних детей. Согласно законопроекту, предлагается снизить количество детей до одного.
Предполагается, что расширение программы увеличит количество потенциальных участников. Но есть и другое мнение:
«Изменение условий по количеству детей вряд ли что-то даст. Вполне вероятно, что часть семей с одним ребенком уже воспользовалась программой «Первый автомобиль». Максимум, что могут сделать банки – это проверить наличие автокредитов в БКИ»
В. Костюкевич, руководитель департамента розничных продуктов «Абсолют».
Повышение ценового порога
Этот вопрос обсуждался давно, ведь основная часть хороших автомобилей продается по цене свыше 1 000 000 руб. В своем законопроекте Минпромторг указал повышение ценового порога до 1 500 000 руб. Скидки же останутся прежними.
По мнению авторов законопроекта, увеличение ценового порога позволит многодетным семьям приобретать комфортабельные семиместные автомобили с неплохой скидкой.
В чем заключается подвох?
Все «подводные камни» программ льготного автокредитования стоит рассматривать именно с финансовой точки зрения: может оказаться так, что без них покупка машины будет выгоднее.
Например, один из таких «камней» кроется в повышенных процентных ставках. Они устанавливаются банками самостоятельно. И если обычный автокредит дадут под 12-13%, то автокредит с господдержкой – под 14-15%. Нужно посчитать переплату за все время, и только тогда принимать решение, участвовать ли в программе, или нет.
Все объясняется очень просто: банков, предлагающих простые автокредиты, очень много. В то же время тех, кто предоставляет льготные кредиты, значительно меньше. Заемщикам бывает попросту некуда деваться, если они хотят получить скидку – приходится соглашаться на условия кредиторов.
Есть и другие моменты, которые нужно учитывать:
- Обязательное оформление КАСКО. Такая страховка обойдется минимум в 30 000 руб. за год. Отказаться от нее при получении автокредита нельзя. Если же заемщик купит КАСКО только на первый год, а на второй – нет, – банк с большой долей вероятности повысит ставку для покрытия собственных рисков.
- Обязательно оформление автокредита. Любой кредит даже с самыми низкими ставками – это уже переплата. Если у человека есть сразу вся сумма на машину, участие в программе для него недоступно.
В последнем случае есть неплохой лайфхак. Имея при себе сразу всю сумму, можно получить автокредит по программе, и на следующий же день его погасить полностью.
Если же стоимость автомобиля не в базовой комплектации немного превышает 1 000 000 руб. (предельно допустимая сумма для программы пока что), можно заключить договор на конкретную машину в базовой комплектации (сумма будет меньше 1 000 000), и еще один договор – на дополнительное оборудование.