Что выгоднее взять – потребительский кредит или ипотеку на квартиру?
Перед покупкой жилья очень часто возникает вопрос: что выгоднее – кредит или ипотека для покупки квартиры? В нашей статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека и потребительский кредит, сравним их условия, выделим преимущества каждого способа кредитования.
Особенности ипотечного кредита при покупке квартиры
Ипотека – это вид кредитования, при котором приобретаемая недвижимость находится в залоге кредитной организации до полного погашения долга. Данный вид кредита распространен и является наиболее доступным способом приобретения собственного жилья.
Особенно выгодно воспользоваться ипотечным кредитом семьям, которые попадают под действие ипотечных программ либо могут рассчитывать на государственную поддержку:
- программы для молодых семей, которые предполагают государственную поддержку и сниженные процентные ставки по кредиту;
- военная ипотека – дает возможность военнослужащим приобрести квартиру, при этом погашение кредита осуществляется за счет государства;
- использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, либо погашения части долга по ипотеке.
Обременение приобретаемой квартиры на весь период выплаты ипотечного кредита является для банка гарантией возврата заемных средств. Распорядится такой квартирой собственник может лишь с разрешения банка.
Особенности потребительского кредита при покупке квартиры
Потребительский кредит – заем физическому лицу на какие-либо нужды. Такой кредит может быть выдан гражданину с указанием цели кредита (например, отдых, ремонт в квартире, лечение), однако банки впоследствии не проверяют действительно ли средства потрачены за указанные заемщиком цели. Предоставление каких-либо документов, подтверждающих намерение заемщика потратить деньги с конкретной целью, для получения кредита не нужно.
При оформлении нецелевого кредита заемщик может использовать данные средства на покупку квартиры. Ставить в известность об этом банк он не обязан.
Условия выдачи потребительских кредитов могут зависеть от социальной категории граждан (работники бюджетной сферы, пенсионеры, военнослужащие). Также преимущества могут быть у граждан, которые являются участниками зарплатных программ конкретных банков.
Сравнение условий ипотеки и кредита при приобретении жилья
Между ипотечным и потребительским кредитом есть существенные отличия. Для того, чтобы принять решение о том, каким видом кредитования стоит воспользоваться при покупке квартиры, проведем сравнение их условий.
| Ипотека | Кредит | |
|---|---|---|
| Цель кредита | Выдается только на покупку квартиры. | Денежные средства могут быть потрачены на приобретение любого имущества. |
| Оформление | Требуется объемный пакет документов. | Упрощенный порядок оформления. |
| Документы |
|
|
| Платежеспособность | Справка с места работы по форме 2-НДФЛ. | Справка с места работы требуется в случае оформления в кредит большой суммы. |
| Трудовой стаж | От полугода и выше (в зависимости от требования банка). | В зависимости от суммы кредита. |
| Оценка объекта
|
Обязательно предоставление оценочного отчета. | Оценка приобретаемой недвижимости не обязательна. |
| Срок оформления | До 1 месяца. | От 2 до 5 дней. |
| Первоначальный взнос | Необходим в размере от 10 %. | Не нужен. |
| Процентная ставка | В среднем 10 % годовых. | В среднем от 12 до 20 % годовых. |
| Способ получения денег | Денежные средства перечисляются сразу на счет продавцу. | Деньги можно снять со счета в банке и распорядиться по своему усмотрению. |
| Сроки кредитования | До 30 лет. | В среднем до 5-7 лет. |
| Сумма кредита | Дает возможность получить крупную сумму, так предоставляется именно на покупку жилья.
У банков есть минимальный лимит. На меньшую сумму оформить ипотечный кредит не получится. |
Максимальная сумма кредита ограничена. |
| Ежемесячный платеж | Благодаря срокам кредитования и низкой процентной ставке можно формировать небольшую сумму ежемесячного платежа | Учитывая небольшой срок кредитования сумма ежемесячного платежа будет значительной. |
| Переплата по кредиту | За счет длительного срока погашения переплата банку значительная. Может составить от 100 до 200%. | Переплата не так значительна, как при ипотеке, в связи с небольшим сроком погашения кредита. |
| Обеспечение | Приобретаемая недвижимость является предметом залога у банка. Распорядиться им до полного погашения без разрешения банка невозможно. | При оформлении большой суммы может потребоваться поручитель или залог (любое имущество). Приобретаемое жилье не обременяется залогом. |
| Страхование | Страхование залогового имущества обязательно. Также может потребоваться титульное страхование и страхование жизни заемщика (в зависимости от требований банка). | Обязательные страховки отсутствуют. При оформлении большой суммы банк может настаивать на страховании жизни здоровья заемщика. |
| Выбор объекта | Ипотечный кредит выдается для приобретения определенного объекта недвижимости, соответствующего требованиям банка. | С помощью заемных средств можно приобрести любой объект недвижимости. |
| Надежность | Банк заинтересован в проверке чистоты сделки и проводит ее самостоятельно. | Проверку чистоты сделки покупатель должен будет проводить самостоятельно либо с привлечением юриста. |
| Программы | Есть возможность участия в программах целевого кредитования для отдельных категорий граждан.
