Банк подал в суд: что делать? Отвечает юрист
«Год назад оформила кредит на покупку смартфона. Недавно узнала, что банк подал в суд, а я вношу платежи исправно. Как мне это доказать? Что делать?»
С таким вопросом к нам обратилась Ирина. Наши юристы помогли ей разобраться в проблеме и отменить приказ о взыскании задолженности. В суд были направлены возражения и прикреплены все чеки об оплате, приказ без проблем отменили. Но не всегда этого можно добиться легко.
Разберемся, что делать, если банк подал в суд на взыскание задолженности по кредиту в 2024 году, и какая ответственность предусмотрена для заемщика. Также я расскажу, чем чреваты для должника судебные разбирательства, и как действовать правильно в самых сложных ситуациях.
Когда банк может подать в суд
При получении кредита вы подписали кредитный договор в бумажной или электронной форме. К нему должен прилагаться график платежей. По договору они обязательно вносятся в полном объеме. Если просрочить хотя бы на один день, банк начислит неустойку.
Законом не регламентируется срок неуплаты, при котором банк может подать в суд. Он вправе обратиться туда за взысканием задолженности и на следующий день после образования просрочки. Но, как правило, все выглядит иначе:
- Первые несколько дней заемщику поступают звонки и СМС из банка с предложением о мирном урегулировании. Кредитор может перенести дату платежа даже без ущерба для кредитной истории. Но это его право, а не обязанность.
- Следующие 3-4 месяца должнику продолжают звонить, отправлять СМС. Могут прислать заказное письмо с требованием о погашении задолженности.
Если спустя 3-4 месяца требуемая сумма так и не внесена, кредитор обращается в суд.
Банкам судебные разбирательства обычно невыгодны. Они не хотят тратить время и деньги на них, им выгоднее получить проценты и штраф с должника. Но некоторые кредиторы наоборот не донимают заемщиков звонками о просрочке, и ждут максимально долго, чтобы потом через суд можно было взыскать максимальную сумму. Она увеличивается за счет штрафа и неустойки.
Ответственность за неуплату кредита
К заемщикам чаще всего за неуплату кредита применяется гражданская ответственность. С него могут взыскать неустойку, штраф и проценты согласно договору, а также судебные расходы.
Неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности, а не от основного долга, и не может превышать 0.1% в день (ФЗ от 27.12.2018 №554-ФЗ). Это касается как кредитов, так и микрозаймов.
Уголовная ответственность за неуплату кредита по ст. 177 УК РФ наступает, если заемщик злостно уклоняется от погашения задолженности в крупном размере. Под злостным подразумевается намеренное и систематическое уклонение. Крупным размером считается сумма от 3.5 млн. руб. Например, если человек взял в кредит 5 млн. руб., и при этом у него изначально было намерение не возвращать, его могут привлечь по ст. 177 УК.
Если просрочка всего несколько дней
Здесь все зависит только от банка. Судя по отзывам, Тинькофф иногда предлагает заемщикам перенести платеж на 5-7 дней без вреда для кредитной истории. Сведения о просрочке в таком случае в БКИ передаются, только если должник в установленный срок не внесет платеж.
В Сбере и других банках тоже обычно идут навстречу клиентам. Важно, чтобы заемщик не уходил от разговора с сотрудниками банка и было видно, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию, и сам хочет найти компромисс. Еще лучше, если клиент сам обратится в банк и представит документы, подтверждающие снижение дохода. В таком случае сотрудник банка поможет подобрать подходящую программу реструктуризации или отсрочки платежей, и найти решение проблемы.
За просрочку до трех месяцев банк вряд ли подаст на вас в суд. Но лучше не доводить до этого, и, если возникли проблемы с деньгами, оформить кредитные каникулы или реструктуризацию.
Если оформлена ипотека
Когда недвижимость приобретается по договору ипотечного кредитования, она передается в залог банку (ст. 11 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998). Залог нужен для обеспечения исполнения обязательств по кредиту.
Если заемщик перестает выплачивать кредит, банк обычно ждет несколько месяцев, а потом подает в суд исковое заявление об обращении взыскания на заложенное имущество. Суд, как правило, удовлетворяет требование, и недвижимость продается через торги.
Пример из судебной практики, когда банку пришлось подать в суд:
АО «Газпромбанк» обратился в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Ответчик – заемщик ФИО1.
