Переходят ли долги, кредиты родителей по наследству на детей
Если у вашей матери или отца на момент смерти остались непогашенные кредиты, их придется платить. Нельзя вступить в наследство, а от долговых обязательств отказаться. Но в некоторых случаях дети все же не отвечают по долгам родителей.
Я юрист по наследственным делам. В этой статье я расскажу, должны ли дети выплачивать кредиты после смерти родителей в 2025 году. Также вы узнаете, в каких случаях ничего платить не придется, что будет с ипотекой и как избежать уплаты долгов.
В статье расскажем:
Могут ли долги родителей перейти на детей по наследству?
В состав наследства входит не только имущество покойного собственника, но и его обязательства. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают только по долгам покойного, которые не связаны с его личностью.
То есть штраф за превышение скорости не переходит к наследникам, а долг за коммунальные услуги или кредит перейдут.
При вступлении в наследство необходимо учитывать, что смерть заемщика не является основанием для прекращения действия договора. Это значит, что обязанность по оплате переходит к правопреемникам. Более того, проценты за пользование кредитом тоже не перестают начисляться. Поэтому чем раньше наследники выяснят про наличие кредита и начнут платить, тем меньше вероятность начисления пени и штрафов.
Сумма долга по кредиту фиксируется на момент гибели покойного.
Например, если заемщик брал кредит в долларах, то размер долга рассчитывается по курсу на день гибели заемщика.
Обратите внимание! Банк не может потребовать оплатить весь кредит досрочно, если заемщик умер. Договор продолжает действовать на протяжении всего срока и на тех же условиях.
Ребенок не должен оплачивать кредит родителя в полном объеме, если его размер превышает объем полученного имущества. Если же наследник принимает имущество по наследственной трансмиссии (наследует имущество дедушки или бабушки, так как родитель умер, не оформив наследство), то из наследства дедушки или бабушки он не обязан оплачивать кредиты матери или отца.
Дети являются наследникам первой очереди в случае смерти родителей. Поэтому в большинстве случаев кредиторы обращаются за взысканием долга именно к ним.
Однако процедура наследования долгов различается в зависимости от конкретной ситуации. Рассмотрим подробнее.
Дети – наследники
Вне зависимости от того, по какому основанию ребенок вступает в наследство, он принимает не только имущество, но и долги.
Дети могут наследовать имущество покойных родителей по следующим основаниям:
- По завещанию. Если покойный родитель включил ребенка в состав наследников по завещанию, то он будет должен оплачивать кредит солидарно с другими правопреемниками, указанными в волеизъявлении (ст. 323 ГК РФ). Каждый из правопреемников получает долг в размере, пропорциональном его доли в наследстве.
Если в завещании установлен завещательный отказ, то отказополучатель не отвечает по долгам покойного. Кредит должны выплачивать только наследники.
- По закону. Если собственник не оставил завещание, то его имущество делится между наследниками по закону. Дети относятся к наследникам первой очереди, вместе с официальным супругом и родителями покойного. Долг делится между ними поровну.
- Как обязательные наследники. К обязательным наследникам относятся несовершеннолетние дети и совершеннолетние дети-инвалиды или пенсионеры. Они получают ½ часть от доли, положенной по закону. К имуществу прилагается такая же доля в долге.
Обратите внимание! Дети-наследники отвечают по долгам, только в том случае, если они приняли наследство. Если же ребенок не обращался к нотариусу для оформления наследства, не принимал имущество фактически, то он не обязан платить кредит.
Если же ребенок не включен в завещание и не имеет право на обязательную долю, то он не должен выплачивать кредит. Эта обязанность переходит к наследникам.
Дети – совладельцы
Если ребенок является совладельцем имущества и наследником, то он должен оплачивать долг покойного по кредиту в стоимости, не превышающем стоимость доли покойного. Своим имуществом по долгам отца или матери он не отвечает.
Чтобы не платить долги покойного, ребенку придется обратиться к нотариусу с письменным отказом от наследства. Иначе банк может обратиться в суд и признать ребенка принявшим наследство фактически.