Возможность использовать материнский капитал при покупке квартиры в ипотеку. |
Могут быть снижены процентные ставки некоторым категориям граждан (пенсионеры, работники бюджетной сферы).
Использование материнского капитала будет невозможно до достижении ребенком возраста 3 лет. |
| Налоговый вычет | Можно воспользоваться налоговым вычетом на основную сумму и на сумму уплаченных банку процентов. | Нельзя получить налоговый вычет с процентов, даже если при выдаче потребительского кредита указано, что он будет направлен на покупку жилья (Письмо ФНС РФ от 25.12.2006 № 04-2-02/788). |
Потребительский кредит или ипотека – что лучше при покупке квартиры?
Чтобы принять решение каким способом кредитования проще и выгоднее воспользоваться нужно ориентироваться на конкретную ситуацию.
Для лиц, у которых имеются собственные средства в размере 70-90 % от стоимости квартиры, потребительский кредит имеет следующие преимущества:
- не нужно собирать большой пакет документов;
- покупатель не потратит время на ожидание одобрения его заявки и согласование с банком выбранного им жилья;
- не нужно тратить деньги на оценку квартиры и все необходимые при ипотеке виды страхования;
- квартира не станет предметом залога у банка;
- переплата будет не такой значительной как при ипотеке;
Если у покупателя есть возможность оплатить собственными средствами менее 70 % от стоимости жилья или воспользоваться государственными программами, то его выбор в пользу ипотеки очевиден.
Ипотечный кредит будет выгоден по следующим показателям:
- можно будет взять большую сумму под меньший процент;
- длительный срок ипотеки даст возможность выбрать комфортный для бюджета семьи ежемесячный платеж;
- банк проверит чистоту выбранной вами квартиры перед совершением сделки.
Преимущества и отрицательные моменты есть у обоих способов. Поэтому прежде чем сделать выбор оцените свою ситуацию:
- какую сумму вы готовы оплатить собственными средствами;
- какой ежемесячный платеж будет для вас приемлемым;
- на какой срок вы готовы возложить на себя обязательства по выплате кредита.
Просчитайте суммы всех обязательных трат (оценка квартиры, страховки, получение платных документов) и переплат по обоим способам кредитования. Лишь проанализировав имеющиеся условия можно принять правильное решение.
Заключение Эксперта
Подводя итог можно отметить следующее:
- При оформлении ипотечного кредита квартира остается в залоге у банка.
- Преимущества ипотечного кредита – невысокая процентная ставка, длительный срок кредитования, небольшие ежемесячные платежи.
- Потребительский кредит дает возможность выбора квартиры без одобрения банка.
- За счет маленького срока кредитования и высокой процентной ставки ежемесячный платеж при потребительском кредите значительно выше.
При покупке квартиры с привлечением заемных средств нужно учесть массу нюансов. Столкнуться со сложностями в оформлении документов или попасть в затруднительную ситуацию можно на любом этапе сделки. Избежать возможных сложностей помогут юристы нашего сайта. Просто опишите проблему и получите бесплатную консультацию.
Ответы юриста на частые вопросы
Собираемся приобретать квартиру. Есть часть своих средств и сертификат на материнский капитал. На покупку квартиры не хватает около 600 тысяч. Если мы возьмем эти деньги просто в кредит, а не в ипотеку смогу ли я в этом случае воспользоваться материнским капиталом (ребенку еще нет трех лет)?
Нет. В соответствии содействующим законодательством средствами материнского капитала до достижения ребенка возраста трех лет можно оплатить первоначальный взнос по ипотеке либо направить на погашение уже имеющейся ипотеки. Оформление потребительского кредит не даст вам такую возможность.