В обоснование требований истец указал, что между ним и ответчиком был заключен договор целевого кредитования на покупку квартиры. Банк по нему перечислил 900 000 руб. Исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом. Стороны оформили закладную и передали ее в Росреестр.
Некоторое время ответчик ФИО1 вносил ежемесячные платежи, потом перестал. На момент обращения в суд задолженность перед банком составила 875 871.71 руб., из которых 820 530.62 руб. – основной долг, 12 661.45 руб. – проценты, 40 392.41 руб. – проценты от основного долга за невозврат кредита, 2 287.23 руб. – пеня за просрочку уплаты процентов.
Ответчик в судебное заседание не явился, дело рассматривалось без его участия.
Мнение суда: ответчик сам погасил просроченную задолженность по основному долгу, возобновив исполнение обязательств по кредитному договору. Проценты на просроченный основной долг – 454. 85 руб. Заемщик действительно нарушил условия договора, но право банка на обращение в суд существует до тех пор, пока нарушаются его права. Взыскать можно только неустойку за просрочку возврата кредита и пеню за неуплату процентов. Оснований для обращения взыскания на квартиру нет.
Решение: исковые требования удовлетворить частично. Взыскать с ответчика проценты на просроченный основной долг – 454.85 руб., неустойку за несвоевременную уплату кредита – 45 460.36 руб., неустойку за нарушение срока оплаты процентов – 2 287.23 руб., а также расходы по оплате госпошлины – 18 087.89 руб. (Решение № 2-936/2023 2-936/2023~М-171/2023 М-171/2023 от 27 октября 2023 г. по делу № 2-936/2023).
Если в наследство получены долги
Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники вместе с имуществом получают долги, которые появились при жизни наследодателя. Банк может взыскать их через суд в течение трех лет с момента, когда ему стало известно, кто получил наследство. Если суд удовлетворит требование, на наследника по кредиту в ФССП возбуждается исполнительное производство, и деньги будут удерживаться из дохода.
Единственный способ не платить долги – не вступать в наследство. Но сначала нужно понять, как выгоднее поступить. Если сумма долга вместе с процентами примерно равна стоимости наследственного имущества, обращаться к нотариусу нет смысла.
Долг продан коллекторам
Банк может подать в суд, а после продать долг коллекторам по агентскому договору или договору цессии. В первом случае кредитором остается банк, но требовать задолженность могут коллекторы. Во втором право требования долга передается вместе с основной задолженностью и процентами. Кредитором становится коллекторское агентство.
Коллекторы не могут повторно взыскать с вас одну и ту же задолженность, которая уже была взыскана банком через суд. Но агентство вправе обратиться в суд, если вы и дальше не будете погашать кредит. С основными условиями и графиком погашения вас должны ознакомить сразу после передачи долга коллекторам.
Должник неплатежеспособен
Если банк подал в суд, а заемщику платить нечем, можно попросить суд об отсрочке исполнения решения, или заключить с кредитором мировое соглашение, по которому будет предусмотрена реструктуризация.
Альтернативный вариант – подача заявления о банкротстве. В этом случае долги будут списаны за счет реализации вашего имущества на торгах. Единственное жилье останется в вашей собственности, если оно не в ипотеке.
Как банки взыскивают долги
Если банк подал в суд для взыскания долга по кредиту, лучше сразу обратиться за помощью к юристу. Скорее всего, у него есть целый юридический отдел, и противостоять ему без соответствующего опыта будет сложно.
Разберемся подробнее, как банки обычно взыскивают долги.
Шаг 1: попытка мирного урегулирования
Сначала банк будет пытаться урегулировать проблему мирным путем. Если вы не будете уходить от разговоров с сотрудниками отдела взыскания, вам могут предложить перенос платежа на несколько дней, или реструктуризацию.
При реструктуризации ежемесячные платежи снижаются, но может увеличиться срок кредитования. Новый договор вам отправят на электронную почту или выдадут на руки.
Шаг 2: обращение в суд за приказом при долге до 500 000 рублей
Если просрочка длится более трех месяцев, и сумма долга не превышает 500 000 руб., банк подаст в суд заявление о выдаче судебного приказа. Судья его рассмотрит в течение пяти дней, копию приказа направят вам и выдадут взыскателю.
Шаг 3: получение приказа и передача в ФССП
У вас есть 10 дней на оспаривание судебного приказа, срок отсчитывается с момента получения его копии. Если вы с ним не согласны, подайте возражения и представьте документы, подтверждающие, что приказ вынесен незаконно.