Пример. Иван, его дочь и сын были собственниками 2комнатной квартиры. Иван оформил кредит на 300 000 р. К моменту его гибели он успел выплатить 100 000 р. Чтобы не платить долг, дети решили не вступать в наследство. Но и обращаться к нотариусу с отказом тоже не стали. Они продолжили жить в квартире, платить за коммунальные платежи. Банк обратился в суд и признал сына и дочь Ивана фактически принявшими наследство. Так как они продолжали пользоваться квартирой, 1/3 доля в которой принадлежала покойному отцу.
Если ребенок является совладельцем имущества, то ему придется оплачивать кредит. Иначе он не может пользоваться своей собственностью, так как это означает фактическое принятие имущества. Например, если у родителя была 1/2 в праве на квартиру, дочь живет в ней, но к нотариусу не обращалась.
Дети – поручители
Если дети являются созаемщиками или поручителями по кредиту, то они должны будут его выплачивать вне зависимости от принятия наследства. Если поручителем или созаемщиком является только один из детей, то после полной оплаты долга он может потребовать с других наследников (не только с детей), выплатить долю в долге, соразмерно полученному ими имуществу.
Но если они отказываются выплачивать добровольно, то он может обратиться в суд с требованием о взыскании в порядке регресса.
Пример. Когда отец оформлял кредит, Илья стал поручителем. Отец регулярно платил взносы по договору. После его гибели долг был выплачен наполовину. Жена покойного отказалась выплачивать долг, хотя приняла имущество. Илья закрыл кредит и обратился в суд, чтобы взыскать ½ часть долга + проценты по кредиту с жены отца.
Особенности наследования кредитов родителей
Процедура перехода долгов различается в зависимости от вида займа. Например, если с ипотекой ситуация одна, то при смерти родителя, у которого был потребительский кредит, все выглядит иначе.
Рассмотрим особенности наследования разных видов долгов подробно.
Ипотечный кредит
При оформлении ипотеки квартира переходит в залог банка. Поэтому, если отказаться платить кредит, банк может просто обратить взыскание на квартиру.
Хотя по закону единственное жилье не может быть отобрано, на ипотечные квартиры эта норма не распространяется.
При оформлении наследства раздел осуществляется следующим образом:
- преимущественное право на квартиру получают наследники, которые жили в ней до гибели покойного;
- если наследник является сособственником квартиры, то он также получает на нее преимущественное право;
- если покойный составил заявление, то он может завещать квартиру одному наследнику;
- кредит делится между всеми наследниками, которые вступили в права в долях, равным долям в полученном имуществе.
Таким образом, обязанность по выплате ипотечного кредита делится между наследниками. И не имеет значения, получил ли этот конкретный правопреемник долю в жилом помещении.
Обратите внимание! Все банки обязывают заемщиков страховать ипотеку. Поэтому нужно сообщить в страховую компанию о смерти заемщика в течение 30 дней, чтобы получить страховое возмещение. Это поможет не только сохранить квартиру, но и не платить долг по кредиту.
Главное, успеть обратиться в страховую компанию в установленный срок.
Если страховая компания отказывается выплачивать деньги, аргументируя это тем, что наследник не является выгодоприобретателем по договору страхования, то отказ нужно обжаловать в суде. Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 05.04.2016 № 38-КГ16-1 говорит о том, что наследник в такой ситуации имеет право требовать получения неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
Потребительский займ
Особенности потребительского займа:
- Он не обеспечен имуществом. Соответственно, банк не может обратить взыскание на определенный объект имущества, по своему желанию (как в случае с ипотекой).
- Если средства были сняты с кредитной карты, то у займа нет поручителя или созаемщика. Значит, платить его придется наследникам.
- Если он оформлен в браке, то считается общим долгом супругов. Избежать этого можно, если супруг не писал в банке согласие на оформление займа, а средства не были потрачены на общие нужды семьи. Но придется обращаться в суд и все доказывать.
Долг по потребительскому займу делится между всеми наследниками, которые оформили права на наследство.
Штрафы за просрочку
Наследники обязаны платить кредит покойного со дня, следующего за днем смерти.
В противном случае им придется оплачивать штрафы и пени.
Банки не стремятся заявить нотариусу о наличии долга по кредиту, так как боятся, что наследники откажутся оформлять имущество. Они предпочитают обращаться в суд попозже, перед истечением срока исковой давности. Это позволяет им истребовать с наследников крупную сумму по штрафам за просрочку. Однако это возможно только в том случае, если наследники знали о наличии кредита.