Планирую покупку квартиры, но не хватает около 1 млн. рублей. Рассчитаться с банком планирую в течение 5 лет. Что будет выгоднее и надежнее для меня – ипотека или кредит? Страховать сделку буду в любом случае.
Учитывая, что сумма достаточно большая ипотечный кредит будет для вас выгоден более низкой процентной ставкой. Если срок ипотеки для вас слишком большой, то вы всегда сможете сократить его оплачивая ежемесячно большие суммы и досрочно погашая ипотеку. Если банк одобрит вам приобретение выбранного вами жилья и вас не смущает обременение на вашем жилье до момента полного погашения кредита, то этот вариант вам подойдет.
Помогите советом. Продаем свою квартиру за 2900 тыс. руб. приобретаем за 3300 тыс. руб., разницу 400 тысяч берем в кредит. Сумма не большая и есть возможность взять простой кредит. Будет ли это выгоднее?
В вашем случае вариант потребительского кредита стоит рассматривать. Процентная ставка по кредиту будет выше, но вы сэкономите на составлении оценочного отчета и на страховках, которые потребует банк при ипотеке. При желании вы сможете продать квартиру в любой момент до погашения кредита.
Здравствуйте. Улучшаем жилищные условия в связи с рождением второго ребенка. К деньгам от продажи нашей квартиры и материнскому капиталу нужно будет добавить еще 350 тысяч. Риэлтор говорит, что в моем случает только ипотека. Могу ли я рассчитывать на то, что банк даст мне такую сумму в ипотеку?
Действительно, если вы хотите сразу воспользоваться средствами материнского капитала, то вам подходит только вариант с ипотекой. Многие банки (например, Сбербанк) дают ипотеку от 300 тысяч рублей.
Хочу взять недостающую часть средств на покупку квартиры в кредит (не ипотека). Должен ли я страховать выбранную квартиру или это не обязательно?
При оформлении потребительского кредита обязательные страховки отсутствуют. Банк может настаивать на страховании вашей жизни, но оформлять эту страховку вы также не обязаны.
Здравствуйте! Могу ли я получить налоговый вычет по процентам по потребительскому кредиту на покупку квартиры? Если да, то какие документы я должен предоставить?
Здравствуйте, Александр! Нет, налоговый вычет на погашение процентов можно получить только по целевому кредиту на покупку жилья. Потребительский кредит не является целевым, поэтому получить налоговый вычет по уплаченным банку процентам невозможно.
Добрый день! Скажите пожалуйста, если я беру в банке потребительский кредит 600 тысяч на покупку квартиры может ли банк забрать у меня эту квартиру в залог?
Здравствуйте, Алла! В случае, когда речь идет о потребительском кредите приобретаемое жилье не идет в залог банку. При большой сумме потребительского кредита банк может в обеспечение погашения кредита потребовать залог. Но предметом залога может быть уже имеющееся у вас имущество.
Мы с мужем задумались о покупке квартиры. Собственных средств от продажи нашей квартиры не хватит. Что проще взять в банке – ипотеку или обычный кредит?
Здравствуйте, Екатерина! Теоретически потребительский кредит оформить проще. Но все зависит от суммы, которую вы желаете взять. Ипотечное кредитование направлено именно на покупку жилья, поэтому есть возможность получить большую сумму. При потребительском кредитовании большая сумма влечет за собой большой ежемесячный платеж, что может быть неподъемно для семейного бюджета.
Здравствуйте! Хочу взять часть денег для покупки квартиры в ипотеку или в кредит. Если я по каким-то причинам не смогу оплачивать кредит, то в каком случае мне будет легче продать жилье?
Здравствуйте, Андрей! При ипотечном кредите приобретенная квартира находится в залоге у банка. Продать ее можно, но только с разрешения банка. Если вы найдете покупателя на такую квартиру, то банк вероятнее всего даст вам разрешение на продажу. При потребительском кредите квартира залогом не обременяется и продать ее вы можете в любое время.
Добрый день! Планируем с мужем покупать квартиру. Вей суммы не хватает и придется брать кредит. Я сейчас в декрете с ребенком, а у мужа не очень хорошая кредитная история. Скажите, можем ли мы оформить кредит на мою маму и купить квартиру в нашу с мужем собственность?
Здравствуйте, Наталья! Если речь идет о потребительском кредите, то конечно. Ваша мама возьмет для вас недостающую сумму в кредит, вы приобретете квартиру и будете оплачивать платежи по ее кредиту. В случае с ипотекой квартира должна быть оформлена на заемщика.