Перед тем, как отменить судебный приказ, подготовьте все документы, подтверждающие исполнение вами обязательств перед банком. Они понадобятся для суда.
Если судебный приказ не отменен, по истечении срока обжалования банк может передать его приставам или в другие банки, в которых у вас есть счета. Их арестуют, и часть денег будет удерживаться в счет погашения задолженности по приказу.
Если приказ отменен, судья выносит определение об отмене и разъясняет кредитору, что он теперь может взыскать с вас задолженность только в порядке искового производства.
Шаг 4: подача искового заявления в суд при долге от 500 000 рублей
Банк может подать в суд исковое заявление после отмены судебного приказа или задолженности на сумму свыше 500 000 руб. Копию искового заявления он направит вам по домашнему адресу вместе с остальными документами, подтверждающими доводы истца.
Дело будет рассматривать городской или районный суд.
Шаг 5: судебные разбирательства
Сначала суд назначает предварительное заседание, оно проводится в форме беседы. Там судья изучит представленные документы, может запросить дополнительные сведения. После дело назначается к судебному разбирательству, на котором уже рассматривается по существу.
Шаг 6: решение и исполнительный лист
Дела о взыскании долгов по кредитам обычно рассматриваются в срок до двух месяцев. Суд может удовлетворить требования банка полностью или частично, или отказать в удовлетворении.
Решение суда вступит в силу через месяц. Если оно вас не устраивает, подайте апелляционную жалобу. Когда решение вступит в силу, представитель банка сможет забрать исполнительный лист и предъявить его в ФССП.
Теперь о том, когда ждать приставов, если банк подал в суд за неуплату кредита. Здесь все зависит от ряда обстоятельств:
- Есть ли у вас банковские счета и доход, который туда зачисляется.
- Сумма задолженности и стоимость вашего имущества, которое можно было бы изъять.
- Работаете ли вы официально. Если да, пристав направит постановление работодателю, и из вашей зарплаты будут удерживать 50% в счет погашения долга.
Если же удерживать деньги в счет погашения задолженности у пристава не получится или будут другие основания для обращения взыскания на имущество, приставы придут к вам. Сначала арестовывается движимое имущество. Более дорогое (например, недвижимость), можно арестовать и обратить на него взыскание, если сумма долга примерно равна его стоимости, или нет другого имущества, которое можно было бы продать через торги.
Полезные советы
Не тешьте себя надеждами, если у вас действительно есть просроченная задолженность. Скорее всего, суд удовлетворит требования банка, и вам придется ее выплачивать. Но, если у вас тяжелое финансовое положение, можете попросить рассрочку или подать в суд заявление о банкротстве.
Если же банк обратился в суд необоснованно, и вы исправно выплачивали кредит или погасили часть задолженности, есть несколько советов:
- Срок исковой давности по кредитам – три года. Он рассчитывается отдельно для каждого платежа. Например, при просрочке от 27.04.2021 года взыскать этот долг можно только до 27.04.2024 года включительно. Если срок исковой давности пропущен, подайте заявление о его применении, и суд откажет банку в удовлетворении соответствующего требования.
- Подготовьте все чеки и справки о внесении платежей. Они понадобятся, чтобы доказать своевременное погашение.
- Представьте суду справку об отсутствии задолженности, если с вас пытаются взыскать кредит, который вы уже погасили. Она выдается по заявлению клиента после погашения кредита.
Перед тем, как написать заявление о сроке давности, проверьте срок по каждому платежу. Те платежи, которые не вписываются в срок исковой давности, взысканы не будут. Но долги, которые можно взыскать в пределах срока, выплачивать придется.
Ответы юриста на частые вопросы
Заключение
- Если банк подал в суд, нужно проверить отдельно по каждому платежу, не истек ли срок исковой давности – три года со дня, следующего за датой платежа по графику.
- Банк может взыскать долг по кредиту через суд в порядке приказного производства, если сумма не превышает 500 000 руб.
- Если суд отменит приказ о взыскании задолженности или сумма требований свыше 500 000 руб., дело может быть рассмотрено в порядке искового производства.
- После банкротства кредиторы не имеют права вам звонить и предпринимать другие действия для истребования долга.
- За несвоевременную уплату кредита банк может взыскать основную сумму долга, проценты и неустойку, а также штраф, предусмотренный договором.
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются бесплатно и круглосуточно!