Постановление Пленума ВС от 29.05.2012 № 9 закрепляет право наследника не платить штрафы, если банк намеренно тянул со взысканием долга. Но, чтобы отменить излишне начисленные штрафы, придется обращаться в суд.
Если банк своевременно не сообщил о долге, то суд вправе отменить излишне начисленные штрафы.
Если ребенок несовершеннолетний
Несовершеннолетние дети наследуют имущество на общих основаниях. Хотя оформлением наследственного имущества занимаются законные представители, право собственности возникает именно у несовершеннолетнего. Поэтому долги покойного удерживаются тоже с него.
Обратите внимание! Банк не может обратить взыскание по долгу за кредит покойного заемщика на законного представителя несовершеннолетнего наследника. Взыскать долги с ребенка практически невозможно.
Как избежать долгов по кредиту?
Чтобы не платить кредит покойного родителя, необходимо оформить письменный отказ от его имущества. В этом случае банк не сможет предъявить к наследникам претензии по выплате долга.
Дополнительно необходимо учитывать срок исковой давности требования.
Он рассчитывается не с момента принятия наследства. В отношении кредита покойного срок исковой давности составляет 3 года с момента, когда обязательства должны быть исполнены заемщиком.
То есть, если кредит оформлялся сроком до 01.01.2021 года, у банка есть время до 01.01.2024, чтобы все взыскать
Что делать, если банк требует долг?
Банк не имеет права требовать долг, если наследник не принимал имущество покойного, подал нотариусу письменный отказ, не является поручителем и созаемщиком. Если банк пытается взыскать долг через суд, необходимо подготовить доказательства своей непричастности к имуществу покойного.
Также взыскать деньги нельзя, если имущество покойного передано для погашения других долгов покойного. Наследники не отвечают по долгам покойного родителя своим имуществом. Запросы кредиторов удовлетворяются по очереди. Очередность формируется в зависимости от даты окончания периода займа. Если все средства покойного ушли на погашение других долгов, то банк не может требовать погашение кредита с наследников.
Защитить свои права наследник могут через суд. Если же долг был продан коллекторам, то необходимо подать жалобу на их действия в ФССП по месту регистрации, в Центробанк или Роспотребнадзор.
Ответы юриста на частные вопросы
Заключение эксперта
Подведем итоги:
- Если ребенок вступает в наследство после смерти родителя, то он обязан выплачивать кредит. Дети-наследники оплачивают долги в пределах стоимости унаследованного имущества.
- Если ребенок является сособственником, то чтобы не платить кредит, придется оформить у нотариуса письменный отказ.
- Если ребенок является поручителем по кредиту, то долг будет взыскан с него в полном объеме.
- Ипотечный кредит делится между всеми наследниками, без учета того, кто получил квартиру в наследство.
- Перед оплатой долга, нужно уточнить, был ли заем застрахован.
В реальности банкам очень сложно взыскать долги с наследников, но шансы всегда есть. Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам. Консультации предоставляются круглосуточно и бесплатно.
Я пенсионер. имею потребительский кредит, застрахован. у меня один сын. На нем нет никакого имущества. Я имею по 1/2 доли в квартире и 1/2 доли в доме, а так же полностью еще одну квартиру. Другая 1/2 доли в первой квартире и дома принадлежит гражданскому мужу (бывшему ранее мужем), развод в 2001 году. Первая квартира была приватизирована во время брака, муж и сын писали отказ и все было приватизировано на меня. После в2010 году я продала ему 1/2 этой квартиры (были уже в разводе 2001 год). Дом и 2я квартира куплены в 2010 и 2017 году соответственно. Если я напишу завещание всех моих долей и квартиры на этого гражданского мужа, т.е на сына ничего. Кто будет наследником моего долга по кредиту? Гражданский муж- отец сыны.
Добрый вечер, Татьяна.
Долги переходят по наследству. В силу ст.1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах полученной доли наследства. То есть, если по завещанию все перейдет вашему гражданскому мужу, долги будет платить только он, но выплаты составят не больше чем стоит имущество. которое он получит по наследству.
Будут еще вопросы, обращайтесь.